Schuldkwijtschelding vindt plaats wanneer een geldschieter uw uitstaande saldo op een lening of een andere kredietrekening geheel of gedeeltelijk kwijtscheldt. Klinkt het te mooi om waar te zijn? Vaak wel.

In het verleden heeft schuldkwijtschelding mensen geholpen om duizenden dollars aan schulden te ontvluchten en vrijuit weg te lopen. Meer recentelijk zijn echter programma's voor schuldkwijtschelding aan het verdwijnen en zijn opties om uw schuld gemakkelijk te vereffenen lastig geworden om te navigeren, als ze al bestaan.

Terwijl legitieme programma's voor schuldkwijtschelding uitsterven, komen frauduleuze oplichting van schuldkwijtschelding steeds meer voor, en deze duistere alternatieven kunnen u geld kosten en uw kredietwaardigheid schaden. Wees voorzichtig bij het zoeken naar kwijtschelding van schulden en lees deze gids door om te begrijpen welke legitieme opties beschikbaar zijn als u overweldigd wordt door schulden.

Wat is het verschil tussen schuldvergeving en schuldenregeling?

Schuldenregeling is een proces waarbij u met een schuldeiser onderhandelt om een ​​lager bedrag aan schuld te betalen dan u oorspronkelijk verschuldigd was. Deze optie wordt meestal gebruikt voor ongedekte schulden, zoals creditcardschulden, en alleen wanneer u een grote achterstand heeft op uw betalingen. Aangezien deze onderhandelingen eigenlijk pas ontstaan ​​als u al met schulden worstelt, zal de schuldregeling in de meeste gevallen een negatieve invloed hebben op uw kredietscores.

Schuldkwijtschelding - wanneer een schuldeiser uw schuld geheel of gedeeltelijk wegveegt - verschilt van schuldenregeling en is meestal het gevolg van het aanvragen of kwalificeren van een speciaal programma. Als gevolg hiervan, als een deel of al uw schulden worden kwijtgescholden, zullen uw kredietscores hoogstwaarschijnlijk intact blijven, waardoor het meestal een betere optie is voor iemand die van zijn schuld af wil komen.

Verschillende soorten schuldvergeving

Naast het failliet verklaren, zijn er maar een paar manieren om geldschieters ertoe te brengen uw uitstaande schuld kwijt te schelden. Hoewel niet voor alle soorten schulden beschikbaar, zijn hier enkele programma's en details over hoe u ermee kunt navigeren.

• Vergeving van studieleningen . Deze programma's zijn echt de laatste echte manier om een ​​schuldeiser uw uitstaande schuld te laten kwijtschelden zonder gevolgen. Deze programma's zijn alleen van toepassing op federale studieleningen en zijn zo gemaakt dat het voor mensen erg moeilijk is om zich te kwalificeren. Ze houden meestal ook in dat u uw lening betaalt voor een bepaalde aflossingsperiode voordat de schuld wordt kwijtgescholden. Het programma voor het vergeven van openbare leningen, beschikbaar via het Amerikaanse ministerie van Onderwijs, is een van de bekendere opties voor het kwijtschelden van studieleningen. Het werkt door de leningen te vergeven van in aanmerking komende leners die in bepaalde sectoren werken voor specifieke perioden. Kwalificeren voor dit programma kan extreem moeilijk zijn en het kan zijn dat je voor een langere tijd in een bepaalde baan moet blijven. Als u de aanvankelijke terugbetalingsperiode van 10 jaar en andere vereisten van dit programma kunt doorstaan, kunnen aan het einde uw resterende federale studieleningen worden kwijtgescholden.

  Een ander type vergeving van studieleningen is inkomensafhankelijke terugbetaling, een optie die federale studieleningen kan opheffen na 25 jaar terugbetaling. Hoewel deze methode uw resterende federale schuld aan het einde van de terugbetalingsperiode kwijtscheldt, wordt u belast op het kwijtgescholden bedrag.

  Het is belangrijk op te merken dat deze programma's specifiek bedoeld zijn voor federale studieleningen en niet van toepassing zijn op eventuele schulden bij particuliere geldschieters. Raadpleeg de gids van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs of neem contact op met uw kredietbeheerder voor meer informatie over de vergevingsopties voor studieleningen.

• Hypotheekschuld kwijtschelding. Hoewel kwijtschelding van hypotheekschulden niet bestaat zoals tien jaar geleden - toen de huisvestingscrisis ertoe leidde dat kredietverstrekkers veel schulden opruimden - zijn er nog steeds enkele manieren om uw hypotheeklast aan te passen of te verminderen. Veel hiervan hangt af van uw financiële situatie en de opties variëren van geldschieter tot geldschieter. Omdat hypotheekleningen beveiligd zijn - wat betekent dat kredietverstrekkers een onderpand hebben (uw huis) - gebeurt regelrechte kwijtschelding van schulden bijna nooit meer. Een hypotheekwijziging kan echter plaatsvinden als uw geldschieter ermee instemt uw oorspronkelijke lening aan te passen aan uw huidige financiële situatie. Hiermee wordt uw schuld niet helemaal weggevaagd, maar het kan een goede strategie zijn om uw maandelijkse betaling te verlagen en in sommige gevallen wat hoofdsom van uw totale saldo te scheren. Wijziging wordt aangeboden door veel conventionele kredietverstrekkers en is ook beschikbaar voor door FHA uitgegeven hypotheken. Voor hulp bij het bepalen of u in aanmerking komt, kunt u de FHA bellen of de Stichting Eigendomsbehoud raadplegen.
• Creditcard schuldenregeling. Als u merkt dat u ernstig achterloopt op uw creditcardrekeningen, kan onderhandelen over een schuldenregeling een manier zijn om uw uitstaande schuld te vereffenen, maar niet zonder gevolgen. Schuldenregeling is geen kwijtschelding van schulden - het is eerder een proces waarbij u een overeenkomst met uw schuldeiser onderhandelt om minder terug te betalen dan wat u verschuldigd bent met behulp van een extern bedrijf voor schuldenregeling. Deze optie klinkt misschien goed, maar het kan uw kredietwaardigheid schaden en kan u tijd en kosten kosten. Bij sommige bedrijven voor schuldenregeling moet u stoppen met betalen terwijl ze onderhandelen, wat ertoe kan leiden dat u gemiste betalingen en te late vergoedingen krijgt. Zodra het schuldenregelingsbedrijf een overeenkomst heeft bereikt met uw schuldeiser - en het is mogelijk dat ze dat nooit zullen doen - zal uw credit score waarschijnlijk in slechte staat zijn en in de meeste gevallen bent u het afwikkelingsbedrijf een vergoeding verschuldigd voor hun service. Dit is een laatste redmiddel, gereserveerd voor mensen die geen andere manier zien om onder hun schuld uit te komen. Schuldenregeling, hoewel het een deel of al uw schulden kan vereffenen, is niet hetzelfde als kwijtschelding van schulden en moet heel anders worden behandeld. Als u overweegt een bedrijf voor schuldenregeling in te schakelen, wees dan uiterst ijverig bij het vinden van een gerenommeerd bedrijf. Voordat u zich tot schuldenregeling wendt, kunt u overwegen een afbetalingsplan op te stellen of een kredietadviesdienst te raadplegen om u te helpen uw schulden aan te pakken zonder uw kredietwaardigheid te schaden.

Andere schuldverlichtingsopties

Omdat schuldenregeling een laatste redmiddel is en programma's voor schuldkwijtschelding moeilijker te vinden zijn, zijn er een paar andere opties die u moet overwegen wanneer u probeert uw schuld te boven te komen. Als u overweegt een van deze methoden te gebruiken, is het belangrijk dat u op tijd blijft betalen, zodat uw kredietscores intact blijven. De betalingsgeschiedenis is het belangrijkste aspect van uw kredietscore, en zelfs één te late of gemiste betaling kan uw score negatief beïnvloeden.

• Schuldbeheerplan. Als u problemen ondervindt bij het beheren van uw bestaande schuld, overweeg dan om een ​​kredietadviseur te raadplegen om een ​​schuldbeheerplan (DMP) op te stellen. Met een DMP helpt een kredietconsulent u een plan te schetsen en vast te houden om uw schuld aan te pakken. Afhankelijk van uw plan kan een DMP u helpen betalingen te consolideren, mogelijk de rentetarieven te verlagen en u een idee te geven van wanneer u schuldenvrij zult zijn. Zolang u al uw betalingen op tijd doet, kan deze methode een goede manier zijn om schulden aan te pakken.
• Schuldconsolidatie . Dit is een andere populaire methode om schulden aan te pakken en omvat het inpakken van al uw schulden in één lening met een lage rente. Consolidatie kan u in de loop van de tijd geld besparen op rente en kan u helpen uw financiën te stroomlijnen doordat u elke maand minder rekeningen hoeft te betalen.

Als u een van deze opties overweegt, kan het goed zijn om een ​​gratis exemplaar van uw kredietrapporten en scores te krijgen, zodat u een idee heeft van hoe uw kredietwaardigheid eruitziet. Als u uw kredietbeeld begrijpt, kunt u schade aan uw krediet voorkomen terwijl u probeert van uw schuld af te komen. U kunt een gratis exemplaar van uw rapport en score krijgen van Experian.