Als u een nieuwe baan begint, is de kans groot dat u de mogelijkheid krijgt om deel te nemen aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan, en het zal waarschijnlijk een van de twee soorten plannen zijn:een 403(b) of een 401 (k). Beide zijn toegezegde-bijdrageregelingen. Werknemers die deelnemen aan de plannen kiezen hoeveel ze elke maand op hun rekening zetten, en de uitbetaling bij pensionering wordt bepaald op basis van hoeveel ze tijdens hun loopbaan sparen. In dit artikel worden beide plannen bekeken, waarbij 403(b) wordt vergeleken met 401(k).
Hoewel 401 (k) -plannen en 403 (b) -plannen in veel opzichten vergelijkbaar zijn, zijn er een paar belangrijke verschillen die u moet weten als u op het punt staat een nieuwe baan te beginnen waarbij een van deze plannen wordt aangeboden, vooral als u bijdragen aan het ene type plan nadat je hebt deelgenomen aan het andere bij een vorig bedrijf.
Laten we beginnen met een kijkje te nemen naar de overeenkomsten tussen een 401(k)-plan en een 403(b)-plan. Bedrijven sponsoren beide soorten pensioenplannen. Werknemers sluiten zich aan bij het plan als ze willen sparen voor hun pensioen, en het bedrijf kan ook aanbieden om de werknemersbijdragen tot een bepaalde limiet te matchen. Het geld wordt vervolgens geïnvesteerd in beleggingsvehikels zoals beleggingsfondsen. Het einddoel is dat de markt (hopelijk) gestaag groeit gedurende je hele carrière en dat je een opgeruimd nest hebt bewaard voor als je met pensioen gaat.
Werknemers dragen geld vóór belastingen bij in zowel 401(k)-plannen als 403(b)-plannen. Wanneer een werknemer uiteindelijk met pensioen gaat, betaalt hij inkomstenbelasting over het geld zoals het uit het plan wordt ingetrokken. Dit heeft een aantal implicaties:Ten eerste betekent het dat door bij te dragen aan een van deze pensioenregelingen, u nu uw belastbaar inkomen verlaagt. Ten tweede, als u verwacht in een lagere belastingschijf te vallen als u met pensioen gaat, zou dit betekenen dat de belastingdruk voor het geld dat u belegt lager is dan wanneer u belasting had betaald toen u het verdiende.
Voor beide soorten plannen gelden dezelfde regels voor maximale bijdragen. Het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) of een 403 (b) in 2018 is $ 18.500. Dit is cumulatief, dus als u halverwege het jaar van baan verandert, kunt u in totaal $ 18.500 bijdragen aan alle beschikbare-bijdrageregelingen waartoe u in een bepaald jaar toegang hebt. De contributielimiet voor beide plannen wordt verhoogd met $ 6.000 voor werknemers boven de 50 in beide plannen.
Beide soorten plannen staan ook vervroegde opnames toe, maar niet zonder boete. Er worden vergoedingen en boetes toegepast op degenen die vóór de leeftijd van 59 1/2 (of in sommige gevallen 55 jaar) geld uit een van beide soorten pensioenregelingen willen halen.
Er zijn enkele opmerkelijke verschillen tussen een 403(b) en een 401(k). Het belangrijkste zijn de soorten bedrijven die de twee plannen aanbieden. Bedrijven met winstoogmerk bieden 401 (k) -plannen aan. De meeste mensen werken bij bedrijven met winstoogmerk, wat betekent dat de meerderheid van de deelnemers aan het pensioenplan een 401 (k.) Not-for-profit en overheidsinstellingen gebruiken, terwijl ze ondertussen 403 (b) -plannen gebruiken. Als u werkt bij een liefdadigheidsinstelling of bij een overheidsinstantie zoals een school of een gemeentelijke afdeling, kunt u mogelijk investeren via een 403(b.)
De Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA) regelt alle 401 (k) -plannen. Sommige 403(b)-plannen zijn onderworpen aan dezelfde wet, maar niet allemaal. Als u bij een particulier bedrijf zonder winstoogmerk werkt, zoals een liefdadigheidsinstelling of denktank, is uw plan in wezen onderworpen aan ERISA. Als u echter in een baan in de publieke sector werkt, zoals een schoolsysteem of openbare universiteit, is uw plan niet onderworpen aan de ERISA-regelgeving. ERISA beschermt deelnemers aan het plan en garandeert bepaalde rechten. Zorg ervoor dat u weet of uw plan aan de wet is onderworpen.
Deelnemers die meer dan 15 jaar in dienst zijn geweest bij een non-profitorganisatie, kunnen een ander verschil tussen de twee soorten regelingen in hun voordeel ontdekken, vooral als ze vroeg in hun loopbaan nalatig waren bij het plannen van hun pensionering. Werknemers die meer dan 15 jaar bij het bedrijf werken, kunnen extra bijdragen leveren boven de 403(b)-bijdragelimiet. Een waarschuwing:dit is alleen relevant voor sommige 403 (b) -plannen. Het bedrijf of de gemeente die het plan sponsort, moet ervoor kiezen het als functie aan te bieden.
Over het algemeen heb je geen keuze tussen een 401 (k) en een 403 (b.). Het type bedrijf waar je werkt, bepaalt tot welk type abonnement je toegang hebt. Welke je ook gebruikt, je krijgt dezelfde basiservaring. U kiest hoeveel geld u van elk salaris wilt bijdragen. Het geld gaat vóór belastingen op uw rekening en u betaalt belasting wanneer u het met pensioen opneemt. Er is een limiet aan hoeveel geld u kunt bijdragen met een 401 (k) en een 403 (b), en uw werkgever kan een percentage van uw bijdragen evenaren. De verschillen tussen de twee soorten plannen hebben misschien niet eens veel invloed op u, tenzij u een oudere werknemer bent.
Sparen voor uw pensioen is belangrijk, ongeacht tot welk plan u ook toegang heeft, dus maak u geen zorgen over welk type plan u ook toegang heeft - concentreer u in plaats daarvan op het maximale uit uw geld halen ter voorbereiding op uw leven na het werk.
Fotocredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Goldfinch4ever, ©iStock.com/designer491