Programma's voor het lenen van een huis voor de eerste keer stellen mensen met een laag of matig inkomen of met minder dan uitstekende kredietscores in het algemeen in staat om een deel van de American Dream te leven, dat wil zeggen, een huis te kopen. Vaak is het hun eerste huis. Maar technisch hoeft het niet zo te zijn. Veel programma's definiëren "eerste keer" als gewoon geen huis hebben gehad in de afgelopen drie jaar. Dus als u uw woning heeft verkocht of meer dan drie jaar geleden executie heeft gehad, komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor een van de hieronder beschreven leningprogramma's. Sommige van deze programma's zijn gericht op specifieke beroepen zoals die in wetshandhaving, onderwijs en het leger.
Programma's voor het kopen van een eerste huis helpen mensen hypotheken met een lage rente te krijgen wanneer ze deze nergens anders kunnen beveiligen. Omdat overheidsorganisaties veel van deze leningen ondersteunen, zijn de kwalificatievereisten een stuk minder streng dan voor conventionele leningen.
Als u denkt dat het bezit van een huis voor andere mensen is en niet voor u, kan dit artikel van gedachten veranderen. Lees verder om meer te weten te komen over de meest populaire programma's voor het kopen van een huis.
De Federal Housing Administration (FHA) werkt samen met lokale geldschieters in het hele land om hypotheken aan te bieden aan mensen die anders misschien niet in aanmerking komen. Omdat de overheid delen van deze leningen verzekert, voelen kredietverstrekkers zich meer op hun gemak bij het aanbieden van hypotheken aan mensen zonder de sterkste kredietgeschiedenis. Het is een solide optie tussen de verschillende programma's voor nieuwe huizenkopers.
FHA-leningkwalificatie is niet zo streng als het gaat om credit score. In feite kan een kredietscore van ongeveer 580 u kwalificeren voor een FHA-lening met een aanbetaling van 3,5%. Aanbetalingen voor conventionele hypotheken schommelen meestal boven de 20%. Bovendien dalen de rentetarieven voor FHA-leningen aanzienlijk lager dan de tarieven voor traditionele leningen.
Sommige kredietverstrekkers zullen u niet eens afwijzen als uw schuld / inkomensratio (DTI) maar liefst 55% bedraagt. Als er ten minste twee jaar zijn verstreken sinds u failliet bent gegaan, zou het ook niet moeilijk moeten zijn om in aanmerking te komen voor een FHA-lening.
Dit betekent echter niet dat een FHA-lening - of welke lening dan ook - een risicovrije oplossing is, zelfs leningen die worden verstrekt via programma's voor eerste huizenkopers. Omdat u waarschijnlijk een kleine aanbetaling doet, moet u hypotheekverzekeringspremies betalen, de FHA-versie van particuliere hypotheekverzekering (PMI). Dit type verzekering bestaat om de geldschieter te beschermen in het geval u in gebreke blijft.
U moet ook afsluitkosten betalen. De sluitingskosten voor FHA-leningen zijn echter meestal lager dan voor traditionele hypotheken. En in tegenstelling tot veel conventionele hypotheken, hebben FHA-leningen geen boete voor vervroegde aflossing. Dit betekent dat u grotere maandelijkse betalingen kunt doen en de lening vervroegd kunt aflossen zonder kosten.
U kunt ook de vooraf gemaakte verzekeringskosten en de aanbetaling doorrollen naar het geleende bedrag. Op de lange termijn betaal je echter meer. U moet ook een aanbetaling van ongeveer 10% doen als uw kredietscore onder de 580 zakt. Maar als u problemen ondervindt bij het betalen van de aanbetalingen, kunnen programma's voor aanbetaling helpen.
En in tegenstelling tot verschillende conventionele hypotheekbedrijven, laten door FHA ondersteunde kredietverstrekkers u sluitingskosten en aanbetalingen betalen met cadeaugeld. Maar zorg ervoor dat de persoon die u dit geld geeft een korte brief ondertekent waarin wordt uitgelegd dat hij of zij het geld niet terug verwacht.
FHA-leningen zijn meestal geschikt voor starters die voor het eerst een huis kopen en die moeite hebben om elders leningen te krijgen vanwege strikte kwalificatievereisten. Maar vasthouden aan een solide aflossingsplan kan Amerikanen met lagere kredietscores helpen niet alleen een hypotheek met een bijzonder royale rente af te betalen, maar ook hun kredietwaardigheid te vergroten.
Onder de opties van speciale programma's voor het kopen van een eerste huis, verstrekt het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) hypotheken met lage rente aan Amerikanen met een laag inkomen die op het platteland willen wonen. De USDA definieert 'landelijk' echter ruim, dus zelfs sommige locaties in de voorsteden komen in aanmerking.
USDA-leningen hebben meestal lage tot geen aanbetalingen. Klinkt het te mooi om waar te zijn? Welnu, de USDA garandeert de lening zodat de geldschieter minder risico neemt, of de USDA verstrekt de lening rechtstreeks (aan leners met zeer bescheiden inkomens).
De USDA biedt twee soorten leningen aan starters op de woningmarkt. Om in aanmerking te komen voor een gegarandeerde USDA-lening, mag uw gezinsinkomen niet hoger zijn dan 115% van het mediane inkomen voor het aangewezen gebied waar u van plan bent te wonen. Het gezinsinkomen wordt over het algemeen gedefinieerd als het gecombineerde inkomen van alle leden van het huishouden, zelfs als hun naam niet op de lening staat.
Inkomensgrenzen zijn afhankelijk van het gebied, maar over het algemeen is het maximale basisinkomensniveau voor het programma voor gegarandeerde lening voor eengezinswoningen in 2020:
We presenteren deze cijfers om u een algemeen beeld te geven van de inkomenseisen. Deze limieten kunnen drastisch hoger zijn in gebieden met hoge inkomens.
Bovendien helpt een kredietscore van rond de 680 u doorgaans om een gegarandeerde lening te krijgen met een lage rente en geen aanbetaling. Het kan u ook door het gestroomlijnde proces leiden. Dit betekent dat u het meeste papierwerk overslaat dat hoort bij conventionele hypotheken. Als uw kredietscore lager is dan 680, moet u mogelijk een grotere aanbetaling doen van ongeveer 10%.
Met een Directe USDA-lening financiert de overheid uw hypotheek rechtstreeks. Met andere woorden, de USDA is uw geldschieter. Deze leningen zijn bedoeld voor individuen en gezinnen met een laag tot zeer laag inkomen. Inkomensgrenzen zijn afhankelijk van de locatie. Bovendien moet u de hoofdbewoner zijn van de woning waarvoor u een USDA-lening aangaat. U kunt geen inkomsten uit het onroerend goed verdienen of het voor commerciële doeleinden gebruiken.
Omdat USDA-leningen lage aanbetalingen vereisen, moet u een verzekering afsluiten. De premie vooraf kan variëren van 1% tot 2% van het geleende bedrag. Ook bent u maandelijks een premie verschuldigd van ongeveer 0,35% tot 0,40%. Dus laten we zeggen dat u een lening van $ 200.000 aangaat. U moet het hele jaar door een verzekeringspremie van 1% en een premie van 0,35% betalen. In dit geval zou u $ 2.000 vooraf betalen en een maandelijkse premie van $ 58. U kunt de premie vooraf wel meerekenen in het hypotheekbedrag. In dit geval zou u de vergoeding naar de lening overboeken en er dus een hypotheek van $ 202.000 van maken.
Gekwalificeerde kredietnemers kunnen hypotheken met een looptijd van 15 of 30 jaar afsluiten met een vaste rente. Bezoek de USDA-leningwebsite voor meer informatie over kwalificaties. Een interactieve kaart toont aangewezen gebieden en inkomenslimieten voor elk.
Het Department of Veterans Affairs (VA) verstrekt leningen aan in aanmerking komende militaire leden, inclusief starters op de woningmarkt.
VA-leningen hebben meestal lagere rentetarieven dan hun conventionele tegenhangers. Met VA samenwerkende geldschieters bieden ook leningen aan met weinig tot geen geld. Om in aanmerking te komen, moet u voldoen aan bepaalde vereisten die zijn vastgesteld door de VA en misschien ook door specifieke kredietverstrekkers. U komt mogelijk in aanmerking voor een VA-lening als u:
Als u in aanmerking komt voor een VA-lening, kunt u op zoek gaan naar verschillende opties. U kunt hypotheken met vaste of variabele rente (ARM) vinden met variërende terugbetalingstermijnen van 15 tot 30 jaar.
Naast gunstige rentetarieven bieden VA-leningen een aantal duidelijke voordelen. Ze vereisen bijvoorbeeld geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) en hebben geen boete voor vervroegde aflossing. De VA stelt ook limieten in voor hoeveel geldschieters kunnen rekenen in afsluitingskosten.
U moet echter wel een VA-financieringsvergoeding betalen die varieert afhankelijk van uw militaire status. Het kan variëren van 1,25% tot 2,15% voor de meeste takken van het leger en van 1,5% tot 2,24% voor personeel van de reserve en de nationale garde. Het kan op uw verzoek worden meegenomen in uw geleende bedrag.
Bovendien zult u enkele van de gebruikelijke vergoedingen tegenkomen, zoals taxatie- en opnamekosten. Als u echter moeite heeft om betalingen te doen, kunnen de VA-counselingprogramma's helpen.
Als u overweegt om voor het eerst een huis te kopen, is het de moeite waard om naar Native American Direct Loans (NADL) te kijken, die de VA ondersteunt voor huizen op Federal Trust Land. Om in aanmerking te komen, moet u naast andere voorwaarden voldoen aan de basisvereisten voor een traditionele VA-lening. In deze vereisten staat dat u:
De VA bepaalt de rentevoet voor NADL's en ze zijn meestal beschikbaar via particuliere geldschieters die 30-jarige hypotheken aanbieden. De financieringskosten bedragen 1,25% van het geleende bedrag.
Buurten hebben veel te danken aan hun leraren, politieagenten en andere ambtenaren. Het Teacher Next Door-programma helpt deze professionals om in hun lokale gemeenschap te blijven door hen te helpen hun huis te betalen. Het initiatief staat ook wel bekend als het Good Neighbour Next Door-programma. Het wordt gesponsord door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Leraren, politieagenten, brandweerlieden en hulpdiensten kunnen 50% korting krijgen op de catalogusprijs voor huizen in 'revitalisatiegebieden'. Die gebieden zijn aangewezen door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Ontvangers moeten er echter mee instemmen om gedurende ten minste 36 maanden in deze huizen als hun hoofdverblijfplaats te wonen. Het programma is ook zeer competitief. In aanmerking komende huizen worden slechts een paar dagen vermeld op de officiële website van het Teacher Next Door-programma.
Dus de eerste stap is om vooraf goedgekeurd te worden. Daarna helpt een erkende Teacher Next Door-agent u bij het vinden van beschikbare aanbiedingen in uw regio.
Gekwalificeerde leraren moeten fulltime werken in een door de staat erkende openbare of particuliere school waar lokale kinderen in de klassen K tot en met 12 worden bediend. Politieagenten moeten fulltime werken voor een wetshandhavingsinstantie die is aangesloten bij een overheidsinstantie of een stamregering. Brandweerlieden en EMT's moeten in dienst zijn van een brandweer of een BHV-eenheid in het gebied waar de woning waarin ze geïnteresseerd zijn zich bevindt.
Teacher Next Door beweert dat het je zal helpen om elk huis op de markt te kopen als je geen bod wint of als er geen in aanmerking komende huizen in jouw buurt zijn. Uw agent onderhandelt over de laagste prijs en regelt al het papierwerk voor u.
Het programma biedt ook voordelen en subsidies aan professionals in de openbare dienst, zoals verpleegkundigen, om hun eerste huis te kopen. Het programma kan bijvoorbeeld medische professionals helpen bij het verkrijgen van hun eerste hypotheek met lage aanbetalingen en zonder aanvraagkosten.
Freddie Mac en Fannie Mae zijn door de overheid gesponsorde ondernemingen die als twee van de grootste spelers in de hypotheeksector dienen. Ze werken zelfs samen met lokale geldschieters in het hele land om hypotheken aan te bieden aan mensen met een laag inkomen die niet de meest solide kredietscores hebben.
Fannie Mae biedt bijvoorbeeld leningen met een lage rente aan via verschillende kredietverstrekkers. Ze zijn bedoeld voor mensen met een laag tot gemiddeld inkomen. Aanbetalingen voor deze leningen kunnen zo laag zijn als 3%, en u kunt er een krijgen met een kredietscore van slechts 620. Hogere kredietscores zullen u helpen om nog betere tarieven te krijgen. U kunt mogelijk ook de hypotheekverzekering annuleren nadat uw eigen vermogen 20% heeft bereikt. Het HomeReady-programma van Fannie Mae helpt ook mensen met een laag inkomen om in aanmerking te komen voor hun eerste hypotheek. Freddie Mac streeft ernaar te voldoen aan de eisen van betaalbare huisvesting die zijn vastgesteld door de Federal Housing Finance Agency (FHFA).
Bovendien moet u contact opnemen met lokale geldschieters, variërend van gemeenschapsbanken tot grote franchises. Veel bieden programma's aan waarmee starters die voor het eerst een huis kopen in aanmerking komen voor hypotheken.
Het maakt niet uit in welke staat u woont, u moet bij uw plaatselijke huisvestingsmaatschappij kijken of deze programma's heeft voor de eerste keer dat u een huis koopt waarvoor u in aanmerking komt. De State of New York Mortgage Agency (SONYMA) biedt bijvoorbeeld aanbetalingshulp en andere hulpmiddelen en middelen voor starters met een laag tot gemiddeld inkomen. Het agentschap beschouwt een persoon die in ten minste drie jaar geen hoofdverblijf heeft gehad als een eerste huizenkoper.
Sommige huisvestingsprogramma's van de staat werken samen met hypotheekverstrekkers om hypotheken met een vaste rente van 30 jaar aan te bieden met concurrerende tarieven voor in aanmerking komende aanvragers. In veel gevallen kunt u deze hypotheken zelfs combineren met andere subsidies en toelagen.
Vastgoed in het dollarprogramma van HUD bestaat uit eengezinswoningen. De FHA (een divisie van HUD) verwierf deze woningen door middel van executie. Wanneer de FHA een bepaald onroerend goed niet binnen zes maanden na de executie kan verkopen, valt het in het programma.
De FHA verkoopt vervolgens zo'n huis voor $ 1 aan lokale overheden, op geloof gebaseerde organisaties en non-profitorganisaties die gezinnen met een laag inkomen helpen om betaalbare huisvesting te vinden. Om de deal te sluiten, moet u echter contact opnemen met de organisaties die deelnemen aan het programma. Je moet ook voldoen aan de eisen die zij stellen.
De concurrentie is moordend. In 2013 haalde de lokale overheid van Gary, Indiana, de krantenkoppen toen ze een paar huizen in het programma plaatste. Binnen de eerste dag kreeg het honderden aanvragen. De stad koos vervolgens 12 van de 25 finalisten in een loterij de volgende maand.
Maar als je geluk hebt, kun je de HUD-website bezoeken. Hoewel u waarschijnlijk geen huizen met prijskaartjes van $ 1 zult vinden, moet u de HUD en lokale overheidsinstanties raadplegen om programma's voor eerste huizenkopers te vinden.
Fotocredit:©iStock.com/Monkeybusinessimages,©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Warchi