Toen ik voor het eerst met Jack en Peggy aan tafel ging zitten om over pensioen te praten, merkte ik meteen een gevoel van wanhoop.

Slechts twee jaar verwijderd van zijn hoopvolle pensioendatum, maakte Jack zich zorgen dat hij misschien voor altijd zou moeten werken. Peggy schuifelde in haar stoel met een behoedzame blik in haar ogen.

Het was bijna alsof ze hoopte dat ik al van onderwerp zou veranderen – alsof ze de hulp die ze zo hard nodig had niet wilde.

Het punt is dat we allemaal wisten waarom ze daar waren. Ze hadden nodig de hulp van een financieel adviseur, wat advies van derden en misschien zelfs een dosis harde liefde.

Bovenal hadden ze een realiteitscheck nodig.

Toen ik eenmaal vragen begon te stellen, duurde het niet lang om de oorzaak te achterhalen van de talloze problemen waarmee ze werden geconfronteerd. Ten eerste had het paar in de loop der jaren niet genoeg gespaard voor hun pensioen, voornamelijk door een gebrek aan planning. Erger nog, ze hadden hun huis al vier keer geherfinancierd en hadden nog steeds een hypotheeksaldo, zelfs tot in de zestig.

Samen brachten ze een behoorlijk inkomen op, maar niet veel meer. Jack werkte nog steeds en verdiende een vast salaris, zeiden ze.

Ondertussen bracht Peggy een stuk minder binnen, eigenlijk ‘alleen maar genoeg voor de boodschappen’. Nu ze met pensioen gingen, maakten ze zich zorgen of ze ziek zouden worden, of ze het zich konden veroorloven om in hun huis te blijven wonen, voor gezondheidszorg te betalen en een last voor hun kinderen te worden.

Op de vraag hoe hun pensioen eruit zou kunnen zien, was het paar het erover eens dat hun toekomst er 'beangstigend' uitzag. Ze wilden met pensioen, zeiden ze, maar ze wisten niet zeker of ze dat konden. En ondanks hun beste bedoelingen hadden ze niet echt een plan om de zaak om te draaien.

Dit zo ziet het eruit als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt zonder een plan.

Het punt is dat Jack en Peggy nog een detail wilden delen - een detail dat in mijn ogen bijna alles veranderde.

De afgelopen tien jaar steunde het paar hun volwassen kinderen - nu 28, 26 en 21 jaar oud. Naast het betalen van hun collegegeld, dekte het paar ook een deel van hun kosten van levensonderhoud - inclusief gas in het huis van minstens één kind. auto.

Geen wonder dat ze niet vooruit kwamen!!!!!

Hoe ondersteuning van volwassen kinderen uw pensioen kan verpesten

Jack en Peggy zijn lang niet de enige ouders die hun pensioendoelen hebben opgeofferd om volwassen kinderen te helpen. Tijdens een Pew Research Center-enquête uit 2015 gaf 39 procent van de ouders toe volwassen kinderen te helpen met boodschappen, huishoudelijk werk en huisreparaties, terwijl 48 procent toegaf volwassen kinderen financieel te helpen.

Voor sommige ouders kan 'helpen' betekenen dat ze af en toe een lening aanbieden. Voor anderen kan het een volwaardige financiële steun betekenen. De omstandigheden die deze situaties in het spel brengen, zijn allemaal verschillend, maar de uitkomsten zijn griezelig vergelijkbaar. Als ouders hun eigen pensioensparen en plannen op de laatste plaats zetten, lijdt iedereen.

Het is duidelijk dat niet de hulp zelf het probleem is. Volwassen kinderen degelijk advies of emotionele steun bieden is iets waar elke ouder naar zou moeten streven, ongeacht hun leeftijd of financiële situatie.

"Het grootste probleem met het ondersteunen van volwassen kinderen dat zich voordoet, is het feit dat de ondersteuning van uw kinderen in veel gevallen financiële middelen bij u weghaalt en u ze later misschien nodig hebt", zegt Bellevue, financieel adviseur van WA, Josh Brein.

Dat is juist; het geld is het probleem - vooral als er niet genoeg is om rond te gaan.

4 redenen waarom u pensioensparen op de eerste plaats zou moeten zetten

Het verhaal van Jack en Peggy zou moeten dienen als een waarschuwing voor iedereen die volwassen kinderen ondersteunt ten koste van hun eigen spaardoelen. Omdat ze hun kinderen zo veel en zo vaak hielpen, liep dit echtpaar enorme pensioensparen en groei mis - geld dat ze hadden kunnen gebruiken om in vrede met pensioen te gaan. Maar wat kun je nog meer leren van het verhaal van Jack en Peggy? En welke andere gevolgen ontstaan ​​er als u volwassen kinderen helpt voordat uw eigen financiën zeker zijn gesteld?

Ik heb contact opgenomen met verschillende andere financiële adviseurs voor hun advies en ervaring met dit probleem. Waarom zouden ouders hun pensioen eerder moeten financieren overwegen ze hun volwassen kinderen te helpen met geld? Dit is wat ze zeiden:

Reden 1:Geven aan volwassen kinderen kan leiden tot aanhoudende afhankelijkheidsproblemen.

"Een probleem dat we hebben gezien, is dat zodra de ouder geld aan het volwassen kind begint te geven, het kind verwacht dat het doorgaat", zegt San Diego Financial Planner Taylor Schulte.

Als je de kosten van levensonderhoud van een volwassen kind in de twintig laat stijgen, verwachten ze misschien meer van hetzelfde als ze halverwege de twintig zijn. Uiteindelijk zouden ze zelfs kunnen verwachten dat die spil van contant geld blijft bestaan, en erop vertrouwen als onderdeel van hun reguliere inkomen.

Dit is misschien ook niet het teken van egoïsme, merkt Schulte op.

"Het komt zelden voor dat het kind het volledige financiële plaatje van een ouder kent, dus beginnen ze gewoon aan te nemen dat er meer moet zijn waar dat vandaan komt", zegt hij. Verdorie, ze kunnen zelfs aannemen dat uw financiën in perfecte staat zijn, en die redenering gebruiken om een ​​levensstijl op te bouwen die afhankelijk is van financiële middelen uit uw schatkist.

En het is misschien ook niet hun schuld. Je hebt tenslotte dit monster gemaakt, nietwaar?

Waar de schuld van afhankelijkheid ook ligt, de effecten van langdurig geven kunnen verwoestend zijn voor stellen die hun pensioensparen niet op de eerste plaats zetten. Over het algemeen is het beste wat je kunt doen om te voorkomen dat je te veel geeft – vooral als je het niet kunt betalen.

#2:U kunt uw kinderen later in het leven belasten.

Het verhaal van Jack en Peggy illustreert deze uitkomst perfect. Omdat ze al die tijd hun volwassen kinderen met geld hebben geholpen, hebben ze niet hun eigen financiën bij elkaar. Wat gebeurt er als iemand ziek wordt? Als Jack niet meer kan werken en voor een inkomen kan zorgen? Onder die omstandigheden kan het paar zelf financiële hulp nodig hebben.

"Het beste cadeau dat u uw kinderen kunt geven, is uw eigen financiële onafhankelijkheid", zegt Grant Bledsoe, financieel planner uit Portland. “Als ouder kan het gemakkelijk zijn om uw eigen bevrediging en pensioensparen uit te stellen omdat u de opleiding van uw kinderen wilt helpen financieren. Maar tegen welke prijs? Voor velen betekent het helpen met collegegeld dat ze hun eigen pensioen inkorten en 20 of 30 jaar later financieel op hun kinderen moeten vertrouwen."

Waar het op neerkomt: Als u uw kinderen nu te veel helpt, kan dit later een last worden. Om deze situatie te voorkomen, moet je jezelf op de eerste plaats zetten.

#3:U kunt niet lenen voor uw pensioen.

Veel mensen helpen hun volwassen kinderen met studiekosten om schulden te voorkomen. Het probleem is dat ze daarbij hun eigen pensioensparen kunnen opofferen. Dit zorgt voor een onmogelijk scenario voor ouders die uiteindelijk de pensioengerechtigde leeftijd zullen bereiken.

Natuurlijk kunnen hun kinderen schuldenvrij afstuderen, maar waar komt het pensioengeld vandaan?

De financieel adviseur van Minnesota, Jamie Pomeroy, herinnert zijn klanten graag aan dit simpele feit:

"Studenten kunnen een lening afsluiten voor de universiteit, maar ouders kunnen geen lening afsluiten voor hun pensioen."

“Het is belangrijk om duidelijke prioriteiten te stellen”, zegt Pomeroy. "Gezinnen komen in de problemen wanneer ouders en studenten het algemene plan niet hebben gecommuniceerd, studenten gaan ervan uit dat ouders zullen betalen, ouders met tegenzin, en onbewuste wrok ontstaat."

Je pensioen opofferen terwijl je de opvoeding van je kind kwalijk neemt, is geen verstandig plan, zegt Pomeroy. Er is niets mis met helpen met studeren, maar je moet je eigen financiële zekerheid op de eerste plaats stellen.

#4:Het kan zijn dat je je kinderen later laat falen.

Zoals het gezegde luidt:"Geef een man een vis en je voedt hem voor een dag; leer een man vissen en je voedt hem een ​​leven lang.”

"Dit is perfect van toepassing op het ondersteunen van volwassen kinderen", zegt Haynes. "Absoluut, je moet ze helpen, maar nog belangrijker, je moet ze leren zodat ze kunnen floreren en uiteindelijk voor zichzelf kunnen zorgen."

Onthoud dat je er niet voor altijd zult zijn. Als je je kinderen nooit hun eigen fouten laat maken - financieel en anderszins - kun je ze later een wereld van pijn bezorgen.

"Zorg voor uw volwassen kinderen, maar schakel ze niet in", zegt Haynes. "Als dat betekent dat de 'leninguitloop' moet worden uitgeschakeld, dan is dat maar zo."

Of je het nu leuk vindt of niet, de beste lessen worden vaak op de harde manier geleerd.

Door uw kinderen te redden wanneer ze het financieel moeilijk hebben, kunt u voorkomen dat ze leren problemen zelf op te lossen.

Je zult niet altijd in de buurt zijn om te helpen. Wat dan?

Laatste gedachten

Als ouders zijn we vastbesloten om van onze kinderen te houden en ze te ondersteunen. Het is normaal dat we ons haasten om ze te helpen, vooral omdat we dat doen vanaf het moment dat ze geboren zijn. Het probleem komt wanneer we die steun tot ver in de volwassenheid dragen - wanneer we onze eigen financiële doelen en welzijn opofferen om kinderen te ondersteunen die zouden moeten leren zichzelf te onderhouden.

Het punt dat we allemaal moeten onthouden, is dat we onze kinderen niet echt ondersteunen als we onszelf op mislukking zetten. Daarom moeten we onszelf op de eerste plaats zetten - niet om egoïstisch te zijn, maar om het financiële welzijn van iedereen in het gezin te verzekeren - niet alleen de kinderen.

Een financieel adviseur die ik sprak, Joshua Brein, zei het zo:

"Ooit gezien hoe ze je in een vliegtuig vertellen dat je je zuurstofmasker op moet zetten en DAARNA je kinderen helpen dat van hen vast te maken?" hij vraagt. "Ze zeggen dat je dat moet doen, want als je niet kunt ademen, zul je het waarschijnlijk moeilijk hebben om iemand anders te helpen zijn masker op te zetten."

Zie dit als een metafoor om je volwassen kinderen financieel te helpen, zegt Brein. Beveilig eerst uw ademruimte en zoek dan naar manieren om anderen te helpen.

Dit bericht verscheen oorspronkelijk in Forbes