Een omgekeerde hypotheek stelt huiseigenaren, met name degenen die de pensioengerechtigde leeftijd hebben, in staat om te lenen tegen het eigen vermogen van hun huis. Een voordeel van een omgekeerde hypotheek is dat kredietverstrekkers doorgaans geen minimuminkomen of kredietscorevereisten hebben, wat huiseigenaren kan helpen die de kosten van levensonderhoud willen dekken.

Maar een omgekeerde hypotheek heeft verschillende nadelen, zoals aanloop- en lopende kosten, een variabele rente, een steeds groter leningsaldo en een vermindering van het eigen vermogen. In het licht van die nadelen moeten huiseigenaren die een omgekeerde hypotheek overwegen, de alternatieven afwegen, zoals het oversluiten van een bestaande hypotheek of het afsluiten van een lening met eigen vermogen.

Wat is een omgekeerde hypotheek?

Zoals de naam al doet vermoeden, is een omgekeerde hypotheek het tegenovergestelde van een traditionele hypothecaire lening. Bij een omgekeerde hypotheek leen je geen geld om een ​​huis te kopen; in plaats daarvan maakt u gebruik van de overwaarde van uw huis om een ​​lening af te sluiten. Een omgekeerde hypotheek is bedoeld voor huiseigenaren die hun hypotheek hebben afgelost of veel overwaarde hebben opgebouwd.

Omgekeerde hypotheken worden vaak verkocht aan huiseigenaren met een pensioenleeftijd die meer geld willen om de kosten van levensonderhoud te dekken, maar toch aan hun huis willen vasthouden. Een van de voordelen van een omgekeerde hypotheek is dat kredietverstrekkers doorgaans geen inkomens- of kredietvereisten opleggen.

Opbrengsten van een omgekeerde hypothecaire lening zijn meestal belastingvrij en er hoeft geen cent van de lening te worden terugbetaald als de lener in het huis blijft, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen betaalt en onderhoudskosten dekt. Dat verandert echter als u de woning verkoopt of uit huis gaat, of als u (of in bepaalde gevallen uw echtgenoot) overlijdt. Die situaties leiden ertoe dat u, uw echtgenoot of uw nalatenschap de lening moet terugbetalen.

Er zijn drie soorten omgekeerde hypotheken beschikbaar:

1. Single-purpose omgekeerde hypotheek:deze leningen, verkrijgbaar bij overheidsinstanties en non-profitorganisaties, zijn bedoeld voor slechts één doel dat door de kredietverstrekker is aangegeven. Iemand kan bijvoorbeeld de opbrengst van een omgekeerde hypotheek voor één doel gebruiken om een ​​huisverbeteringsproject aan te pakken of onroerendgoedbelasting te betalen. Ze zijn de goedkoopste optie onder omgekeerde hypotheken.
2. Eigen omgekeerde hypotheken:eigen omgekeerde hypotheken, verkrijgbaar bij particuliere kredietverstrekkers, bieden meer flexibiliteit dan omgekeerde hypotheken voor één doel. In tegenstelling tot omgekeerde hypotheken voor één doel, hebben eigen omgekeerde hypotheken meestal geen beperkingen op hoe u de opbrengst kunt besteden. Deze optie kan vooral aantrekkelijk zijn voor eigenaren van wie de huizen een hoge waarde hebben en die een aanzienlijk bedrag willen lenen.
3. Home Equity Conversion Hypotheek (HECM). Een HECM, verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA), is de meest voorkomende vorm van omgekeerde hypotheek. Vanaf 2020 was de HECM-leenlimiet $ 765.600. Hoewel de opbrengst van een HECM voor elk doel kan worden gebruikt, komen sommige huiseigenaren mogelijk niet in aanmerking vanwege bepaalde beperkingen. Deze leningen zijn alleen beschikbaar voor huiseigenaren die ten minste 62 jaar oud zijn.

Nadelen van een omgekeerde hypotheek

Hoewel een omgekeerde hypotheek een eigenaar in staat stelt misschien honderdduizenden dollars aan eigen vermogen aan te boren, zijn er verschillende nadelen aan een omgekeerde hypotheek. Deze omvatten:

• Verschillende kosten :Net als bij een traditionele hypotheek, rekent een geldschieter doorgaans verschillende kosten aan wanneer u een omgekeerde hypotheek afsluit. Deze kunnen bestaan ​​uit een hypotheekverzekeringspremie, een originatievergoeding, een servicevergoeding en vergoedingen voor derden. Voor een HCEM is de initiële hypotheekverzekeringspremie 2% van het geleende bedrag; daarbovenop betaalt u jaarlijks een hypotheekpremie van 0,5%. U betaalt ook een startvergoeding van $ 2.500 of 2% van de eerste $ 200.000 van uw woningwaarde (afhankelijk van wat het hoogste is), plus 1% van het bedrag dat de $ 200.000 overschrijdt; oprichtingskosten kunnen niet hoger zijn dan $ 6.000.
• Variabele rentetarieven :De meeste omgekeerde hypotheken hebben variabele rentetarieven, wat betekent dat de rentevoet die bepaalt hoeveel er elke maand aan uw leningsaldo wordt toegevoegd, fluctueert gedurende de looptijd van de lening.
• Geen belastingaftrek :Betaalde rente op een omgekeerde hypotheek kan pas worden afgetrokken van uw jaarlijkse belastingaangifte als de lening is afbetaald.
• Minder eigen vermogen :Een omgekeerde hypotheek kan overwaarde uit uw huis weghevelen, wat resulteert in een lagere vermogenswaarde voor u en uw erfgenamen.
• Potentiële reparaties aan huis :Als uw huis niet in goede staat verkeert, moet u mogelijk reparaties uitvoeren voordat u in aanmerking kunt komen voor een omgekeerde hypotheek.
• Mogelijke vervroegde aflossing :Behalve wanneer een huiseigenaar sterft of verhuist, moet de omgekeerde hypothecaire lening mogelijk eerder worden terugbetaald dan verwacht als de eigenaar de onroerendgoedbelasting of de verzekering van de huiseigenaar niet betaalt, of als de eigenaar het onderhoud van het huis niet bijhoudt.
• Geschiktheid voor Medicaid. Een omgekeerde hypotheek heeft geen invloed op uw Medicare- of socialezekerheidsuitkeringen, maar het kan van invloed zijn op uw geschiktheid voor Medicaid-uitkeringen.

Redenen waarom een ​​omgekeerde hypotheek misschien niet voor u werkt

Naast de nadelen zijn er drie voorbeelden waarin een omgekeerde hypotheek helemaal niet mogelijk is:

1. U wilt vrij snel verhuizen. Timing is belangrijk als het gaat om het afsluiten van een omgekeerde hypotheek. Als u de komende jaren wilt verhuizen, is het misschien niet verstandig om uzelf op te zadelen met een omgekeerde hypotheek. Waarom? U moet de lening aflossen als u gaat verhuizen. Omgekeerde hypotheken zijn gericht op huiseigenaren die van plan zijn nog een tijdje te blijven.
2. Je kunt de kosten niet aan. Afsluitingskosten, onderhoudskosten, huiseigenarenverzekeringen en onroerendgoedbelastingrekeningen kunnen uw toch al uitgerekte budget onder druk zetten. Erger nog, een geldschieter kan u vertellen om de lening meteen af ​​te betalen als u achterloopt met het betalen van uw huiseigenarenverzekering of onroerendgoedbelasting.
3. U hoopt uw ​​huis door te geven aan uw erfgenamen. Een omgekeerde hypotheek kan de zaken bemoeilijken als u uw huis nalaat aan uw kinderen of andere erfgenamen. Wat als uw nalatenschap bijvoorbeeld niet genoeg geld heeft om de omgekeerde hypothecaire lening af te betalen? Uw erfgenamen moeten misschien het geld van hun spaargeld bij elkaar schrapen of het huis verkopen om de lening af te betalen.

Alternatieven voor een omgekeerde hypotheek

Hoewel een omgekeerde hypotheek misschien niet werkt voor uw situatie, moet u de hoop niet opgeven - het is niet uw enige optie om geld te verdienen of geld te besparen. Hier zijn vier alternatieven:

1. Herfinancier uw bestaande hypotheek. Als u een cash-out herfinanciert, kan het geld dat u verdient met het herfinancieren van uw huidige hypotheek voldoende zijn om uw inkomen aan te vullen.
2. Verkopen en verkleinen. Uw huis met winst verkopen en verhuizen naar een kleinere, goedkopere ruimte kan het antwoord zijn op uw budgetproblemen. U kunt er zelfs voor kiezen om een ​​woning te huren, zodat u het gedoe van het bezit van een eigen huis kunt vermijden.
3. Sluit een home equity-lening of een home equity-kredietlijn (HELOC) af. Een lening met eigen vermogen of HELOC kan een minder dure manier zijn om gebruik te maken van uw eigen vermogen. U moet echter wel maandelijkse betalingen doen als u een van deze opties kiest. Bovendien bent u, in tegenstelling tot een omgekeerde hypotheek, onderworpen aan inkomens- en kredietvereisten.
4. Bekijk andere bronnen. Heeft u een voorraad die u zou kunnen verkopen? Kun je een levensverzekering die je niet meer nodig hebt laten uitbetalen? Onderzoek verschillende financiële opties die het eigendom van uw huis niet in gevaar brengen.

Ontdek al uw opties

Op het eerste gezicht klinkt een omgekeerde hypotheek misschien als een ideale manier om uw huis voor inkomen te gebruiken. Zowel aanloop- als doorlopende kosten gaan echter gepaard met een omgekeerde hypotheek, samen met een variabele rente. Nog een valkuil:omdat rente en kosten elke maand op het leningsaldo worden geplakt, neemt het saldo toe - en naarmate het saldo stijgt, daalt uw eigen vermogen.

Vanwege de vele nadelen van het terugdraaien van hypotheken, moet u ervoor zorgen dat u al uw leenalternatieven onderzoekt om ervoor te zorgen dat uw financiën niet omgekeerd worden.