In een poging om dingen eenvoudig te houden voor mensen die nerveus zijn over hun pensioen - of ze nu 42 of 62 zijn - zijn conventionele planningsstrategieën gericht op het sparen en beleggen van geld. Als u X bedrag spaart en verstandig investeert, zult u N jaar gelukkig leven. Zo beginnen misvattingen over pensioen.

Sparen is goed, maar moeilijk. Slim beleggen is goed — en ook best moeilijk als de juiste strategie niet wordt gebruikt.

Hopen op het beste als u dat spaargeld ophaalt om aan uw budget te voldoen als u met pensioen gaat - terwijl u de ups en downs van de aandelenmarkt, inflatie, medische kosten en zorgkosten absorbeert - zorgt er vrijwel voor dat u nerveus blijft over uw financiële gezondheid tot en met pensioen.

De problemen met conventionele wijsheid

Misvatting nr. 1:401(k)/IRA-plannen bieden pensioeninkomen. Voertuigen zoals 401 (k) -plannen en IRA's zijn goede manieren om te besparen, omdat u belastinguitgestelde besparingen kunt opbouwen. En als u eenvoudigweg de verplichte vereiste minimumuitkeringen volgt, heeft u een strategie voor het opnemen van pensioenen. Het probleem:hoewel u verplicht bent om uitkeringen uit deze plannen te halen vanaf de leeftijd van 70 ½ - of u het geld nu wel of niet nodig hebt - is het geen pensioeninkomensstrategie in de ware zin van inkomen, aangezien "inkomen" bestaat uit geld dat wordt ontvangen zonder enig ander financieel effect. Opnames hebben invloed op uw totale spaargeld en zijn als zodanig geen echt inkomen. PS U kunt het betalen van belasting niet vermijden, maar u kunt ze wel minimaliseren, zoals ik hier uitleg.

Misvatting nr. 2:pensioencalculators zijn nauwkeurig. Wanneer u een pensioenplan onderzoekt, vindt u veel versies van apparaten die pensioencalculators worden genoemd. Het is prima om de lege plekken in te vullen en ze een nummer te laten geven. Het probleem:rekenmachines geven u misschien een globaal idee van hoeveel geld u moet verzamelen, maar ze zullen niet ingaan op uw persoonlijke situatie of u helpen bij het plannen van een gegarandeerd levenslang inkomen.

Misvatting nr. 3:stel uw activaspreiding in en vergeet het. De meeste mensen weten dat u ervoor moet zorgen dat het geld in uw 401 (k) of IRA gediversifieerd is. Uw spaargeld moet niet in slechts één type activaklasse worden belegd, zoals bijvoorbeeld groeiaandelen. Het probleem:wat het advies niet zegt, is dit:wanneer u op het punt staat met pensioen te gaan, moet u uw activaspreiding vóór pensionering heroverwegen en andere keuzes aan de mix toevoegen. Het plan dat je ontwikkelde toen je 35 was, werkt niet op je 65ste.

Misvatting nr. 4:Alle lijfrentes zijn slecht. Dat is wat je zult horen in een drumbeat van advertenties en sociale media van adviseurs die bedrijven hebben opgebouwd uit het verkopen van producten op basis van de beurs en andere rendementen. Het probleem:de koppen maken geen onderscheid tussen verschillende soorten lijfrentes. Een inkomenslijfrente is bijvoorbeeld het enige product dat een gegarandeerd levenslang inkomen biedt, vergelijkbaar met sociale zekerheid of een pensioen. Voor veel mensen is het dus logisch om een ​​inkomenslijfrente op te nemen als onderdeel, maar nooit voor 100%, van uw portefeuille.

Misvatting nr. 5:Alle omgekeerde hypotheekstrategieën zijn slecht. Net als bij annuïteiten, is er een branche gegroeid om u ervan te overtuigen nooit een omgekeerde hypotheek te gebruiken. Het probleem:Nogmaals, gepensioneerden moeten overwegen of deze optie voordelen kan bieden als onderdeel van een gediversifieerde pensioenstrategie. Met mate en goed beheerd, kan een omgekeerde hypotheek gemoedsrust bieden in de vorm van een belastingvrije cashflow en langetermijnliquiditeit voor een pensioenplan.

Misvatting nr. 6:Financiële adviseurs overwegen alle opties. Uw financieel adviseur heeft de asset allocatie met u besproken. Hoeveel van uw geld moet worden belegd in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, contanten? Het probleem:adviseurs praten niet genoeg over product toewijzing. Wat doet u specifiek met uw belangrijkste besparingsbronnen - rollover IRA / 401 (k), persoonlijke besparingen, uitgestelde lijfrenten en eigen vermogen in uw huis - om een ​​pensioeninkomen te creëren? Elk heeft zijn eigen fiscale en andere overwegingen. Beslissen hoe u ze het meest efficiënt kunt gebruiken in uw pensioeninkomensplan, kan de grootste bijdrage leveren aan het succes van uw pensioeninkomen.

Waar het op neerkomt

Geld besparen is een eenvoudig maar belangrijk concept. Naarmate u met pensioen gaat, is het net zo belangrijk om te bepalen hoeveel inkomen uw spaargeld kan opleveren. Als u zich concentreert op de inkomsten die uw spaargeld heeft, worden uw beslissingen gemakkelijker.