Als u bijna of met pensioen gaat, moeten twee van uw topprioriteiten het maximaliseren van uw inkomstenstromen en het minimaliseren van uw inkomstenbelastingen zijn.

Een beleggingsinstrument dat vaak over het hoofd wordt gezien en beide doelen kan bereiken, is een variabele lijfrente zonder belasting.

Wachten! Sluit de pagina niet.

Ik weet dat variabele annuïteiten een slechte reputatie krijgen - en in sommige gevallen is het begrijpelijk. Kopers betalen vaak vergoedingen die zo hoog zijn dat ze alle belastingvoordelen die ze de belegger kunnen bieden, tenietdoen.

• Er is de 'mortaliteit en onkostenvergoeding' door de verzekeringsmaatschappij in rekening gebracht ter dekking van de kosten van uitkeringen bij overlijden en de kosten van andere verzekerde inkomensgaranties die mogelijk in het lijfrentecontract zijn opgenomen.
• Dan zijn er nog de administratiekosten dat is bedoeld om de kosten van zaken als mailings en doorlopende services te dekken.
• Vergeet niet de 'investeringskostenratio' op te tellen, wat een beheervergoeding is voor de subrekeningen binnen de lijfrente.
• En tot slot zijn er extra functies, rijders genaamd, die bijdragen aan uw voordelen — en aan uw kosten.

Er is geen wiskundige voor nodig om erachter te komen dat als u elk jaar 3,5% of meer aan vergoedingen betaalt, uw lijfrente dat allemaal moet terugverdienen voordat u rendement begint te zien. In jaren waarin de markten dalen, wordt uw rekeningwaarde geconfronteerd met een dubbele dip, de eerste door marktverliezen en de tweede door vergoedingen en kosten.

Kopers raken ook vaak verstrikt in ingewikkelde contracten met lange looptijden en hoge afkoopkosten. Als u bijvoorbeeld binnen de eerste paar jaar van uw contract geld opneemt, moet u mogelijk afkoopkosten betalen die doorgaans tussen 5% en 7% liggen.

Ik begrijp dat al deze problemen een rol spelen bij de algemene angst voor variabele lijfrentes - maar als voormalig belastingadvocaat stel ik onze klanten graag aan hen voor, omdat ze een mogelijkheid bieden om belastingen uit te stellen en daarom zullen onze klanten profiteren van belasting- uitgestelde samengestelde groei.

De aantrekkingskracht van opties voor niet-laden

De oplossing voor al die nadelen? Probeer enkele van de nieuwere variabele annuïteiten zonder belasting te bekijken die goedkoop zijn en goedkope fondsen in hun model hebben ingebouwd. De bedrijven die ze aanbieden (Vanguard, Fidelity, Nationwide en een paar anderen) betalen geen commissie aan een verkoopagent, dus de kosten zijn lager. En u kunt de beleggingen binnen uw account zelf beheren, of u kunt uw financieel adviseur (aan wie u al een vergoeding betaalt) het voor u laten beheren.

Je kunt ook zelf beslissen of het de moeite waard is om de kosten van een inkomensrijder toe te voegen. Deze gegarandeerde levenslange opnamevoordelen zijn wat veel kopers van lijfrentes aanspreekt, maar ze verschillen per verzekeraar en de rijders kunnen verwarrend zijn. Het is belangrijk op te merken dat de waarden van inkomensrijders doorgaans geen echt geld zijn en daarom niet kunnen worden verzilverd. Dus als uw inkomenswaarde met 6% of 7% groeit, betekent dat niet dat u 6 verdient. % of 7%. In plaats daarvan fungeren deze waarden en groeipercentages slechts als formules om inkomen te verschaffen dat over een periode van jaren of een heel leven kan worden betaald. Berekeningen van inkomensrijders zijn meestal complex, dus u moet de aanbeveling inwinnen van een niet-verbonden derde partij (zoals uw accountant of een externe adviseur) om de werkelijke waarde van de inkomensuitkeringen vast te stellen.

U kunt die enge problemen met afkoopkosten ook vermijden met een lijfrente zonder belasting, dus het is een betere optie als u zich zorgen maakt over toegang tot uw geld als uw financiële situatie verandert.

Doe je huiswerk

Natuurlijk is geen enkel beleggingsproduct perfect - en u moet vooral waakzaam zijn wanneer u iets koopt dat u niet kent. Het is belangrijk dat u het doel achter elke afzonderlijke belegging in uw portefeuille begrijpt.

Financiële professionals die variabele lijfrentes verkopen, hebben de plicht u te adviseren of het product geschikt is voor uw pensioenbehoeften. Wees niet bang om vragen te stellen. (De Amerikaanse Securities and Exchange Commission heeft een lijst met aanbevolen vragen op haar website.)

Het is een complex onderwerp - en er is veel verkeerde informatie. Maar als uw doel belastinguitstel is met toenemende groei, moet u echt eens kijken naar de rol die een onbelaste variabele lijfrente kan spelen in uw pensioenplan.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.