Voor vrouwen die verwachten zwaar op hun beleggingsrekeningen te leunen als ze met pensioen gaan, is marktvolatiliteit niet de enige zorg. Het is ook belangrijk om de impact die belastingen kunnen hebben op het inkomen na pensionering te minimaliseren. Dat betekent dat de fondsen in verschillende soorten beleggingen en rekeningen - belastbaar, uitgesteld en belastingvrij - zo efficiënt mogelijk moeten worden beheerd, nu en in de toekomst.

Immers, als je moeite gaat doen om je geld te laten groeien, zou het dan niet ook een prioriteit moeten zijn om er zoveel mogelijk van te houden, vooral als je merkt dat je alleen bent met pensioen vanwege een scheiding of het overlijden van een echtgenoot?

Een manier om mogelijk meer geld in uw zakken te houden - en minder in Uncle Sam's te stoppen - is om de voordelen te overwegen die u kunt krijgen van fiscaal voordelige pensioenrekeningen, zoals door de werkgever gesponsorde 401 (k) s, traditionele IRA's en Roth IRA's. En dankzij wijzigingen in contributielimieten en andere limieten, kunt u dit jaar en volgend jaar meer geld dan ooit op die rekeningen wegsluizen. Dat is natuurlijk een goede zaak voor iedereen, maar het kan vooral een toeval zijn voor vrouwen, die langer leven en daarom elke extra dollar nodig hebben die ze kunnen krijgen.

Enkele van de nieuwe limieten die van invloed kunnen zijn op uw pensioensparen zijn:

401(k) bijdragen

De jaarlijkse contributielimiet voor werknemers die deelnemen aan 401 (k), 403 (b), de meeste 457 plannen en het Thrift Savings Plan dat wordt gebruikt door werknemers van de federale overheid, is in 2019 verhoogd tot $ 19.000 (en die limieten zullen in 2020 nog eens $ 500 stijgen) . Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u ook profiteren van een inhaalvoorziening van $ 6.000 (een cijfer dat in 2020 ook met $ 500 stijgt). Dat betekent dat u in totaal $ 25.000 in uw door de werkgever gesponsorde plan in 2019 zou kunnen stoppen - en dat totaal stijgt tot $ 26.000 in 2020. En voor het geval u zich afvroeg:de bijpassende bijdrage van uw werkgever, als die er is, telt niet mee voor uw limiet.

Roth IRA-bijdragen

Als u zich zorgen maakt over de gevolgen van het opbouwen van te veel geld op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening - aangezien u belasting moet betalen over elke dollar die u opneemt - wilt u misschien een Roth IRA aan uw plan toevoegen. U kunt bijvoorbeeld bijdragen tot de bedrijfsmatch in uw door de werkgever gesponsorde 401(k), en vervolgens, als u daarvoor in aanmerking komt, eventuele extra besparingen op een Roth-rekening na belasting storten.

Nogmaals, Roths kan voor iedereen de moeite waard zijn om naar te kijken, maar ze kunnen om een ​​aantal redenen een bijzonder goed idee zijn voor vrouwen. Natuurlijk is de levensduur een belangrijke. Al die extra jaren die u misschien leeft, zijn ook jaren waarin de IRS belasting van u wil innen, maar u kunt belastingvrij geld opnemen van een Roth IRA.

De contributielimieten voor traditionele en Roth IRA's gingen ook omhoog in 2019 - tot $ 6.000, of $ 7.000 voor degenen van 50 jaar en ouder. Dus als u een 50-plusser bent die zich richt op het laten groeien van uw spaarrekening, kunt u in 2019 maar liefst $ 32.000 opzij zetten tussen uw 401 (k) en uw Roth.

Opmerking:de contributielimieten voor Roth IRA's en traditionele IRA's gaan niet omhoog in 2020. Ze blijven hetzelfde als in 2019.

Roth IRA uitfaseringsbereik

Een Roth IRA is niet voor iedereen een optie; bijdragen kunnen beperkt of niet beschikbaar zijn op basis van uw gewijzigd aangepast bruto-inkomen. Maar het Roth IRA-bereik voor "uitfasering" is in 2019 gestegen en zal in 2020 nog verder stijgen, waardoor het een optie wordt voor meer spaarders.

Het is nu $ 193.000 tot $ 203.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen (oplopend tot $ 196.000 - $ 206.000 in 2020). Dat betekent dat het bedrag dat u kunt bijdragen aan een Roth IRA in 2019 geleidelijk begint af te bouwen bij $ 193.000, en bij $ 203.000 kunt u er helemaal niet aan bijdragen. Voor alleenstaanden en gezinshoofden begint het uitfaseringsbereik bij $ 122.000 en eindigt bij $ 137.000 (oplopend tot $ 124.000 - $ 139.000 in 2020).

Als uw werkgever een Roth 401 (k) -plan aanbiedt, zijn er geen inkomenslimieten, dus misschien wilt u ook die optie bekijken. En zelfs als u te veel verdient om rechtstreeks bij te dragen aan een Roth IRA, kunt u nog steeds de voordelen krijgen door een traditionele IRA om te zetten in een Roth. (Het congres heeft de inkomenslimiet van $ 100.000 voor Roth IRA-conversies in 2010 geëlimineerd.) Ja, u moet belasting betalen over de bedragen die u opneemt en converteert. Maar omdat we ons momenteel in een lagere belastingomgeving bevinden, dankzij de belastinghervormingen van 2017, is dit misschien een goed moment om een ​​geleidelijke omschakeling te doen, misschien door de komende jaren elk jaar wat geld over te maken. Bespreek met uw financieel adviseur en belastingadviseur of dit een geschikte strategie is voor uw situatie.

Traditioneel IRA-uitfaseringsbereik

Individuen en koppels kunnen dit jaar meer verdienen en nog steeds in aanmerking komen voor fiscaal aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA, en dat cijfer zal ook in 2020 stijgen. De toegestane bedragen zijn gebaseerd op uw aangepast aangepast bruto-inkomen, vergelijkbaar met de Roth-uitfaseringsbereiken, maar ook op of u (of uw echtgenoot) gedekt bent door een pensioenplan op de werkplek - wat de zaken een beetje ingewikkelder kan maken. Zorg er dus voor dat u duidelijk weet wie wat heeft voordat u beslist hoeveel u moet bijdragen (zie de IRS-aankondiging voor details).

Als u te veel verdient om aftrekbare IRA-bijdragen te doen, kunt u mogelijk nog steeds niet-aftrekbare bijdragen doen - en u kunt dat geld mogelijk omzetten in een Roth IRA, als u dat wilt. U dient met een belastingadviseur te praten om de conversieregels en mogelijke fiscale gevolgen te begrijpen.

Het is belangrijk op te merken dat slim omgaan met belastingefficiënte strategieën niet alleen voor degenen is die bijna met pensioen gaan. U kunt op elke leeftijd profiteren van de voordelen die fiscaal voordelige accounts te bieden hebben - of u nu net aan uw carrière begint of bijna alles wilt afronden. Belastingefficiëntie zou een doel moeten zijn voor elke spaarder.

Dit is een goed moment om uw pensioenrekeningen te beoordelen om het meeste uit uw spaargeld voor volgend jaar te halen. Uw financieel adviseur of belastingadviseur kan u helpen inzicht te krijgen in eventuele deadlines en hoe u de wijzigingen kunt aanbrengen.

Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld op een pensioenrekening zetten, is een bijzonder waardevolle strategie voor vrouwen. Een analyse door NerdWallet toonde aan dat een vrouw $ 1,25 moet sparen voor elke $ 1 die een man doet om een ​​gelijkwaardig pensioennestje op te bouwen.

Het is duidelijk dat er weinig tijd te verliezen is.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Financiële planning en beleggingsadviesdiensten op basis van vergoedingen worden aangeboden door Provident Wealth Advisors, een geregistreerde beleggingsadviseur in de staat Texas. Verzekeringsproducten en -diensten worden aangeboden via Goodwin Financial Group. Provident Wealth Advisors en Goodwin Financial Group zijn gelieerde bedrijven.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar [beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid, levenslang inkomen, enz.] verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Ons kantoor geeft geen, noch is enige verklaring hierin bedoeld om belastingadvies te geven. Alle personen worden aangemoedigd om een ​​gekwalificeerde belastingprofessional te raadplegen alvorens beslissingen te nemen over hun persoonlijke situatie. Ons bedrijf is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie.