Zowel traditionele IRA's als Roth IRA's kunnen u helpen sparen voor uw pensioen. Maar ze hebben verschillende regels over belastingen op bijdragen en opnames, wat er gebeurt als u geld moet opnemen voordat u met pensioen gaat, en andere dingen die van invloed kunnen zijn op welk type rekening u misschien beter kunt bijdragen. We hebben enkele van de meest gestelde vragen over de verschillen tussen Roth en traditioneel beantwoord om u te helpen beslissen. (Rekenmachine: Traditioneel versus Roth)

Is er een verschil in hoeveel ik kan bijdragen aan een Roth versus een traditionele IRA?

De maximale jaarlijkse bijdrage aan traditionele en Roth IRA's is $ 6.000 voor 2022. Die 50 jaar en ouder kunnen ook een extra inhaalbijdrage van maximaal $ 1.000 doen aan hun traditionele of Roth IRA. In het geval van een Roth komt u mogelijk niet in aanmerking om zoveel bij te dragen, afhankelijk van uw gewijzigd aangepast bruto-inkomen (MAGI) of uw indieningsstatus.

Er zijn recente wijzigingen door het Congres die de leeftijdsgrenzen voor traditionele IRA-bijdragen hebben geëlimineerd. Bovendien werden de leeftijden voor de vereiste minimumverdelingen ook verlengd tot 72.

Bovendien overweegt het Congres verdere wijzigingen, hoewel de exacte bepalingen en passage onderwerp van discussie blijven.

Kan ik bijdragen aan een Roth of traditionele IRA, ongeacht hoeveel ik verdien?

Nee, in ieder geval voor Roth IRA's. Voor gehuwde paren die in 2022 gezamenlijk een aanvraag indienen, wordt de mogelijkheid om bij te dragen aan een Roth IRA geëlimineerd wanneer het aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI) $ 214.000 bereikt. Voor belastingbetalers die alleenstaand of gezinshoofd indienen, wordt in 2022 de mogelijkheid om bij te dragen geëlimineerd wanneer MAGI $ 144.000 bereikt. Voor belastingbetalers die getrouwd zijn maar afzonderlijk aangifte doen, wordt de mogelijkheid om bij te dragen geëlimineerd wanneer MAGI $ 10.000 bereikt.

Bereken MAGI door van het gecorrigeerde bruto-inkomen eventuele aftrekposten voor traditionele IRA-bijdragen, rente op studieleningen, collegegeld en vergoedingen, en bepaalde andere, minder gebruikelijke boven-de-lijn aftrekposten (zoals de uitsluiting van buitenlandse arbeidsinkomsten en de uitsluiting van buitenlandse huisvesting die sommige expats nemen). (Meer informatie: Financiële doelen stellen:pensioen)

Als u een traditionele IRA heeft, kunt u bijdragen, ongeacht hoeveel u verdient, maar u kunt mogelijk geen belastingaftrek krijgen voor uw bijdrage. Als u of uw echtgenoot wordt gedekt door een pensioenregeling op het werk en uw inkomen hoger is dan $ 78.000 voor alleenstaande belastingbetalers of $ 129.000 voor gehuwde belastingbetalers die gezamenlijk indienen, kunt u in 2022 geen aftrek aanvragen. U kunt echter nog steeds bijdragen na belasting betalen.

Hoe worden mijn bijdragen en opnames belast op Roth en traditionele IRA's?

Met een traditionele IRA betaalt u geen belasting over het geld dat u bijdraagt ​​(met andere woorden, bijdragen worden gedaan met dollars vóór belasting), maar u betaalt wel belasting over het geld dat u opneemt. Met een Roth IRA betaalt u belasting over het geld voordat u bijdraagt ​​(dollars na belastingen), maar u betaalt geen belasting over het geld dat u opneemt. In beide soorten IRA's worden uw inkomsten en winsten niet belast zolang ze op de rekening staan.

Weet je hoe je elk jaar een formulier van je bank krijgt waarop staat hoeveel rente je hebt verdiend omdat je die gegevens moet verstrekken bij je belastingaangifte en belasting moet betalen over je rente? Dat gebeurt niet met een IRA - waardoor uw geld sneller groeit. (Rekenmachine: Traditionele IRA versus Roth IRA)

Hier is een vereenvoudigd voorbeeld om het verschil tussen de twee IRA-typen te illustreren.

Traditionele IRA: U draagt ​​$ 5.000 vóór belastingen bij aan een traditionele IRA in 2022. Wanneer u in 2036 met pensioen gaat, is uw geld hypothetisch gegroeid tot $ 10.000. Uw marginale belastingtarief is 22 procent. U neemt alle $ 10.000 op en betaalt er 22 procent belasting over, of $ 2.200, zodat u $ 7.800 overhoudt. Maar u spaarde 22 procent van $ 5.000, of $ 1.100, toen u uw bijdrage deed, omdat uw bijdrage niet belastbaar was. Je hebt dus echt $ 8.900 of meer gekregen, afhankelijk van hoe je de $ 1.100 aan belastingbesparingen hebt gebruikt.

Roth IRA: Je draagt ​​in 2022 $ 5.000 aan geld na belasting bij aan een Roth IRA. Aangezien je in de belastingschijf van 22 procent zit, moest je ongeveer $ 6.400 verdienen om die $ 5.000 in de eerste plaats bij te dragen. Wanneer u in 2036 met pensioen gaat, is uw geld hypothetisch gegroeid tot $ 10.000, maar ten koste van de $ 1.400 aan vooraf betaalde belastingen, dus het is alsof u slechts $ 8.600 verdient. U kunt echter alle $ 10.000 belastingvrij opnemen.

Hoe dan ook, u betaalt belasting; het is alleen een kwestie van wanneer. En hoewel dit voorbeeld het lijkt alsof je naar voren komt en bijdraagt ​​​​aan een traditionele IRA, is dat niet altijd het geval. Het hangt allemaal af van uw marginale belastingtarief op het moment dat u bijdraagt ​​en op het moment dat u geld opneemt, wat helaas de meeste mensen niet van tevoren met zekerheid weten. En natuurlijk zullen de rendementen in verschillende soorten IRA's ook variëren.

In dit voorbeeld gingen we uit van hetzelfde belastingtarief van 22 procent, zowel wanneer u bijdroeg als wanneer u zich terugtrok, maar in werkelijkheid zullen uw belastingtarieven waarschijnlijk anders zijn. Omdat u deze dingen niet van tevoren kunt weten, kan het strategisch zijn om aan beide soorten accounts bij te dragen.

Dus ik hoef niet te kiezen tussen een Roth IRA en een traditionele IRA - kan ik beide hebben?

Ja, en in feite raden deskundigen op het gebied van pensioenplanning aan om een ​​combinatie van rekeningen na belastingen en voor belastingen te gebruiken bij pensionering. Dit kan betekenen dat u zowel een Roth IRA als een 401 (k) of zowel een Roth IRA als een traditionele IRA heeft. Aangezien u niet weet hoe uw inkomen of belastingschijf eruit zal zien tijdens een bepaald jaar van uw pensionering, heeft u de mogelijkheid om belastingvrij geld op te nemen van een Roth in jaren waarin uw inkomen hoger is en om belastbare fondsen op te nemen van een traditionele IRA in jaar waarin uw inkomen lager is, kan uw belastingaanslag laag houden. (Gerelateerd: Waarom een ​​combinatie van Roth en 401(k) aantrekkelijk is voor jongere werknemers

"Als je twee emmers geld hebt met verschillende fiscale gevolgen, heb je meer controle en kun je beslissen wanneer het voordeliger is om het een of het ander te nemen", zegt CFP® Patricia Stallworth, een geldcoach uit Atlanta en de gastheer van de " Let op je geld 360°" podcast.

Moet je elk jaar bijdragen aan een Roth IRA en een traditionele IRA?

Niet noodzakelijk. De conventionele wijsheid zegt dat als je in een lagere belastingschijf zit wanneer je bijdragen doet dan wanneer je opnames doet, je vooruit komt met een Roth. Als u zich in een hogere belastingschijf bevindt wanneer u bijdragen doet dan wanneer u opnames doet, komt u vooruit met een traditionele IRA.

David Walters, een CFP®, CPA, en portfolio- en klantenservicemanager bij Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon, zei in een interview dat "een andere reden waarom u beide accounts zou kunnen hebben, is als u een achterdeur Roth IRA-bijdrage wilt doen in om de Roth IRA-limiet voor jaarlijkse inkomensbijdragen te vermijden. Volgens deze strategie kunnen belastingbetalers die geen Roth IRA-bijdrage mogen doen omdat ze de jaarlijkse inkomensgrens overschrijden, een niet-aftrekbare traditionele IRA-bijdrage doen en kort daarna een belastingvrije rollover van hun traditionele IRA naar hun Roth IRA.”

Mijn echtgenoot neemt een paar jaar uit de beroepsbevolking om onze jonge kinderen op te voeden. Kan ik namens mijn echtgenoot bijdragen aan een IRA?

Ja, maar u moet gezamenlijk een aanvraag indienen en uw MAGI moet minder dan $ 214.000 zijn om een ​​aftrek te ontvangen. Uw totale bijdragen kunnen niet hoger zijn dan uw totale vergoeding. Dus als u slechts $ 9.000 voor het jaar verdient, kunt u geen $ 5.500 bijdragen aan uw IRA en $ 5.500 aan de IRA van uw echtgenoot, wat in totaal $ 11.000 zou zijn. U zou uw bijdragen aan een van uw of beide IRA's moeten verlagen tot in totaal $ 10.000 of minder.

Houd er rekening mee dat iemand anders namens u aan uw IRA kan bijdragen, zolang hun bijdrage (plus uw eventuele bijdrage) uw jaarlijkse belastbare inkomen niet overschrijdt.

Laten we ook zeggen dat uw 16-jarige zoon $ 3.000 verdiende met een deeltijdbaan en dat u hem een ​​enorme voorsprong wilde geven bij het sparen voor zijn pensioen. Je zou een IRA voor hem kunnen openen en $ 3.000 bijdragen. Houd er rekening mee dat uw vrijgevigheid gevolgen kan hebben voor de financiële steun van de universiteit.

Wanneer mag ik het geld opnemen?

Normaal gesproken kunt u, wanneer u 59 bent, zowel inkomsten als bijdragen van elk type IRA opnemen zonder boetes te betalen. Roth IRA's hebben een regel die verhindert dat het inkomstengedeelte van het account gedurende vijf jaar vanaf het moment dat u het account heeft aangemaakt, wordt afgetapt. Zodra u 72 jaar oud bent, moet u, als u een traditionele IRA heeft, elk jaar een bepaald bedrag opnemen, een vereiste minimumverdeling (RMD) genoemd. Als u uw RMD niet intrekt, moet u mogelijk een flinke 50 procent accijns betalen over het bedrag dat u moest opnemen. Met een Roth IRA hoeft u er geen uitkeringen van te nemen. U kunt de volledige rekening doorgeven aan uw erfgenamen en hen laten zorgen over RMD's.

Carrièrecoach Larry Boyer van Success Rockets LLC beveelt aan om een ​​Roth IRA te hebben, omdat u hiermee uw bijdragen op elk moment kunt intrekken. Hij zei in een interview dat oudere werknemers steeds vaker werkloos en werkloos worden vanwege kunstmatige intelligentie en andere technologische voordelen. Ze kunnen hun pensioengerechtigde leeftijd niet kiezen, waardoor een Roth IRA een reddingslijn is voor iedereen die gedwongen wordt vervroegd met pensioen te gaan.

Als u echter ten minste 55 jaar oud bent wanneer deze scheiding van service plaatsvindt, mag u onder IRS-regel 72(t) mogelijk vroegtijdig beginnen met het ontvangen van uitkeringen van uw traditionele IRA of 401(k) zonder boete.

Misschien heb ik het geld voor iets anders nodig. Moet ik nog steeds een Roth IRA en een traditionele IRA bijdragen?

Ja, om verschillende redenen. In het beste geval heb je het geld niet voor iets anders nodig en heb je extra bijdragen gedaan aan je pensioenrekening die jaren kan groeien. Hoe meer u bijdraagt ​​en hoe jonger u bent wanneer u bijdraagt, hoe sneller uw geld uit beleggingsrendementen groeit en hoe minder hoofdsom u gedurende uw hele leven hoeft bij te dragen om een ​​mooi nestje te krijgen.

"Je moet niet bijdragen aan een IRA als je niet over een soort noodfonds beschikt", zei Mike Zeiter, CPA en persoonlijk financieel specialist bij Foundations Financial Planning LLC, in een interview. Zijn algemene richtlijn is om een ​​noodfonds op te richten, bij te dragen aan werkgeversplannen om eventuele bijpassende bijdragen te ontvangen en vervolgens IRA-bijdragen te doen.

Het heeft geen zin om geld op een pensioenrekening te zetten als je de rekeningen in een noodgeval niet kunt betalen, legde Zeiter uit, omdat je uiteindelijk het geld opneemt en een boete betaalt.

Er is één grote uitzondering:zoals Boyer al zei, zolang het minstens 5 jaar geleden is sinds je voor het eerst een Roth IRA hebt opgericht en hebt bijgedragen, kun je met een Roth IRA je bijdragen opnemen (maar niet je inkomsten) zonder belasting te betalen of straffen.

Met een traditionele IRA kunt u geld vroegtijdig verwijderen in ruil voor het betalen van een boete van 10 procent op het bedrag dat u opneemt. U betaalt ook inkomstenbelasting over uw opnames, net zoals u zou doen bij pensionering. IRA's staan ​​geen leningen toe, maar als u een 401 (k) heeft, kunt u overwegen om van die rekening te lenen, als het plan dit toelaat. Met traditionele IRA's is een uitzondering op de boete van 10 procent de mogelijkheid om een ​​​​distributie van $ 10.000 te nemen als een eerste huizenkoper. U moet echter inkomstenbelasting betalen over die opname, waardoor het bedrag dat u daadwerkelijk voor uw aanbetaling kunt gebruiken, wordt verlaagd.

Gerelateerd: Lenen van uw 401(k):De risico's

Zeiter stelde voor om tegelijkertijd te sparen voor pensioen en te sparen voor een aanbetaling. "Je zou 3 procent van je inkomen aan pensioen kunnen besteden in plaats van 6 procent, maar je moet niet helemaal stoppen met sparen voor je pensioen terwijl je probeert te sparen voor een aanbetaling", zei hij. “Het leven verandert te veel. Het kan zijn dat u de aankoop van een huis vijf jaar uitstelt. Het enige van sparen voor je pensioen is dat je maar een bepaald bedrag per jaar kunt bijdragen, en de wet laat je nooit meer terug.”