Er zijn bepaalde onderwerpen die je leert vermijden tijdens een etentje. Geloof. Politiek. Medische problemen. geweren. Roddel. Gluten. Ik zou ook elke discussie over lijfrentes in die mix gooien.

Niet alleen omdat mensen zo'n diepgewortelde reactie op het woord kunnen hebben - voornamelijk gebaseerd op die "lijfrentes zijn de duivel!" toespraken die je vaak hoort van zogenaamde experts en financiële goeroes van beroemdheden. Maar ook omdat het betekent dat je je in een ingewikkeld onderwerp waadt dat voor veel mensen misschien moeilijk te begrijpen is.

Het is echter een gesprek dat u zeker met uw financiële professional zou moeten hebben als u op zoek bent naar meer conservatieve opties voor uw pensioen.

Ondanks het verbale bashen, is de verkoop van lijfrentes gestegen naarmate de financiële sector (dankzij de ouder wordende babyboomers) verschuift naar een grotere focus op behoud en inkomensgestuurde producten en strategieën, en weg van accumulatie ten koste van alles. Veel spaarders kijken ook naar het gebruik van lijfrentes om hun eigen betrouwbare inkomensstrategie te creëren wanneer hun werkgever geen pensioenregeling aanbiedt.

Als u overweegt een lijfrente aan uw portefeuille toe te voegen, zijn hier enkele vragen om over na te denken:

1. Welk soort lijfrente zou het beste bij u passen?

Financiële professionals zeggen vaak dat beleggingen en verzekeringscontracten niet "one size fits all" zijn, en dit geldt met name voor lijfrentes. Veel van de kritiek komt voort uit een verkeerd begrip van hoe ze werken -- en dat komt omdat deze producten op zoveel verschillende manieren kunnen worden gestructureerd. Er zijn echter een paar basistypen.

• Directe annuïteiten zijn lijfrentecontracten die in één keer worden gekocht. U verliest de controle over uw storting via iets dat 'annuitisatie' wordt genoemd, maar de betalingen beginnen vrijwel onmiddellijk en ze garanderen een inkomstenstroom die u niet kunt overleven.
• Vaste annuïteiten werken net als depositocertificaten, maar zonder FDIC-verzekering en met hogere boetes. Aan de positieve kant ontvangt u een vaste rentevoet voor een vaste periode, doorgaans tegen een hoger rendement en vergezeld van voorzieningen voor opname- en overlijdensuitkeringen.
• Lijfrentes met een vaste index combineren de veiligheid van de hoofdsom met het rendement dat is gekoppeld aan een soort externe marktindex. Ze hebben meer opwaarts potentieel dan een vaste lijfrente zonder het neerwaartse risico van een variabele lijfrente.
• Variabele annuïteiten bieden het volledige groeipotentieel van de markt, maar ook het volledige neerwaartse potentieel. Deze lijfrentes kunnen vergezeld gaan van een soort rijder die een levenslang inkomen of een overlijdensuitkering voor de verzekerde garandeert.

2. Hoe weet u zeker dat u het meeste waar voor uw geld krijgt?

Er is een waakzame consument en een zorgvuldige adviseur voor nodig om uit de zee van opties de lijfrente te kiezen die het beste bij u past. U kunt een variabele annuïteit vinden met 4% jaarlijkse kosten en een andere met slechts 1%. Mogelijk vindt u een lijfrente met een vaste index met een deelnamepercentage van 60% (het deelnamepercentage is het percentage van de winst van de index dat de verzekeraar aan de lijfrente zal toeschrijven) en een andere met slechts 20%. U kunt een vaste lijfrente vinden met een gegarandeerd tarief van 2% en een andere met 3,5%. U kunt natuurlijk hetzelfde zeggen over vrijwel elk type investering; de diversiteit is niet exclusief voor de wereld van lijfrentes.

Om ervoor te zorgen dat u de lijfrente krijgt die u het beste kan helpen bij het nastreven van uw pensioendoelen en doelstellingen, moet u samenwerken met een onafhankelijke adviseur die niet beperkt is tot bepaalde productaanbiedingen, en ervoor zorgen dat u begrijpt WAAROM elk product wordt aanbevolen. Een van de beste manieren om dit te doen, is ervoor te zorgen dat u altijd meer dan één optie krijgt om te begrijpen waarom een ​​specifieke aanbeveling het meest logisch is. Het is jouw geld, niet dat van je adviseur, dus zorg ervoor dat je de beslissing neemt.

3. Wat zijn de voor- en nadelen van een lijfrente die uw adviseur voorstelt?

Ongeacht het financiële voertuig, er is altijd een keerzijde, en om de best onderbouwde beslissing voor uw financiële toekomst te nemen, moet u de tijd nemen om de plussen en minnen te begrijpen. Volgens LIMRA, een onderzoeks- en ontwikkelingsorganisatie in de verzekeringssector, is het gebruik van lijfrentes met een vaste index bijvoorbeeld dramatisch toegenomen onder financiële planners.

Dit is dus wat u moet weten over lijfrentes met een vaste index.

Nadelen zijn onder meer:

• U zult niet zoveel verdienen als u mogelijk zou doen als u rechtstreeks in de S&P 500 zou beleggen.
• U heeft beperkte jaarlijkse opnamerechten, meestal variërend van 5% tot 10% van uw accountwaarde.
• Er kunnen hoge straffen staan ​​voor distributies die verder gaan dan uw gratis opnamerechten -- vaak met dubbele cijfers.
• De voorwaarden (afkoopkosten) zijn lang -- meestal van vijf tot vijftien jaar.

Voordelen zijn onder meer:

• Het gemiddelde accumulatiepercentage op lange termijn is momenteel beter dan dat van andere conservatieve financiële instrumenten, zoals depositocertificaten en obligaties van vergelijkbare kwaliteit met een vergelijkbare looptijd.
• Uw opdrachtgever wordt beschermd tegen marktverliezen door de financiële kracht van een verzekeringsmaatschappij. Daarom wil je er zeker van zijn dat je werkt met een luchtvaartmaatschappij die hoog aangeschreven staat bij een ratingbureau zoals A.M. Beste of Comdex.
• Rijders kunnen worden toegevoegd om gegarandeerde uitkeringen bij overlijden en langdurige zorg te creëren, ongeacht de verzekerbaarheid. Ze verschillen per product en hebben meestal een toeslag.
• Rijders kunnen worden toegevoegd om een ​​gegarandeerd levenslang inkomen te genereren dat doorgaans hoger ligt dan een onmiddellijke annuïteit zonder de volledige controle over uw contract te verliezen.
• Belastinguitstel wordt vaak gezien als een voordeel, maar het kan een nadeel worden, afhankelijk van toekomstige belastingtarieven.

4. Wat zijn enkele andere functies die ik moet weten?

Nogmaals, de opties zijn vrijwel eindeloos. Uw adviseur kan u helpen de juiste match te vinden als het gaat om belastingefficiëntie, inflatiebescherming, nabestaandenuitkeringen en meer. U moet ook bespreken hoeveel van uw nestei u in een lijfrente wilt stoppen, want het mag nooit alles zijn.

Ondanks wat u van de experts hoort, zijn lijfrentes een waardige optie voor spaarders die een element van bescherming willen toevoegen aan hun pensioenstrategie. Correct gestructureerd, kunt u profiteren van een consistente en betrouwbare inkomstenstroom tijdens uw pensionering; hoofdbescherming kan zorgen voor een toename van de aandelenblootstelling en het groeipotentieel voor de rest van uw portefeuille; en u kunt er zelfs voor kiezen om uitkeringen voor langdurige zorg en overlijden toe te voegen.

Reken niet op uw dinergenoten - of zelfs een tv-persoonlijkheid - om u te informeren over de vele kritische details. Neem de tijd, bekijk alle beschikbare contracten en wapen u met vragen voordat u uw adviseur ontmoet. Dan kunt u een weloverwogen beslissing nemen of een lijfrente voor u geschikt is.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.