Als het gaat om de voorbereiding op hun pensioen, hebben mensen de neiging om de activa in hun portefeuille te zien als puzzelstukjes.
Ze hebben echter niet per se een plan om die stukken samen te voegen; met andere woorden, hoe ze hun verschillende investeringen of inkomstenbronnen het beste kunnen gebruiken. Ze kopen vaak gewoon wat ze willen, doen wat ze wordt gezegd, accepteren wat ze krijgen en hopen op het beste.
Uit mijn jaren dat ik met gepensioneerden en pre-gepensioneerden heb gewerkt, heb ik ontdekt dat er doorgaans zes dingen zijn die mensen willen dat hun geld voor hen doet tijdens hun pensionering:
Wanneer ik klanten en potentiële klanten ontmoet, is onze eerste stap altijd om deze prioriteiten te identificeren en te rangschikken. Op die manier kunnen we een plan bouwen rond hun specifieke behoeften en doelen. Om dat te bereiken, praten we vaak over denken in termen van drie "emmers met geld" - waarbij elke emmer voorziet in een andere behoefte bij pensionering:
Het gebruik van deze drieledige aanpak kan u helpen om specifieke investeringskeuzes en -veranderingen te maken om ervoor te zorgen dat u het pensioen krijgt waar u uw hele leven voor heeft gewerkt.
Deze emmer kan de belangrijkste van de drie zijn. Het is de emmer die je rekeningen gaat betalen, dus het is absoluut noodzakelijk om een solide boekhouding te hebben van al je inkomstenbronnen - sociale zekerheid, misschien een pensioen, je spaargeld en investeringen - en om te weten wanneer je verwacht dat je ze allemaal kunt gebruiken. Het is ook belangrijk om te overwegen hoe veilig deze bronnen zijn en of ze het inkomen zullen bieden dat uw gezin nodig heeft tijdens uw pensioenjaren.
Degenen die nog pensioen hebben, kunnen bijvoorbeeld merken dat hun toegezegd-pensioenregelingen niet perfect zijn. Veel particuliere plannen hebben geen inflatieaanpassingen, dus een bedrag dat er vandaag goed uitziet, ziet er 20 jaar na pensionering misschien niet zo goed uit. En voordelen reiken niet altijd verder dan het leven van een werknemer of, in sommige gevallen, het leven van een echtgenoot. Dat betekent dat erfgenamen niet op dat geld kunnen rekenen, tenzij het wordt omgeleid naar iets dat ze kunnen erven.
Sociale zekerheid speelt een integrale rol in uw pensioen en levensstijl. Hoewel de sociale zekerheid aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA) biedt, is het niet gegarandeerd dat ze elk jaar plaatsvinden. Wanneer een echtgenoot sterft, verdwijnt de laagste van de twee cheques van het paar. En omdat uw socialezekerheidsuitkeringen geen deel uitmaken van uw nalatenschap, worden ze niet automatisch doorgegeven aan uw kinderen als onderdeel van hun erfenis (tenzij ze in aanmerking komen voor nabestaandenuitkeringen).
Er is ook een kans dat de socialezekerheidsuitkeringen in de toekomst kunnen worden verminderd. Al volgend jaar zouden de jaarlijkse uitgaven van de sociale zekerheid de inkomsten kunnen overtreffen, waardoor het programma gedwongen wordt zijn trustfondsen op te nemen. De verwachte impact zou kunnen betekenen dat slechts 80% van de beloofde uitkeringen vanaf 2035 daadwerkelijk zou worden betaald, volgens het jaarverslag 2019 van de Board of Trustees of the Federal Old-Age and Survivors Insurance and Federal Disability Insurance Trust Funds.
De onzekerheid van die twee inkomstenbronnen - of zorgen over een tekort aan wat u aan gegarandeerd inkomen zult hebben versus wat u nodig heeft - kan betekenen dat het tijd is om lijfrentes te beschouwen als een mogelijke inkomstenstroom, iets dat veilig is en kan zorgen voor een gegarandeerd levenslang inkomen voor u en uw echtgenoot.
Ik weet dat er verschillende meningen zijn over lijfrentes, en ik zeg niet dat ze voor iedereen geschikt zijn, maar als het gaat om het verstrekken van een veilig, gegarandeerd inkomen, kunnen lijfrentes een essentieel onderdeel zijn van uw inkomen. Ik geloof in vaste en vaste geïndexeerde lijfrentes vanwege hun groeipotentieel en de verschillende manieren waarop ze levenslange inkomsten kunnen bieden. Net als andere beleggingen kunnen de meeste lijfrenten worden doorgegeven aan uw dierbaren/erfgenamen. (Zorg ervoor dat u de fiscale en andere gevolgen begrijpt wanneer u uw vermogensplanning uitvoert.)
Deze bucket is erop gericht om ervoor te zorgen dat uw totale pensioenvermogen op de lange termijn de inflatie overtreft en kan u helpen om te gaan met het langlevenrisico - de enge mogelijkheid dat u of uw echtgenoot in de toekomst zonder geld komt te zitten, alleen maar omdat u te lang hebt geleefd.
Hoeveel moet je investeren in groei? Een van de basisprincipes van pensioenbeleggen is om het risico geleidelijk te verminderen naarmate u ouder wordt, en een algemene vuistregel, de 'regel van 100', kan daarbij helpen. De regel van 100 stelt dat beleggers een percentage van de aandelen moeten aanhouden dat gelijk is aan 100 minus hun leeftijd. Dus een 60-jarige zou een portefeuille kunnen hebben met 40% in aandelen, terwijl de rest van haar vermogen in veiligere financiële vehikels zou worden geplaatst. Een 70-jarige zou overstappen naar iets dat dichter bij 30% in aandelen ligt, enzovoort. Als u met pensioen gaat, zouden die risicovollere investeringen in uw groeisegment zitten.
Natuurlijk moet elke belegger die cijfers aanpassen aan hun behoeften en risicotolerantie. Voor sommige van de families waarmee we werken, kan dat betekenen dat ze meer activa in hun groeisegment stoppen, waar we hun activa beheren in een gediversifieerde portefeuille die aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en andere investeringen kan omvatten. Voor anderen die meer risico-ongunstig zijn, raden we een hoger percentage in de inkomenscategorie aan. Ik gebruik activa onder beheer via verschillende externe beheerders (zonder de kosten van een belegger te verhogen).
Deze bucket bevat de investeringen en strategieën die u kunnen helpen geld na te laten aan uw erfgenamen. Dat betekent meestal het kopen van een levensverzekering, maar niet noodzakelijk om de traditionele redenen.
De meeste mensen denken erover om een levensverzekering af te sluiten om voor hun gezin te zorgen voor het geval ze vroegtijdig overlijden. Maar levensverzekeringen kunnen ook worden gebruikt om hoogbelaste activa (inclusief opnames van uitgestelde pensioenrekeningen, die worden behandeld als gewoon inkomen) om te zetten in activa die niet worden belast. Met levensverzekeringen kunnen polishouders belastingvrij sparen; het geeft hun erfgenamen belastingvrij toegang tot hun overlijdensuitkering; en nu nieuwe hybride producten een component langdurige zorg bevatten, kunnen gepensioneerden indien nodig toekomstige zorgkosten dekken.
Voor die klanten waar levensverzekeringen niet goed passen; of ze er nu niet voor in aanmerking komen of om een andere reden, we kijken naar andere fiscaal efficiënte strategieën voor vermogensoverdracht. Dit kunnen Roth-conversiestrategieën en andere fiscaal voordelige opties omvatten.
Veel mensen geven prioriteit aan het verzamelen van geld - of het maken van hun "nummer" - in de jaren voorafgaand aan hun pensionering. Maar weinigen lijken zoveel moeite te doen om dat geld voor de komende decennia te bewaren en te verdelen, of om het later door te geven aan hun dierbaren.
Om alle stukjes van deze puzzel die je in de loop der jaren hebt verzameld om te zetten in het pensioenbeeld dat je al lang voor ogen had, is een zorgvuldige planning nodig. Wacht niet langer en aarzel niet om hulp te vragen aan een financiële professional die gespecialiseerd is in pensioenen.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid en levenslang inkomen verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Journey Wealth Management is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie.
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
Parels van wijsheid voor 401(k) investeerders
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Stippel een soepeler pensioentraject uit met een geschreven inkomensplan
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Het probleem met uw 'magische' pensioennummer
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen