Veel mensen - sommigen met al pensioenplannen - hebben geen idee hoe hun uitgaven eruit zullen zien als ze met pensioen gaan.

Waarom is dit belangrijk? Want als u niet weet hoeveel u van plan bent te besteden aan uw pensioen, weet u ook niet hoeveel inkomen u nodig heeft om die kosten te dekken. En als u die twee belangrijke informatie niet kent, is elk pensioenplan dat u heeft het papier niet waard waarop het is afgedrukt. Het is onmogelijk om te richten als je niet weet waar het doelwit is.

Gelukkig is het antwoord op deze vraag helemaal niet ingewikkeld. In feite is het eenvoudig als u geen veranderingen in levensstijl plant als u met pensioen gaat. Als dat zo is, is het een beetje uitdagender, maar nog steeds gemakkelijk te achterhalen met wat simpele wiskunde.

Naast ervoor te zorgen dat uw inkomen voldoende is om uw uitgaven te dekken tijdens een mogelijk 35-jarige pensionering, kan inzicht in uw uitgaven en inkomsten aanzienlijk inzicht geven in uw fiscale situatie. Door uw inkomsten en uitgaven tijdens uw pensionering strategisch te beheren, kunt u zich potentieel positioneren om uw belastingaanslag voortdurend te verlagen.

Hoe bepaal je je uitgaven

Het berekenen van uw uitgaven is eenvoudig, zelfs met behulp van wiskunde op de achterkant van het servet. Als u nog steeds aan het werk bent, noteert u uw nettoloon - dat wil zeggen uw loon na belastingen, eventuele 401 (k) -bijdragen en eventuele ziektekosten- of levensverzekeringspremies. Hoeveel houdt u over het algemeen over aan het einde van de maand na het betalen van uw rekeningen? Als u niets meer over heeft, gaat u dan sparen of maakt u creditcardschulden om uw levensstijl te financieren?

Laten we zeggen dat uw nettoloon $ 5.000 per maand is en dat u aan het einde van de maand $ 500 over heeft. Dat brengt uw huidige uitgaven op $ 4.500 per maand. Van daaruit kunt u aanpassingen maken aan uw geschatte toekomstige behoefte door nieuwe uitgaven toe te voegen die u mogelijk uit eigen zak moet betalen zodra u eindelijk met pensioen gaat, zoals premies voor levens- en ziektekostenverzekeringen. U moet ook eventuele uitgaven toevoegen die het gevolg zijn van veranderingen in levensstijl, zoals extra vakanties, een tweede huis of het helpen van uw kinderen of kleinkinderen.

Als u systematischer wilt zijn, kunt u uw uitgaven in de loop van de tijd volgen met behulp van een budgetapp, zoals Mint, You Need a Budget (YNAB) of Clarity Money. Deze apps synchroniseren veilig met uw bankrekening en downloaden en classificeren uw transacties.

Begrijp uw inkomstenbronnen

Als je eenmaal grip hebt op je uitgaven, kijk dan eens naar je bronnen van pensioeninkomen. Voor de meeste mensen omvat dit sociale zekerheid en pensioensparen, hoewel sommige mensen wel toegezegd-pensioenregelingen hebben die een levenslang inkomen opleveren.

U komt in aanmerking voor sociale zekerheid wanneer u 62 wordt. Wanneer u uw uitkering op 62-jarige leeftijd aanvraagt, wordt uw uitkering met 25% tot 30% verlaagd ten opzichte van de uitkering die u zou ontvangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

De volledige pensioengerechtigde leeftijd is:

• 66 voor personen geboren tussen 1943 en 1954
• Tussen 66 en 67 voor personen geboren tussen 1955 en 1959
• 67 voor personen geboren in 1960 en later

Voor personen geboren in 1943 of later, is er een verhoging van 8% van uw uitkering elk jaar dat u wacht om aanspraak te maken na de volledige pensioengerechtigde leeftijd tot de leeftijd van 70 jaar.

U zult zien waarom dit zo belangrijk is wanneer u ingaat op de volgende vier strategieën voor pensioenbelasting. Door deze strategieën toe te passen, kunt u zich misschien positioneren om uw belastingen te verlagen bij pensionering, waardoor u duizenden dollars bespaart die u vervolgens kunt besteden aan uw uitgaven en levensstandaard.

Strategie #1:Verbind belastingen met uitstroom en inkomen

Als u werkt, wordt u belast over uw verdiende inkomen. Als u echter met pensioen gaat, heeft u geen inkomen. In plaats daarvan wordt u belast op een combinatie van uitstroom van geld dat is opgenomen uit uw pensioenplannen en inkomsten uit vaste bronnen zoals sociale zekerheid en pensioenen (als u die heeft).

Het begrijpen van deze schakelaar is niet eenvoudig. U moet zich realiseren dat de belastingen op de sociale zekerheid anders worden berekend dan de belastingen op ons verdiende inkomen in onze werkjaren. In plaats van ons aangepast bruto-inkomen (AGI) te gebruiken, zal de IRS "voorlopig inkomen" gebruiken om bepaalde drempels te bepalen die hen vertellen welk bedrag (indien van toepassing) van onze socialezekerheidsuitkering belastbaar is. Elke uitstroom van pensioenrekeningen zoals IRA's of 401 (k) s heeft een directe invloed op het voorlopige inkomen. Dit betekent dat niet alleen uw IRA-uitkering belastbaar is, maar dat er ook meer van uw socialezekerheidsuitkering wordt belast. Deze belastingen verminderen direct de hoeveelheid geld die u heeft om uw kosten van levensonderhoud te betalen en uw levensstijl te financieren bij pensionering.

Daarom is een zorgvuldige fiscale planning bij pensionering zo belangrijk. Wanneer u de tijd neemt om de sociale zekerheid en pensioenuitkeringen te coördineren (zoals we zullen zien in Strategie #2), kunt u mogelijk voorkomen dat u tijdens uw pensionering meer dan uw billijk aandeel aan belastingen betaalt.

Strategie #2:traditionele IRA's uitgeven en sociale zekerheid uitstellen

Wanneer u 70 wordt, moet u beginnen met het opnemen van geld van uw traditionele 401 (k), 403 (b), IRA of andere belastinguitgestelde rekening. Omdat u geen belasting over deze bijdragen heeft betaald toen u ze tijdens uw werkjaren betaalde, moet u er nu belasting over gaan betalen.

Wat u zich misschien niet realiseert, is dat deze opnames worden belast tegen uw marginale belastingtarief, niet tegen de gunstiger tarieven voor meerwaarden of gekwalificeerde dividenden. Waarom is dat belangrijk? Omdat de marginale belastingtarieven over het algemeen hoger zijn dan de vermogenswinsttarieven.

Door uw IRA-activa strategisch uit te geven voordat u 70 wordt, kunt u mogelijk uw toekomstige vereiste minimumuitkeringen (RMD's) verminderen. Als u het indienen van uw socialezekerheidsuitkering ook gedurende deze tijd kunt uitstellen, kunt u het bedrag van uw cheques in de toekomst verhogen. Wanneer u eindelijk begint met het verzamelen van uw socialezekerheidscheque en u de leeftijd van 70½ heeft bereikt, zou u een kleinere belastbare uitkering van uw RMD moeten hebben, evenals een hoger voordeel van de sociale zekerheid. Aangezien sociale zekerheid anders wordt belast dan IRA-uitkeringen - met het maximale belastbare deel van uw cheque van 85% - kunt u uw pensioeninkomen effectief verhogen en uw totale belastingen verlagen tijdens uw pensionering.

Strategie #3:traditionele IRA-activa omzetten in een Roth IRA

Door strategisch activa uit uw IRA te verschuiven voordat u 70½ wordt via Roth IRA-conversies in jaren waarin uw marginale belastingschijf laag is, kunt u uw RMD's en het bedrag aan belasting dat u betaalt verlagen. Sterker nog, uitkeringen van Roth IRA's worden niet belast bij pensionering, omdat u de belasting betaalt wanneer u bijdraagt ​​of wanneer u wordt omgezet.

Een probleem dat gepensioneerden ervan weerhoudt activa in een traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA, is dat belastingen verschuldigd zijn in het jaar waarin de conversie wordt gedaan. Deze belastingen worden hoger naarmate u meer geld omzet.

U moet voorzichtig zijn - en advies inwinnen van een belastingprofessional - omdat Roth-conversieregels complex kunnen zijn. Als u zich echter in een lager dan normale belastingschijf bevindt nadat u met pensioen bent gegaan, is het misschien een goed moment om ten minste een deel van uw IRA om te zetten in een Roth.

Zelfs als u slechts een klein deel van uw traditionele IRA omzet in een Roth, kan dit u helpen uw belastingaanslag bij pensionering te verlagen, aangezien Roth-uitkeringen niet worden belast.

Strategie #4:Draag bij aan een Roth

Dit werkt niet als u geen inkomen heeft. Maar als u nog steeds fulltime of zelfs parttime werkt, kunt u ongeacht uw leeftijd bijdragen aan een Roth.

Als u jonger bent dan 50 jaar, kunt u in 2019 een Roth-bijdrage van maximaal $ 6.000 doen. Als u 50 jaar of ouder bent, wordt uw contributielimiet verhoogd met $ 1.000, wat neerkomt op een totaal van $ 7.000.

U hoeft niet alleen geen belasting te betalen over Roth-distributies bij pensionering, Roth IRA's zijn ook vrijgesteld van RMD-regels, wat betekent dat u het geld niet hoeft op te nemen, tenzij u dat wilt. Dit betekent dat deze fondsen in de loop van de tijd kunnen groeien, wat een belangrijke bron van onbelast pensioeninkomen vormt.

Roth IRA's zijn onderworpen aan inkomenslimieten. Individuen die meer dan $ 122.000 verdienen en stellen die meer dan $ 193.000 verdienen, kunnen niet bijdragen. U kunt echter wel bijdragen aan een niet-aftrekbare IRA en dat geld vervolgens omzetten in een Roth IRA.

Een laatste woord

Tussen RMD's en belastingen op sociale zekerheid kunnen belastingen een wake-up call zijn bij pensionering. Door proactief te plannen voor en tijdens uw pensionering, kunt u mogelijk uw belastingen minimaliseren en meer geld hebben om uw rekeningen te betalen en van uw pensioen te genieten.