Een Roth IRA kan een geweldige manier zijn om geld opzij te zetten voor uw pensioen. Zoals alle fiscaal voordelige pensioenregelingen, heeft de IRS echter regels en vereisten die bepalen hoe ze kunnen worden gebruikt. Deze bevatten onder meer regels over de belastingheffing op premies en opnames. Er zijn ook grenzen aan hoeveel u in een bepaald jaar kunt bijdragen, evenals inkomensgrenzen voor deelname aan deze plannen. Als u begrijpt hoe deze regels van invloed zijn op uw pensioensparen, kan dit een grote impact hebben op uw pensioenplannen.

Zorg ervoor dat uw pensioenplan zo uitgebreid is als nodig is. Praat vandaag nog met een financieel adviseur.

Wat is een Roth IRA?

Net als een traditionele IRA is een Roth IRA een pensioenrekening die u zelf opent bij een makelaardij. Waar ze echter van verschillen, is hun fiscale behandeling. Traditionele IRA's zijn uitgesteld voor belasting, wat een belastingaftrek mogelijk maakt, terwijl Roth IRA's worden gefinancierd met dollars na belasting. Als gevolg hiervan kunt u uw Roth IRA-bijdragen niet aftrekken van uw belastbaar inkomen.

Het grote voordeel van een Roth IRA is dat u belastingvrije opnames kunt maken zodra u met pensioen gaat. Hoewel er geen voorafgaande aftrek is terwijl u spaart, groeien uw bijdragen na belasting in de loop van de tijd en kunnen ze vervolgens worden ingetrokken zonder enige inkomstenbelasting.

2021 Roth IRA inkomenslimieten en bijdragelimieten

Er zijn inkomenslimieten voor Roth IRA's en uw inkomen bepaalt of u in aanmerking komt voor hen. Afhankelijk van waar u binnen het limietbereik valt, kan uw bijdragelimiet worden beïnvloed.

Voor 2021 blijft de Roth IRA-bijdragelimiet hetzelfde als in 2019:$ 6.000, wat hetzelfde bedrag is als de traditionele IRA-limiet; en als u 50 jaar of ouder bent, kunt u tot $ 1.000 meer bijdragen, waardoor de contributielimiet boven de 50 $ 7.000 bedraagt. Als je de Roth IRA-bijdragelimiet hebt bereikt, kun je ook overwegen om bij te dragen aan een Roth 401(k).

Dit zijn de Roth IRA-inkomstenlimieten van 2021 op basis van uw gewijzigde aangepaste bruto-inkomen en belastingaangiftestatus:

• Alleenstaand, hoofd van het huishouden en gehuwd gescheiden indienen (woonde niet samen met echtgenoot in 2021)
  • Draag bij tot de limiet als uw inkomen lager is dan $ 125.000
  • Draag een lager bedrag bij als uw inkomen $ 125.000 tot $ 140.000 is
  • Komt niet in aanmerking voor bijdragen als uw inkomen $ 140.000 of meer is
• Gezamenlijk getrouwd indienen en in aanmerking komende weduwe(er)
  • Draag bij tot de limiet als uw inkomen lager is dan $ 198.000
  • Draag een lager bedrag bij als uw inkomen $198.000 tot $208.000 is
  • Komt niet in aanmerking voor bijdragen als uw inkomen $ 208.000 of meer is
• Gehuwd apart indienen (woonde in 2021 samen met echtgenoot)
  • Draag een lager bedrag bij als uw inkomen lager is dan $ 10.000
  • Komt niet in aanmerking voor bijdragen als uw inkomen $ 10.000 of meer is

Voor 2022 worden de limieten verhoogd. U mag het maximum bijdragen als uw inkomen lager is dan $ 129.000 voor een alleenstaande of $ 204.000 voor een getrouwd stel en gezamenlijk indient. Ook beginnen de bijdragen aan uw Roth IRA geleidelijk af te bouwen als u alleenstaand bent en uw inkomen $ 144.000 bereikt of als u gezamenlijk een aanvraag indient en uw inkomen $ 214.000 bereikt.

Laten we zeggen dat uw inkomen ervoor zorgt dat u niet in aanmerking komt voor een Roth IRA. U kunt nog steeds profiteren van een achterdeur Roth IRA. Hiermee draag je bij aan een niet-aftrekbare traditionele IRA en rol je deze vervolgens om in een Roth IRA.

Roth IRA-belastingregels in pensioen

Aangezien het geld dat u bijdraagt ​​aan uw Roth IRA geld na belastingen is, hoeft u geen belasting meer te betalen wanneer u na pensionering uitkeringen van de rekening begint te nemen, op voorwaarde dat u de Roth IRA ten minste vijf jaar hebt gehad en leeftijd 59,5. Belastingvrije opnames maken de Roth IRA een geweldige manier om uw belastingrisico bij pensionering te diversifiëren.

Als u een 401 (k) hebt door werk, betaalt u belasting over dat geld wanneer u met pensioen gaat uitkeringen. Door een Roth IRA aan de zijkant te openen, krijgt u zowel een pensioenrekening vóór belasting als een rekening na belasting. Als u niet zeker weet of u met pensioen gaat in een hogere of lagere belastingschijf, kunt u met beide soorten rekeningen uw weddenschappen afdekken.

Hoe jonger u bent wanneer u uw Roth IRA opent, hoe meer winst u kunt behalen. U profiteert van de magie van samengestelde rente en van meer jaren winst zonder belastingen. Bovendien verdienen de meeste mensen minder geld als ze jonger zijn, wat betekent dat de belasting die ze over die bijdragen betalen waarschijnlijk lager is.

Roth IRA-opnames maken voordat u met pensioen gaat

Bij een traditionele IRA betaal je een boete als je geld opneemt voordat je 59,5 jaar oud bent. Met een Roth IRA kunt u uw bijdragen echter op elk moment intrekken zonder een boete te betalen. Houd er rekening mee dat u alleen kunt opnemen tot het bedrag dat u heeft bijgedragen. U kunt geen inkomsten opnemen totdat u 59,5 bereikt. Dat betekent dat u moet bijhouden hoeveel u bijdraagt ​​aan uw Roth-account, anders loopt u het risico te veel op te nemen en ervoor te betalen.

Er zijn een paar gevallen waarin u inkomsten kunt opnemen zonder een boete te betalen. U betaalt geen boete als u geld opneemt vanwege een handicap. De IRS definieert gehandicapt zijn als het niet in staat zijn om enige substantiële winstgevende activiteit uit te voeren vanwege een medisch bepaalbare fysieke of mentale beperking waarvan kan worden verwacht dat deze de dood tot gevolg heeft of van lange aanhoudende en onbepaalde duur is.

Andere uitzonderingen zijn:

• Als je sterft.
• Als u een SEPP-programma start.
• Het betalen van medische kosten die meer dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen (AGI) uitmaken.
• Premies voor ziektekostenverzekering betalen terwijl u langer dan 12 weken werkloos bent.
• Uw eerste aankoop van een huis doen.
• Betalen voor in aanmerking komende uitgaven voor hoger onderwijs.

Andere Roth IRA-regels

Traditionele IRA's worden geleverd met vereiste minimale distributies of RMD's. Dit betekent dat wanneer een traditionele IRA-rekeninghouder de leeftijd van 70,5 jaar bereikt, hij een bepaald bedrag van zijn rekening moet gaan halen. Dit geldt zelfs als ze dat geld niet nodig hebben en er geen belasting over willen betalen.

Aan de andere kant hebben Roth IRA's geen RMD's nodig. Dus als u het geld niet meteen nodig heeft als u met pensioen gaat, kunt u het belastingvrij laten groeien totdat u het wel doet. Dit kan veel meer flexibiliteit toevoegen aan uw langetermijnplannen.

U kunt niet alleen uw geld tot ver in uw pensioen in een Roth IRA laten, u kunt zelfs blijven bijdragen. Met een traditionele IRA moet u stoppen met het betalen van bijdragen op 70,5-jarige leeftijd. Roth IRA's hebben zo'n regel niet. U kunt er op uw beurt aan blijven bijdragen zolang u leeft, waardoor ze waardevolle activa worden voor degenen die vermogen willen opbouwen om over te dragen aan hun erfgenamen.

Kortom

De Roth IRA kan een geweldige optie zijn voor pensioensparen voor iedereen die zijn of haar belastingdruk bij pensionering wil verminderen en in de tussentijd wil profiteren van jarenlange belastingvrije groei. Als u denkt dat u met pensioen in een hogere belastingschijf zult vallen dan u nu bent, kan sparen in een Roth een bijzonder slimme zet zijn.

Weet u niet zeker hoe uw belastingschijf zich zal verhouden als u met pensioen gaat? We begrijpen het. Niemand kan met 100% zekerheid voorspellen welke veranderingen in het belastingbeleid ons te wachten staan. Maar als u al bijdraagt ​​aan een account met uitgestelde belasting zoals een 401 (k), is het misschien een goed idee om uw weddenschappen af ​​te dekken met een Roth. En zelfs als uw effectieve belastingtarief uiteindelijk lager wordt bij pensionering, kunnen de voordelen van decennia van belastingvrije groei een Roth de moeite waard maken.

Tips voor sparen voor pensioen

• Een financieel adviseur kan u helpen bij het bepalen van de beste route om uw pensioendoelen te bereiken. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Voordat u begint bij te dragen aan een IRA, moet u maximaal alle werkgeversmatches die via uw 401(k) worden aangeboden, benutten. In elke zin van het woord is het matchen van werkgevers gratis geld, dus laat het niet liggen.

Fotocredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/annebaek, ©iStock.com/Jason York