Wanneer u een nieuwe baan krijgt, kunt u verder gaan, maar uw 401 (k) -geld blijft vaak in het plan van uw vorige werkgever. Als u meer dan een paar banen heeft voordat u met pensioen gaat, vindt u het misschien moeilijker om uw pensioen te plannen of kunt u zelfs een oud account uit het oog verliezen.

Een rollover IRA kan helpen. U kunt uw 401 (k) en andere werkgeversgebaseerde pensioenrekeningen in één IRA samenvoegen om pensioenplanning en beleggen gemakkelijker te maken. U kunt ook verdwaalde IRA-accounts van meerdere providers opnemen. Hier leest u hoe u kunt beslissen of het combineren van IRA's een goed idee voor u is - en hoe u ze kunt combineren zonder problemen met de IRS te krijgen.

4 redenen om uw 401(k)s en IRA's om te draaien

Het argument om uw 401 (k) en IRA-accounts om te zetten, gaat verder dan gemak:het bundelen van uw pensioengeld kan het gemakkelijker maken om uw spaargeld te beheren en te laten groeien. Hier zijn vijf goede redenen om een ​​rollover te overwegen:

1. Eén account is gemakkelijker te volgen

Het is gemakkelijker om je hoofd rond je geld te wikkelen als het allemaal op één plek staat. Het is mogelijk dat uw rekeningen minder snel door de mand vallen als u het contact met uw planbeheerder verliest of als uw voormalige werkgever failliet gaat.

2. U heeft meer investeringskeuzes

Een op de werkgever gebaseerde 401 (k) -account werkt meestal met een enkele provider en een vast fondsrooster. U kunt daarentegen een rollover IRA opzetten bij het bedrijf van uw keuze, waar u kunt kiezen uit een breed scala aan investeringen.

3. Beleggingen diversifiëren is eenvoudiger

Het is belangrijk om uw pensioenbeleggingen te diversifiëren over aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en andere beleggingen. Dit vereist een holistische kijk op al uw accounts en deze periodiek opnieuw in evenwicht te brengen. Door uw investeringen op één plek te hebben, worden deze berekeningen en bewegingen eenvoudiger.

4. Uw geld is gemakkelijker toegankelijk

Door al uw rekeningen op één plek te hebben, hoeft u geen betalingen uit meerdere bronnen te regelen wanneer u met pensioen gaat. Als u van plan bent rijkdom aan uw erfgenamen door te geven, voorkomt u dat uw dierbaren uw rekeningen moeten opsporen en met verschillende financiële instellingen moeten strijden door uw IRA's in één te rollen.

5. U kunt mogelijk besparen op kosten

Door uw geld in één IRA te consolideren, kunnen de beheer- en administratieve kosten die u heeft betaald, worden verlaagd, wat in de loop van de tijd uw beleggingsrendement kan aantasten.

Is het ooit een slecht idee om over een 401(k) te rollen?

Overweeg de volgende factoren voordat u overstapt:

• U kunt de toegang tot speciale beleggingen die alleen via uw werkgever beschikbaar zijn, kwijtraken. Activa moeten mogelijk worden omgezet in contanten voordat ze worden overgedragen.
• Je kunt niet lenen tegen een IRA, zoals je soms kunt tegen je 401(k).
• Misschien moet u op 72-jarige leeftijd de vereiste minimumuitkeringen van een IRA ontvangen, zelfs als u nog werkt.
• IRA's hebben mogelijk minder bescherming tegen schuldeisers als u failliet gaat, althans in sommige staten.
• Met de meeste 401(k)s kunt u geld opnemen zonder boete na de leeftijd van 55 jaar. IRA's vereisen dat u wacht tot de leeftijd van 59½ om boetes voor vroegtijdige opname te voorkomen.

Hoe 401(k)s en IRA's te consolideren

U heeft twee basisopties als u uw pensioenrekeningen wilt stroomlijnen:

Open een rollover IRA

Verplaats uw geld naar een rollover IRA met een beursvennootschap of financieel adviseur van uw keuze. U kunt geld storten van een 401(k), 403(b), 457(b), SEP-IRA en in aanmerking komend SIMPLE-plan. U kunt ook geld overboeken van een andere traditionele IRA.

Vraag uw investeringsmaatschappij of u uw 401 (k) -geld in een bestaande traditionele IRA kunt rollen. Velen zullen u naar een afzonderlijke rollover-IRA leiden, maar zodra uw geld op een rollover-account staat, kunt u het overboeken naar uw bestaande IRA als u al uw pensioengeld op één plek wilt hebben. Let op:u kunt slechts één IRA-naar-IRA-rollover per jaar doen.

Gooi een 401(k) binnen bij uw huidige werkgever

Als u slechts één 401 (k) hebt om over te rollen of als u uw geld al hebt geconsolideerd in een roll-over IRA, kunt u mogelijk uw huidige werkgever ertoe brengen deze fondsen toe te voegen aan uw huidige 401 (k) -plan. Werkgevers zijn niet verplicht om omgekeerde rollovers te accepteren, en sommige plannen accepteren geen rollover IRA's als u bijdragen hebt gedaan bovenop het geld dat u hebt overgemaakt van eerdere werkgeversplannen. Vraag uw huidige abonnementsbeheerder om regels en details.

3 stappen om een ​​IRA-rollover te voltooien

Het rollover-proces zelf is eenvoudig, maar het is belangrijk om de IRS-regels te volgen. Dit zijn de stappen:

1. Stel uw huidige 401(k)-aanbieder op de hoogte dat u geld wilt storten op uw bestaande IRA of een nieuwe roll-over IRA-rekening bij de aanbieder van uw keuze.
2. Informeer de beheerders van oudere 401(k)s of IRA's dat u geld wilt overboeken.
3. Kies een directe of indirecte rollover. Bij een indirecte rollover sluit uw oude accountbeheerder uw account en stuurt u een cheque of overschrijving. U heeft 60 dagen om het geld op een gekwalificeerde rollover-rekening te storten. Met een directe rollover stuurt uw oude accountbeheerder geld rechtstreeks naar uw nieuwe beheerder, die het geld op uw nieuwe account stort.

Een belangrijk verschil tussen directe en indirecte rollovers is de inhouding. Fondsen die in een indirecte rollover naar u worden verzonden, zijn onderworpen aan belastinginhouding:10% voor IRA-fondsen en 20% voor 401 (k) en andere op werkgevers gebaseerde plannen. U kunt dit geld terugkrijgen wanneer u uw belastingaangifte doet, zolang u kunt aantonen dat u het volledige bedrag dat van uw oorspronkelijke rekening is afgeschreven, op uw nieuwe rekening heeft gestort.

U kunt inhouding voorkomen door te kiezen voor een directe rollover, wat als bijkomend voordeel heeft dat er minder stappen nodig zijn - en dus minder kans dat er iets misgaat.

Zijn er kosten of belastingboetes voor IRA-rollovers?

De meeste makelaars en financiële adviseurs brengen geen rollover-kosten in rekening. Maar u kunt transactiekosten betalen voor beleggingen die u koopt of verkoopt binnen uw IRA en beheerkosten voor beleggingsfondsen.

Zolang u uw geld binnen 60 dagen van de ene gekwalificeerde rekening naar de andere rolt, mag u geen boetes of extra belasting van de IRS oplopen. Als u deze deadline mist, betaalt u inkomstenbelasting over het geld dat u hebt opgenomen en 10% vervroegde opnamebelasting als u jonger bent dan 59½.

Een laatste goed nieuws:Rollovers tellen niet mee voor IRA of 401 (k) contributielimieten voor het jaar. U kunt nog steeds het volledige bedrag bijdragen waarop u recht zou hebben als u geen geld had overgemaakt.

Groeien naar pensioen

Door uw pensioenrekeningen naar één IRA te verplaatsen, kunt u voorkomen dat u de rest van uw leven meerdere accounts moet bijhouden en onderhouden. Naast het stroomlijnen van uw financiën, kunt u van deze gelegenheid gebruikmaken om uw rekeningaanbieder en uw beleggingen te evalueren om ervoor te zorgen dat ze aansluiten bij uw pensioendoelen.