Uw debt-to-income ratio (DTI) is een belangrijke maatstaf om niet alleen te bepalen of u in aanmerking komt voor een nieuwe lening of creditcard, maar ook hoe u er financieel voor staat.

Om uw schuld / inkomensratio te berekenen, deelt u eenvoudig uw totale maandelijkse schuldbetalingen door uw bruto maandinkomen. Uw DTI is niet de enige factor die kredietverstrekkers in overweging nemen, en de juiste verhouding kan afhangen van het type lening dat u aanvraagt.

Maar het kennen van uw DTI en het kunnen berekenen ervan is een waardevolle stap om te begrijpen hoe u uw schuld kunt beheren wanneer u overweegt een nieuwe lening aan te vragen.

Wat is de verhouding tussen schuld en inkomen?

Uw schuld / inkomensratio, vaak DTI genoemd, is hoeveel van uw bruto-inkomen elke maand naar schuldbetalingen gaat. Vanuit het perspectief van een geldschieter laat het zien hoeveel meer schulden u redelijkerwijs kunt aangaan, gegeven uw huidige inkomen en schuldensituatie.

Er zijn twee soorten DTI die u kunt tegenkomen:front-end en back-end. Front-end DTI vertegenwoordigt alleen uw maandelijkse woonlasten en hoe deze zich verhouden tot uw bruto maandinkomen, terwijl back-end DTI al uw maandelijkse schuldverplichtingen omvat. De meeste kredietverstrekkers gebruiken alleen back-end DTI, maar hypotheekverstrekkers gebruiken doorgaans beide.

Hoe hoger uw ratio, hoe meer risico u loopt voor een geldschieter, omdat het voor u moeilijker kan zijn om uw betalingen bij te houden in vergelijking met een lener met een lage DTI.

Als uw DTI relatief hoog is, kan een geldschieter een hogere rente in rekening brengen om het extra risico te compenseren. U kunt zelfs worden geweigerd omdat uw DTI te hoog is.

Hoe wordt de schuld-inkomstenratio berekend?

Om uw schuld/inkomen-ratio te berekenen, stelt u vast wat uw totale maandelijkse schuldverplichting is en deelt u dat cijfer door uw bruto maandinkomen.

Als u bijvoorbeeld elke maand $ 1.000 betaalt voor uw hypotheekbetaling, $ 250 voor uw autolening, $ 100 voor uw studielening en $ 200 voor verschillende andere schulden, is uw totale maandelijkse schuldverplichting - de som van al uw maandelijkse betalingen - $ 1.550.

Om uw bruto maandinkomen te berekenen, neemt u uw salaris vóór belastingen en andere inhoudingen en deelt u dit door 12. Dus als uw jaarsalaris $ 60.000 is, zou uw bruto maandinkomen $ 5.000 zijn.

Neem nu uw totale maandelijkse schuldverplichtingen ($ 1.550) en deel ze door uw bruto maandsalaris ($ 5.000). Zet het resulterende getal (0,31) vervolgens om in een percentage door het met 100 te vermenigvuldigen; in dit geval is 31% uw DTI.

Als u een huis koopt en een hypothecaire lening aanvraagt, gebruikt de geldverstrekker bovenstaande berekeningen om uw back-end DTI te berekenen, maar houdt ook rekening met uw front-end DTI. Om dat te berekenen, deelt u eenvoudig de hypotheekbetaling ($ 1.000) door uw bruto maandinkomen ($ 5.000), en u krijgt 0,20 of 20%.

Hoe beïnvloedt de schuld-inkomensverhouding het krediet?

Uw DTI heeft geen directe invloed op uw kredietscores omdat kredietscoremodellen inkomensinformatie negeren. Het verschuldigde bedrag speelt echter een factor in uw kredietgebruikspercentage, wat de op één na meest invloedrijke factor is in uw FICO ^® Score ^☉ .

Uw kredietgebruiksgraad is uw creditcardsaldo gedeeld door de totale kredietlimieten. Het geeft aan hoeveel van uw beschikbare tegoed u gebruikt. Kredietexperts raden aan om uw bezettingsgraad onder de 30% te houden, en hoe lager, hoe beter. Voor de beste kredietscores houdt u uw gebruik onder de 7%.

Maar uw DTI omvat ook hoeveel u verschuldigd bent op andere soorten kredietrekeningen, inclusief leningen op afbetaling en andere doorlopende kredietlijnen. Hoe meer schulden u heeft op creditcards en andere leningen, en hoe hoger uw bezettingsgraad, hoe negatiever dit van invloed kan zijn op uw kredietscores.

Wat is een goede verhouding tussen schulden en inkomen?

Uw DTI helpt kredietverstrekkers snel te zien hoe uw schuld overeenkomt met uw inkomen, waardoor ze een idee krijgen van uw vermogen om elke maand nieuwe schulden te betalen. Over het algemeen geldt:hoe lager uw DTI, hoe beter, want dit laat kredietverstrekkers zien dat u na uw huidige schuldverplichtingen het extra inkomen heeft om nieuwe leningbetalingen aan te gaan.

De ideale DTI hangt echter af van het type lening dat u aanvraagt ​​en de kredietverstrekker. Bij het aanvragen van bijvoorbeeld een persoonlijke lening kan een hogere DTI acceptabel zijn; maar bij het aanvragen van een hypotheek kan de geldschieter strengere normen hanteren.

Met hypothecaire leningen kunnen kredietverstrekkers bijvoorbeeld zoeken naar een front-end DTI van 28% of lager - het maximum voor een FHA-lening is 31% - en een back-endratio van minder dan 43% (hoewel soms minder dan 36%) . De richtlijnen voor conventionele leningen van Fannie Mae en Freddie Mac staan ​​in sommige omstandigheden back-end DTI's toe tot wel 50%.

Hoewel andere soorten leningen beschikbaar zijn voor mensen met een DTI van meer dan 50%, kan een dergelijke hoge verhouding uw vermogen om te lenen beperken. Elke geldschieter heeft zijn eigen criteria om te bepalen of u in aanmerking komt, en een hoge DTI kan ertoe leiden dat u het risico loopt te worden geweigerd of goedgekeurd, maar met een hoge rente.

Hoewel het belangrijk is om uw DTI te verminderen, moet u er rekening mee houden dat dit niet de enige factor is die kredietverstrekkers evalueren. Ze kijken ook naar uw kredietrapporten en kredietscores, uw arbeidssituatie en andere belangrijke factoren. Als u nadenkt over hoe u uw kansen om goedgekeurd te worden voor een lening met gunstige voorwaarden kunt vergroten, moet u naar het hele plaatje kijken en kijken hoe u een zo laag mogelijk risico kunt vertegenwoordigen voor toekomstige geldschieters.