Het is een grote bron van stress voor de meeste gepensioneerden:het beheren van het opnamepercentage van hun portefeuille om ervoor te zorgen dat ze hun vermogen niet overleven.

Zodra ze de arbeidsmarkt verlaten, worden senioren geconfronteerd met de uitdaging om hun spaargeld om te zetten in een duurzame inkomstenstroom. Dat is geen kleine taak, aangezien hun financiële nest vaak uit een allegaartje bestaat, waaronder fiscaal gunstige pensioenrekeningen, zoals individuele pensioenrekeningen (IRA's) en 401 (k) s, persoonlijke spaargelden, belastbare makelaarsrekeningen, eigen vermogen, lijfrentes en levensverzekeringen tegen contante waarde. Naast de angst realiseren veel gepensioneerden zich te laat dat ze te weinig hebben gespaard, wat hun vermogen om de eindjes aan elkaar te knopen naarmate ze ouder worden, bedreigt. (Pensioencalculator)

Uit een pensioenenquête van MassMutual uit 2018 bleek dat 9 procent van de gepensioneerden en 44 procent van de pre-gepensioneerden, die nog steeds vermogen opbouwen, van mening zijn dat hun inkomen niet zo lang meegaat als ze leven. ¹

Een veilig opnamepercentage voor pensionering moet zorgvuldig worden berekend op basis van de verwachte levensduur, de omvang van uw portefeuille, uw uitgaven en het bedrag aan pensioeninkomen dat u binnenkomt. In de meeste gevallen vereist dat nauwe samenwerking met een financiële professional die u kan helpen :

• Bereken uw inkomensbehoeften
• Overweeg belastingefficiëntie
• Vergroot uw spaargeld
• Factor in sociale zekerheid

Bereken uw inkomensbehoeften

Uw opnamepercentage weerspiegelt het percentage dat u elk jaar uit uw portefeuille kunt halen zonder uw geld op te maken. In wezen meet het hoe lang uw geld meegaat.

Wat elementaire wiskunde kan je helpen het opnamepercentage te bepalen dat bij je past.

Begin met het berekenen van uw jaarlijkse kosten. Beoordeel vervolgens hoeveel u kunt dekken met gegarandeerde inkomstenbronnen, waaronder sociale zekerheid, pensioenen, lijfrentes en vereiste minimumuitkeringen (RMD's) die worden gegenereerd op basis van uw IRA's en 401(k)s.

Elk tekort dat bestaat, is het bedrag dat u moet financieren met persoonlijke spaargelden en investeringen.

Vermenigvuldig dat bedrag met het aantal jaren dat u verwacht met pensioen te gaan, of uw gezamenlijke levensverwachting als u getrouwd bent.

Vergelijk ten slotte dat cijfer met het bedrag dat u hebt gespaard en pas uw jaarlijkse opnamepercentage indien nodig aan om ervoor te zorgen dat uw geld net zo lang meegaat als u. Voor veel gepensioneerden varieert dat percentage van 2 procent tot 5 procent.

Niemand weet natuurlijk met zekerheid hoe lang hij of zij met pensioen gaat, maar levensverwachtingstabellen bieden houvast.

Volgens de Social Security Administration kan een man die vandaag 65 jaar wordt gemiddeld tot 84,2 jaar leven, terwijl een vrouw die vandaag 65 wordt, gemiddeld tot 86,7 jaar kan leven. Maar dat zijn slechts gemiddelden. Ongeveer een derde van de 65-jarigen wordt vandaag 90 jaar en ongeveer een op de zeven wordt 95 jaar. ²

Als zodanig zei Mitchell Kraus, een financieel planner bij Capital Intelligence Associates in Santa Monica, Californië, dat hij voor zijn eerste analyse graag de opnames van zijn klanten na de leeftijd van 100 berekent. "Als het geld niet zo lang meegaat, wil ik dat mijn klanten het risico begrijpen", zei hij. "Hoewel we op 65-jarige leeftijd misschien geen wijzigingen aanbrengen op basis van het geld dat tot 90 jaar geldig is, zullen gepensioneerden hun portefeuille in de loop der jaren beter in de gaten willen houden en waar nodig aanpassen."

De vuistregel van 4 procent

Financiële professionals vertrouwen al lang op een opnamepercentage van 4 procent als vuistregel. Het idee is dat de meeste gepensioneerden in het eerste jaar van hun pensioen ongeveer 4 procent van hun portefeuille kunnen overhevelen en jaarlijks kunnen aanpassen aan inflatie zonder dat het geld opraakt.

Voor een pensioenportefeuille die ten minste 6 procent per jaar verdient, zou die strategie ervoor zorgen dat gepensioneerden alleen hun rente zouden uitgeven, en hun hoofdsom onaangeroerd zouden laten - een trefzekere manier (in theorie) om activa te behouden. Het stelt gepensioneerden ook in staat hun koopkracht te behouden, omdat er ruimte is voor aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud als gevolg van inflatie, zegt Kristi Sullivan, een financiële professional bij Sullivan Financial Planning in Denver, Colorado.

Sullivan benadrukte echter dat de vuistregel van 4 procent bedoeld is voor mensen die halverwege de zestig met pensioen gaan. "Als u eerder met pensioen gaat, moet het opnamepercentage dalen", zei ze. "Of, als u later met pensioen gaat, kan het opnamepercentage mogelijk toenemen."

In de afgelopen jaren is de vuistregel van 4 procent door velen in de financiële gemeenschap ter discussie gesteld.

Sommigen zeggen dat het achterhaald is. Waarom? Mensen leven langer dankzij medische vooruitgang, wat betekent dat ze hun opnamepercentage mogelijk moeten verlagen tot 2 procent of 3 procent om langer met pensioen te kunnen gaan. Het opnamepercentage van 4 procent gaat er ook van uit dat gepensioneerden gemiddeld ongeveer 12 procent verdienen op hun aandelenbeleggingen en 5 procent op hun obligatiebeleggingen per jaar, wat agressiever kan zijn dan de risicotolerantie van veel gepensioneerden.

Anderen voeren het tegenargument en suggereren dat een opnamepercentage van 4 procent te conservatief kan zijn, afhankelijk van het portefeuillerendement van een gepensioneerde in de vroege jaren van pensionering. ³

Ze zeggen dat dat prima is als je een grote erfenis wilt nalaten, maar niet zo goed als je van plan bent groot te leven en "de laatste cheque te betalen" - of je spaargeld gebruikt om geliefden en liefdadigheidsinstellingen te helpen waar je om geeft terwijl je leeft.

Tegelijkertijd suggereert een groeiend contingent van financiële professionals dat een proportionele opnamestrategie, waarbij een gepensioneerde opnames zou nemen van elke rekening in zijn portefeuille op basis van het percentage van zijn totale spaargeld van elke rekening, op de lange termijn fiscaal efficiënter kan zijn. rennen voor een aantal gepensioneerden. (Meer informatie: Pensioen en belastingen)

Hoewel vuistregels een handig naslagwerk zijn voor snelle berekeningen, zei Sullivan dat het geen vervanging is voor een financieel plan op maat dat rekening houdt met alle bekende variabelen, realistische projecties gebruikt en de belastingefficiëntie maximaliseert.

Fixvriendelijke opnamestrategieën

Om de levensduur van uw portefeuille te verlengen, schrijft de conventionele wijsheid voor dat gepensioneerden eerst hun belastbare effectenrekeningen moeten opgebruiken, waardoor hun fiscaal voordelige rekeningen meer tijd hebben om groei te realiseren.

Ze kunnen dan doorgaan naar rekeningen met uitgestelde belasting, zoals hun traditionele IRA en 401(k), en hun Roth, die belastingvrije groei genereert, voor het laatst achterlaten.

Terwijl u de cijfers uitvoert om uw ideale opnamepercentage te berekenen, moet u er rekening mee houden dat het percentage dat u elk jaar opneemt aan verandering onderhevig is. Om ervoor te zorgen dat uw geld een leven lang meegaat, moet u het mogelijk jaarlijks aanpassen om rekening te houden met marktprestaties.

Kraus zei dat gepensioneerden mogelijk een meer voorspelbare inkomstenstroom kunnen creëren door een geldbuffer aan te houden die gelijk is aan maximaal twee jaar aan kosten voor levensonderhoud. Kasreserves kunnen worden gebruikt om de rekeningen te betalen wanneer de aandelenmarkt ondermaats presteert, wat voorkomt dat gepensioneerden aandelen moeten liquideren in een neerwaartse markt en hun portefeuille de tijd geeft om te herstellen. Het kan gepensioneerden ook de gemoedsrust geven om dure, overhaaste reacties op marktschommelingen te vermijden, waardoor hun beleggingsportefeuille in de loop van de tijd beter kan presteren.

"Ik denk dat de beste manier voor gepensioneerden om hun opnames te verlengen, is om voldoende veilige investeringen te hebben om door slechte markten te rijden en de flexibiliteit in hun uitgaven om onnodige items te besparen tijdens deze slechte marktcycli," zei hij, en merkte ook een grotere kaspositie op. betekent dat die dollars geen groei zullen opleveren.

Manieren om uw spaargeld op te rekken

Als uw ideale opnamepercentage onvoldoende is om de kosten te dekken, zijn er misschien manieren om uw spaargeld te vergroten.

U kunt mogelijk langer doorwerken, een deeltijdinkomen genereren tijdens uw pensionering, uw kosten van levensonderhoud verlagen door in te krimpen naar een kleinere woning of verhuizen naar een goedkopere locatie.

Huiseigenaren van 62 jaar en ouder kunnen ook een omgekeerde hypotheek overwegen, waardoor in aanmerking komende senioren een deel van hun overwaarde in contanten kunnen omzetten zonder hun eigendom te hoeven verkopen. (Meer informatie: Omgekeerde hypotheken:wat u moet weten)

En als u een permanente (volledige) levensverzekering hebt, kan het mogelijk zijn om uw contante waarde te gebruiken om de kosten te dekken. Houd er rekening mee dat toegang tot contante waarden door middel van leningen of gedeeltelijke afkopen de contante waarde van de polis zal verminderen en de kans vergroot dat de polis vervalt. Als dit gebeurt, kan dit leiden tot een belastingplicht. (Meer informatie: Tips voor het maximaliseren van uw pensioeninkomen)

De vertraging van de sociale zekerheid

Voor degenen die het zich kunnen veroorloven om te wachten, is het misschien ook mogelijk om iets meer op te nemen in de vroege jaren van pensionering als het hen in staat stelt het claimen van sociale zekerheid uit te stellen - misschien wel de meest effectieve manier om het gegarandeerde pensioeninkomen te verhogen, zei Sullivan.

Voor elk jaar dat u de sociale zekerheid uitstelt tot voorbij uw volledige pensioenleeftijd, wordt uw uitkering permanent verhoogd met een vast percentage tot u 70 wordt, wanneer het voordeel van uitstel verder verdwijnt. Dat vergrendelt een hogere uitkering voor het leven. Later aanspraak maken op de sociale zekerheid kan ook een lager verdienende echtgenoot ten goede komen, die mogelijk recht heeft op een hogere echtgenoot en, later, een uitkering voor nabestaanden op basis van de uitkering van de kostwinner. (Meer informatie: Aanvragen voor sociale zekerheid pensioenuitkeringen)

Kraus zei echter dat de wijsheid van een dergelijke strategie gevalspecifiek is. Iemand met een gezondheidsprobleem of een onmiddellijke behoefte aan inkomen profiteert mogelijk niet van het uitstellen van de sociale zekerheid.

Proefrun

Ten slotte stellen financiële professionals voor dat pre-gepensioneerden een proefrit maken met hun opnamepercentage voordat ze hun baan opzeggen. Oefen het leven met het equivalent van uw gegarandeerde pensioeninkomen en uw maandelijkse portefeuilleopnames gedurende ten minste zes maanden.

Als het uw levensstijl verkrampt, moet u mogelijk andere opties overwegen, zoals langer doorwerken, uw kosten van levensonderhoud verlagen, uw overwaarde of levensverzekering gebruiken, of financiële strategieën gebruiken waarmee u uw opnamepercentage veilig kunt verhogen zonder het risico te lopen van uw spaargeld opgebruikt.