Een van de meest voorkomende vragen die adviseurs van klanten krijgen over hun pensioenplannen of beleggingsportefeuilles is:Hoe gaat het met mij? De kern van die vraag zou kunnen zijn hoe individuen hun doelen volgen, hoe ze volgen ten opzichte van hun leeftijdsgenoten, of een combinatie van beide. Hoe dan ook, het Amerikaanse publiek mist de expertise om hun welzijn goed te beoordelen.

Als individuele belegger is het moeilijk om jezelf te vergelijken met iets dat je niet echt kunt zien. We kunnen de huizen observeren waarin mensen wonen en commentaar geven op hun verfbeurten of dat nieuwe terras in de achtertuin. We kunnen zien in welke auto's ze rijden. Via sociale media kunnen we zelfs achterhalen waar ze op vakantie zijn en inzicht krijgen in de manier waarop ze hun leven leiden. Er zijn echter maar heel weinig mensen die inzicht hebben in de onderliggende financiën en rijkdom van hun vrienden en buren.

Er zijn maar heel weinig concrete manieren om jezelf te meten met waar je zou moeten zijn in een bepaalde levensfase. Als gevolg hiervan is het normaal dat we ons afvragen hoe we het doen in vergelijking met onze vrienden en buren. Het is gemakkelijk en verleidelijk om jezelf actief met anderen te vergelijken. Maar schijn kan bedriegen. Sommige mensen lijken het misschien beter te doen dan ze in werkelijkheid zijn, of omgekeerd.

Met dat in gedachten, hoe moet iemand weten hoe het met hem/haar gaat? Voordat individuen zichzelf zelfs in een positie kunnen plaatsen om die vraag te beantwoorden, moeten ze kennis nemen van een aantal belangrijke planningsrichtlijnen. Hier zijn vier dingen om in gedachten te houden op basis van 30 jaar ervaring.

1. Doelen vormen de basis van elk goed plan

Het eerste probleem met jezelf vergelijken met iemand anders is dat je waarschijnlijk geen idee hebt van hun doelen en doelstellingen. Je vergelijkt echt appels met peren. Als je om te beginnen geen eigen doelen hebt, wordt de vergelijking nog moeilijker. De meeste financiële professionals raden het ontwikkelen van doelen aan als de eerste stap in effectieve financiële planning. Het moeten SMART-doelen zijn - specifiek, meetbaar, uitvoerbaar, realistisch en tijdgebonden - een populaire versie van de doelen die in 1981 door bedrijfsadviseur George Doran zijn bedacht.

Voor sommigen kan deze taak eenvoudig zijn en iets dat u zelf kunt doen. Veel mensen missen echter de kennis, vaardigheden en ervaring die nodig zijn om zelf uitvoerbare doelen te creëren. Uit een recent onderzoek van The American College of Financial Services bleek dat 80% van de 60- tot 75-jarigen een onvoldoende kreeg toen ze werden ondervraagd over hun pensioeninkomen. Als u deze stap niet zet en deze goed doet, heeft financiële planning niet echt zijn doel en zult u nooit weten hoe u ervoor staat.

2. Effectieve analyse vereist professionele tools

Doelen zonder gedisciplineerde analyse geven een hopeloos onnauwkeurig financieel beeld. Je moet in staat zijn om te analyseren waar je nu staat en waar je zal zijn in relatie tot je doelen - gegeven bepaalde aannames. U moet weten hoe de beslissingen die u vandaag neemt, van invloed zijn op het traject van uw financiën in de toekomst. Meer dan dat, je moet begrijpen hoe verschillende omstandigheden dat traject kunnen beïnvloeden, bijvoorbeeld een ontslag, promotie of andere belangrijke veranderingen in je leven (zoals huwelijk, echtscheiding, geboorte, overlijden, enz.).

Er zijn enkele hulpmiddelen die de algemene consument kan gebruiken om hun doelen en bezit te analyseren, zoals de FINRA-pensioencalculator of de pensioenhulpmiddelen van Morningstar, maar deze zijn zelden zo robuust als financiële professionals. Veel consumenten realiseren zich dit niet, wat een deel van de reden is waarom 1-op-3 Amerikanen geen volledig begrip hebben van wat financiële adviseurs doen. De tools die beschikbaar zijn voor financiële professionals, zoals Monte Carlo Simulations, bevatten geavanceerde algoritmen om de waarschijnlijkheid van bepaalde gebeurtenissen realistisch te projecteren, waardoor het gemakkelijker wordt om te plannen.

Deze analysefase vereist ook een volledig begrip van alle mogelijke voordelenprogramma's die beschikbaar zijn voor investeerders. Het is steeds relevanter geworden dat mensen, indien van toepassing, de door hun werkgevers aangeboden uitkeringsregelingen meenemen in hun planningsveronderstellingen. Individuen moeten rekening houden met persoonlijke, financiële en professionele middelen die beschikbaar zijn in hun branche, beroep of specifieke werkgever.

3. Implementatie moet onbeperkt zijn

Implementatie is het punt waarop verandering moet plaatsvinden zodat mensen hun financiële positie kunnen verbeteren. Het is het punt waarop doelen en analyse de katalysator worden voor het nemen van belangrijke actiestappen, en die een scala aan financiële strategieën en middelen bevatten om klanten te helpen die doelen te bereiken. Maar wat vaak onopgemerkt blijft, is dat niet alle aanbieders van advies en producten toegang hebben tot alle geschikte strategieën en financiële instrumenten die een individu nodig heeft. Veel adviseurs op basis van wirehouses bieden bijvoorbeeld geen verzekeringsproducten, die volgens het CFP-bestuur niet alleen een kernonderdeel zijn van een alomvattend financieel plan, maar soms ook een effectieve hoeksteen zijn in een strategie voor fiscale diversificatie.

Tegelijkertijd bieden veel van de onafhankelijke boutique vermogensbeheerbedrijven geen veilige geldstrategieën voor inkomsten die kunnen worden bereikt door het gebruik van vaste of variabele annuïteiten. Dezelfde beperkingen kunnen gelden voor beleggers die het alleen doen. "Open Architectuur" is een term uit de financiële sector, die steeds populairder wordt en die bedrijven beschrijft die zeer weinig of geen beperkingen hebben op de soorten producten en strategieën die ze aan klanten kunnen bieden. McAdam is een Open Architectuurbureau vanwege de flexibiliteit die het biedt aan adviseurs en opdrachtgevers. We raden elke belegger ten zeerste aan om te bepalen of hun adviseur of platform beperkingen heeft op de strategieën die ze aanbieden, voordat ze een financiële langetermijnrelatie aangaan.

4. De best opgestelde plannen gaan vaak mis (en dat is oké)

In de beleggingswereld hebben we twee waarheden leren kennen:de omstandigheden van een individu veranderen in de loop van de tijd, en dat geldt ook voor de financiële markten. Vaak veranderen de omstandigheden van een individu meer dan de financiële markten doen. Vanwege deze twee waarheden zal geen enkel plan dat vandaag wordt gemaakt hetzelfde blijven gedurende een aanzienlijk tijdsbestek. Elk financieel plan heeft ten minste jaarlijks een uitgebreide beoordeling nodig, en soms vaker als de omstandigheden dat vereisen, bijvoorbeeld als een persoon dichter bij zijn pensioendoelen komt. Veel van de beslissingen die moeten worden genomen met betrekking tot pensionering zijn ongelooflijk belangrijk, soms complex en vaak onherroepelijk.

Als u zich aan deze richtlijnen houdt, krijgt u een veel tastbaarder antwoord op de meest voorkomende pensioenvragen. Of je nu kiest om met een financiële professional samen te werken of het proces zelf te beheren, één ding is zeker:jezelf vergelijken met anderen is geen goede manier om een ​​financieel plan te maken.

Zoals zoveel dingen als het gaat om beleggen, is er nooit één plan dat consistent voor iedereen werkt, dus als je jezelf afmeet aan vrienden of buren, weet je niet wat je moet weten om de juiste financiële planningsbeslissingen voor je te nemen. De juiste oplossing hangt af van een aantal factoren, zoals iemands specifieke doelstellingen of zijn risicotolerantie. U kunt die anders beoordelen dan uw vrienden en moet die factoren dus onafhankelijk bepalen. Als je dat eenmaal doet, zul je de juiste pensioenvragen gaan stellen en kun je echt evalueren hoe het met je gaat.