Geld sparen om een comfortabel pensioen te financieren is misschien wel de belangrijkste reden waarom mensen investeren. Het vinden van de juiste balans tussen beleggingsrisico en rendement is essentieel voor een succesvolle pensioenspaarstrategie.
Hier zijn 10 suggesties om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke beslissingen neemt met uw pensioensparen.
Het concept achter "totaal rendement" is dat u geld in investeringen steekt streven naar een gemiddeld jaarlijks rendement over 10 tot 20 jaar. Het jaarlijkse rendement moet overeenkomen met of hoger zijn dan het bedrag dat u systematisch wilt opnemen.
De beleggingen moeten worden verdeeld over aandelen, obligaties en contanten. Een veelgebruikte manier om een pensioeninkomen te creëren, is door een portefeuille van aandelen- en obligatie-indexfondsen samen te stellen, of door samen te werken met een financieel adviseur die dit doet. De portefeuille moet zo zijn ontworpen dat een langetermijnrendement van ongeveer 7% tot 10% wordt behaald.
Om de totale retourportfolio te laten werken, moet u opnieuw toewijzen kapitaal tijdens zijn levensduur om het risico-rendement te evenaren. Er zijn veel strategieën om dit te doen. Een van de meest voorkomende is de equity-glijpadstrategie, waarbij u uw activa aanpast op basis van de criteria van het glijpad dat u kiest.
Systematische opnames volgen een vooraf bepaald opnamebedrag. Over het algemeen neemt u 4% tot 7% van uw geld per jaar op en verhoogt u uw opnames jaarlijks om rekening te houden met inflatie.
Pensioenfondsen zijn een uniek type beleggingsfonds. U plaatst kapitaal in het fonds en het wordt voor u beheerd. In dit geval verdelen de beheerders uw geld voor u over een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties. U zet een minimumbedrag aan kapitaal op de rekening en de fondsbeheerders doen de rest en laten het in waarde groeien. Pensioenfondsen zijn geweldig als u liever iemand anders uw geld laat beheren en u heeft een paar decennia om het te laten groeien.
Lijfrenten zijn een vorm van verzekering in plaats van een investering. Hun doel is om inkomsten te genereren voor pensionering. Het concept is eenvoudig:u geeft de lijfrenteaanbieder een forfaitair bedrag en zij beloven u in bepaalde perioden een vast bedrag aan inkomen te verstrekken. Directe annuïteiten beginnen meestal binnen een maand met betalingen aan u.
Directe annuïteiten zijn een geweldige optie voor iemand die genoeg geld heeft om met pensioen te gaan, maar de gewoonte heeft om te veel uit te geven.
Stel dat je $ 250.000 hebt gespaard voor je pensioen. Het kan zijn dat u uw geld de laatste 25 jaar niet alleen kunt verdienen. U plaatst het dus in een onmiddellijke lijfrente en het bedrijf gaat ermee akkoord u de komende 25 jaar $ 1.500 per maand te betalen.
De verzekeringsmaatschappij weet dat ze het geld dat je ze geeft kunnen investeren en verdienen meer—wat resulteert in meer geld voor u en winst voor hen. Ze kunnen u $ 1.500 per maand betalen als de lijfrente een jaarlijks groeipercentage van 6% kent. Op deze manier kunnen ze ervoor zorgen dat uw lijfrente 25 jaar meegaat, zoals beloofd, en de lijfrentemaatschappij zal ook hun deel nemen.
Een obligatie is een lening aan de overheid, een bedrijf of een gemeente. De lener stemt ermee in om u gedurende een bepaalde tijd rente te betalen en het geleende bedrag terug te geven (de hoofdsom). De rente-inkomsten (of het rendement) die u ontvangt van een obligatie of obligatiefonds kunnen een vaste bron van pensioeninkomen zijn als u hun looptijden goed plant.
Standard &Poor's Global Ratings, Moody's en Fitch Ratings zijn bedrijven die obligaties beoordelen. Obligaties krijgen kwaliteitsbeoordelingen, die u een idee geven van het vermogen van de emittent om de opbrengsten te betalen en uw hoofdsom terug te geven.
Er zijn korte, middellange en lange termijn obligaties. Obligaties hebben verschillende tarieven; sommige hebben instelbare rentetarieven (obligaties met variabele rente genoemd) en andere hebben vaste tarieven.
Hoogrentende obligaties betalen hogere couponrentes, maar hebben lagere kwaliteitsbeoordelingen. Low-yield hebben ratings van hogere kwaliteit omdat ze doorgaans lagere risico's hebben. Elk kan anders worden gebruikt in een pensioenplan.
Voor pensionering kunnen individuele obligaties worden gebruikt om een obligatieladder te vormen. Deze strategie gebruikt de vervaldata van obligaties om op elk moment aan uw financiële behoeften te voldoen. Deze investeringsstructuur wordt vaak asset-liability matching of tijdsegmentatie genoemd.
In deze strategie is het de bedoeling om de obligaties vast te houden tot de vervaldag. Als u bijvoorbeeld van plan bent in mei 2040 met pensioen te gaan en uw eerste betaling nodig heeft, begint u met de aankoop van een obligatie van $ 1.000 die vervalt in mei 2040. Vervolgens koopt u er een die vervalt in juni, dan in augustus, enzovoort. aan.
Je blijft hiermee doorgaan totdat je elke maand hebt gedekt die je inkomen nodig hebben. Deze strategie werkt het beste bij het kopen van obligaties die geen rendement opleveren, maar waarvan de nominale waarde hoger is dan u heeft betaald.
Koop obligaties voor het inkomen dat ze produceren of voor de gegarandeerde hoofdsom die u ontvangt wanneer ze vervallen - koop ze niet in de verwachting van een hoog rendement of om meerwaarden te maken.
Huurvastgoed, ook wel vastgoedbelegging genoemd, kan een stabiele bron van inkomsten voor pensionering.
Beleggingsvastgoed is een zaak, geen zaak om snel rijk te worden . Voor degenen met vastgoedervaring of die tijd willen investeren om er een bedrijf van te maken, kan huurvastgoed een uitstekende investering in pensioen zijn.
Natuurlijk komen er onderhoudskosten en onverwachte uitgaven bij kijken . Voordat u een huurwoning koopt, moet u alle mogelijke kosten berekenen die u mogelijk moet maken gedurende de verwachte periode waarvoor u de woning wilt bezitten. U moet ook rekening houden met leegstand:geen enkele woning wordt 100% van de tijd verhuurd.
Als u niet zeker weet waar u moet beginnen, zijn er veel verkooppunten waar u terecht kunt voor advies. Overweeg boeken te lezen over beleggen in onroerend goed, praten met huidige huiseigenaren die hun eigendom verhuren en lid worden van een club voor onroerendgoedbeleggingen.
Ga niet naar buiten en begin te investeren in onroerend goed zonder uw huiswerk. Het is een risicovolle manier om inkomsten te genereren en u moet volledig voorbereid zijn voordat u in onroerend goed gaat beleggen.
Een variabele annuïteit is niet hetzelfde type investering als een directe annuïteit . Bij een variabele lijfrente gaat uw geld naar een portefeuille met activa die u kiest. U neemt deel aan de winsten en verliezen van die investeringen, maar u kunt tegen een extra vergoeding garanties toevoegen die ruiters worden genoemd. Zie een rijder als een paraplu:je hebt hem misschien niet nodig, maar hij is er om je te beschermen in het ergste geval.
Rijders die voor inkomen zorgen, hebben veel namen, waaronder renners met een woonuitkering, gegarandeerde uitbetalingsvoordelen, levenslange minimuminkomens, enz. Elk heeft een andere formule die het type garantie bepaalt dat ze bieden.
Variabele lijfrentes zijn complex en veel mensen die ze aanbieden doen dat niet een goed beeld hebben van wat het product wel of niet doet. Ruiters hebben vergoedingen en hebben vaak variabele annuïteiten die in totaal ongeveer 3% tot 4% per jaar bedragen. Dat betekent dat om geld te verdienen, de investeringen de kosten moeten terugverdienen en meer.
Denk goed na over het proces voordat u beslist of u een deel van uw inkomen moet verzekeren. U moet uitzoeken op welke rekening u de lijfrente moet kopen (een IRA of door niet-pensioengeld te gebruiken), hoe het inkomen wordt belast wanneer u het gebruikt en wat er met de lijfrente gebeurt bij uw overlijden.
U wilt altijd een deel van uw pensioeninvesteringen veilig bewaren plannen. Het primaire doel van elke veilige investering is om te beschermen wat u heeft, in plaats van een hoog niveau van huidig inkomen te creëren.
Alle gepensioneerden zouden een noodfonds moeten hebben. Deze rekening mag niet worden opgenomen als een actief dat beschikbaar is om pensioeninkomen te genereren. Het is er als een vangnet of iets om naar toe te gaan voor onvoorziene uitgaven die zich kunnen voordoen bij pensionering.
Een closed-end fonds is een beleggingsmaatschappij die aandelen aanbood in een beursintroductie (IPO). Nadat ze geld hebben ingezameld, kopen ze effecten bij hen. Het bedrijf biedt vervolgens aandelen op de markt aan voor handel.
Geld stroomt niet in en uit het fonds. In plaats daarvan zijn closed-end fondsen ontworpen om maandelijkse of driemaandelijkse inkomsten te genereren. Deze inkomsten kunnen afkomstig zijn van rente, dividenden of in sommige gevallen een teruggave van de hoofdsom.
Elk fonds heeft een ander doel:sommige bezitten aandelen, andere bezitten obligaties , en anderen gebruiken iets dat een strategie voor het vastleggen van dividend wordt genoemd. Zorg ervoor dat u uw onderzoek doet voordat u koopt.
Sommige closed-end fondsen gebruiken hefboomwerking, wat inhoudt dat ze lenen tegen de effecten in het fonds om meer inkomstengenererende effecten te kopen – en zo een hoger rendement te kunnen betalen. Hefboomwerking betekent extra risico. Verwacht dat de hoofdwaarde van alle closed-end fondsen volatiel is.
Ervaren beleggers kunnen closed-end fondsen een geschikte investering vinden voor een deel van hun pensioengeld. Minder ervaren beleggers moeten ze vermijden of bezitten door een portefeuillebeheerder in te schakelen die gespecialiseerd is in closed-end fondsen.
In plaats van individuele aandelen te kopen die dividend uitkeren, kunt u een dividend kiezen inkomen fonds. Deze fondsen hebben managers die dividendbetalende aandelen voor u bezitten en beheren. Dividenden kunnen een stabiele bron van pensioeninkomen vormen die elk jaar kan stijgen als bedrijven hun dividenduitkeringen verhogen.
In slechte economische tijden kunnen dividenden echter ook worden verlaagd of stopgezet helemaal.
Veel beursgenoteerde bedrijven produceren zogenaamde "gekwalificeerde dividenden", die betekent dat de dividenden worden belast tegen een lager belastingtarief dan gewone inkomsten of rente-inkomsten. Om deze reden kan het fiscaal het meest efficiënt zijn om fondsen of aandelen aan te houden die gekwalificeerde dividenden opleveren op niet-pensioenrekeningen (dus niet binnen een IRA, Roth IRA, 401 (k), enz.).
Wees voorzichtig met dividendbetalende aandelen of fondsen met rendementen die hoger zijn dan het gemiddelde tarief. Hoge rendementen brengen altijd extra risico's met zich mee. Als iets een aanzienlijk hoger rendement oplevert, doet het dat om u te compenseren voor het nemen van extra risico. Beleg niet zonder het risico dat u neemt te begrijpen.
Een vastgoedbeleggingstrust, of REIT, is als een beleggingsfonds die onroerend goed bezit. Een team van professionals beheert het onroerend goed, int de huur, betaalt onkosten, int beheervergoedingen en verdeelt de resterende inkomsten aan u.
REIT's kunnen zich specialiseren in één type onroerend goed, zoals appartementsgebouwen, kantoren gebouwen of hotels/motels. Er zijn niet-beursgenoteerde REIT's, meestal verkocht door een makelaar of geregistreerde vertegenwoordiger die een commissie ontvangt.
Openbaar verhandelde REIT's, die op een beurs worden verhandeld, kunnen door iedereen met een effectenrekening worden gekocht.
Indien gebruikt als onderdeel van een gediversifieerde portefeuille, kunnen REIT's een geschikte pensioen beleggen. Vanwege de fiscale kenmerken van de inkomsten die REIT's genereren, is het wellicht het beste om dit soort beleggingen aan te houden in een fiscaal uitgestelde pensioenrekening zoals een IRA.
Het is nooit te vroeg om met pensioenplannen te beginnen, en hoe eerder u kan beginnen, hoe beter. Vroegtijdig investeren in pensioenrekeningen geeft het geld meer tijd om te groeien en legt minder druk op uw investeringsbeslissingen op latere leeftijd.
Als iemand bijna met pensioen gaat, is het gebruikelijk dat hij zijn beleggingsstrategie verandert naar veiliger, inkomensgerichte activa. Risicovollere activa zoals aandelen hebben de neiging om na verloop van tijd beter te presteren, maar degenen die bijna met pensioen gaan, hebben misschien niet de tijd om te herstellen van een crash. Naarmate hun tijdlijn korter wordt, verplaatsen mensen vaak geld uit aandelen naar veiliger activa die een stabiel inkomen opleveren.
Als je bang bent dat je in een hogere belastingschijf terechtkomt bij pensionering, in plaats van een lagere, dan wilt u zich misschien concentreren op Roth IRA-investeringen. Roth IRA-bijdragen worden gedaan na belasting, dus u krijgt vooraf geen belastingvoordeel, maar het geld groeit belastingvrij en gekwalificeerde opnames creëren geen belastbare gebeurtenis.
Hoeveel betaalt u voor uw portfolio?
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
7 obligatiefondsen om uw pensioenportefeuille te verankeren
Optiehandelsstrategieën voor beginners
Het pensioencorpus van uw ouders is niet uw investeringsproject
3 strategieën om meer te sparen voor uw pensioen (zelfs als u te laat bent)