Als u op het punt staat met pensioen te gaan en een onmiddellijke bron van pensioeninkomen wilt creëren, moet u onmiddellijke annuïteiten onderzoeken. U kunt er een instellen op het moment van pensionering, en het zal u onmiddellijk inkomensuitkeringen verstrekken. Bovendien kan het worden ingesteld om u de rest van uw leven van een inkomen te voorzien.
Op die manier kan een onmiddellijke lijfrente functioneren als een toegezegd-pensioenregeling, als u er nog niet een gedekt hebt via uw werkgever. Het lost het probleem op hoe u uw beleggingen gaat omzetten in een inkomen zodra u met pensioen gaat.
Soms aangeduid als een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente, of kortweg SPIA, onmiddellijke lijfrentes zijn opgezet om u te voorzien van een inkomen na pensionering. U kunt de inkomensuitkeringen zo instellen dat u ze voor de rest van uw leven ontvangt, of u kunt ze voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 20 jaar, laten lopen.
Zoals de meeste lijfrentes , kunnen onmiddellijke lijfrentes functioneren als een toegezegd-pensioenregeling, die u gedurende uw hele leven een vast inkomen biedt. Maar wat hen onderscheidt van andere soorten lijfrentes, is dat u onmiddellijk na het vaststellen van de lijfrente kunt beginnen met het ontvangen van betalingen.
Andere lijfrenten vereisen dat er een bepaalde tijd verstrijkt voordat u inkomsten begint te ontvangen. Maar met onmiddellijke lijfrentes geeft u het geld aan de verzekeringsmaatschappij en begint u meteen inkomsten te ontvangen. Onmiddellijke lijfrentes kunnen een uitstekende aanvulling zijn op het inkomen van de sociale zekerheid of andere bronnen van pensioeninkomen die u beschikbaar heeft. U heeft ook de mogelijkheid om een directe lijfrente in te stellen als een vaste of variabele uitkering met betrekking tot het inkomen dat u ontvangt.
Om een onmiddellijke lijfrente in te stellen, betaalt u een eenmalige lijfrente-uitkering aan de verzekeringsmaatschappij, de zogenaamde “premie”. De verzekeringsmaatschappij garandeert dan dat zij u, onmiddellijk na het aangaan van de lijfrente, regelmatig geplande betalingen zullen doen.
U kunt de volgorde van inkomensbetalingen kiezen. U kunt bijvoorbeeld maandelijkse inkomensbetalingen selecteren, of een andere frequentie, zoals driemaandelijks, halfjaarlijks of zelfs jaarlijks, als dat uw voorkeur heeft.
Uw inkomensbetalingen zijn gebaseerd op de huidige rentetarieven. Dat betekent dat hoe hoger de tarieven zijn, hoe hoger uw inkomenstoeslagen zullen zijn. Het rentepercentage, ook wel lijfrentetarief genoemd, wordt vastgesteld op het moment dat u de lijfrente opent en staat vast voor de duur van het contract, dus de rest van uw leven.
Wanneer u de lijfrente instelt, kunt u ervoor kiezen om de rest van uw leven inkomen te ontvangen. Maar als u wilt dat uw echtgenoot ook na uw overlijden inkomen blijft ontvangen, moet u een periode voor inkomensbetaling kiezen die een bepaalde tijd beslaat.
Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld elk 60 jaar oud zijn, wilt u misschien een inkomensuitkering kiezen die 30 jaar geldig is. Als u bijvoorbeeld op 80 zou overlijden, zou u de lijfrente zo kunnen regelen dat uw echtgenoot de resterende 10 jaar van het contract een uitkering blijft ontvangen. U kunt ook kiezen voor een gezamenlijke lijfrentetrekker, maar hier zijn extra kosten aan verbonden.
Zoals alle lijfrenten, bieden lijfrentes met directe inkomsten u de mogelijkheid om verschillende renners toe te voegen die de voordelen die ze bieden kunnen vergroten. Een belangrijke rijder is een select maandelijks inkomen. Aangezien lijfrenten eindigen bij uw overlijden en alle resterende opbrengsten terugvloeien naar de levensverzekeringsmaatschappij, betalen ze doorgaans geen overlijdensuitkering aan uw erfgenamen. Maar u kunt een renner bij overlijden toevoegen die die uitkering zal verstrekken, terwijl de lijfrente zelf u een uitkering bij leven biedt. De berijder verlaagt de hoogte van de inkomensuitkeringen die u op de lijfrente ontvangt, maar u kunt wel voor uw erfgenamen zorgen bij uw overlijden.
Zoals het geval is met elke lijfrente waarin u ervoor kiest om in te beleggen, moet u altijd zorgvuldig alle verschillende opties onderzoeken die bij hen beschikbaar zijn. De toevoeging van een enkele uitkering kan het verschil maken of een lijfrente voor u wel of niet werkt.
Onmiddellijke lijfrentes bieden bepaalde voordelen die uniek zijn voor dat type lijfrente, en andere die voor alle lijfrentes gelden.
Een veilige investering. Directe annuïteiten bieden volledige veiligheid van uw beleggingshoofdsom. Ze garanderen ook het inkomensniveau dat u krijgt, en zorgen er ook voor dat dit uw hele leven blijft. Dit zijn allemaal voordelen die van cruciaal belang zijn op het moment van pensionering. Een onmiddellijke lijfrente kan u bekende voordelen bieden die kunnen helpen om veel van de angst te verlichten die gepaard gaat met pensionering. U hoeft zich geen zorgen te maken over de prestaties van de aandelenmarkt en hoe dat uw inkomen of uw pensioen kan beïnvloeden.
Inkomen voor het leven. We hebben dit punt in dit artikel al genoemd, maar het is het belangrijkste voordeel van onmiddellijke lijfrentes. De meeste andere soorten pensioengerelateerde beleggingen lopen het risico op te raken. Naarmate de hoofdsom in het plan naar beneden trekt, nemen ook de inkomensverdelingen af. Bij directe lijfrentes is dat niet het geval. U heeft een vaste inkomstenstroom en de garantie dat u dit uw hele leven ontvangt. Dat betekent dat u uw pensioensparen nooit kunt overleven.
Een volledig passieve investering. Hoewel sommige mensen verstandig zijn met beleggen, is het waarschijnlijk dat de meeste mensen dat niet zijn. Directe annuïteiten zijn perfect voor mensen die een volledig passieve investering willen. U hoeft zich geen zorgen te maken over hoe of waar u het geld in het plan moet investeren, aangezien het eigenlijk een inkomenscontract is. U investeert uw geld vooraf, het plan betaalt u een bepaald inkomensniveau voor het leven, en u hoeft niets meer te doen.
Hoger rendement dan cd's. Laten we eerlijk zijn, het renterendement op depositocertificaten en schatkistpapier is zielig laag. Verzekeringsmaatschappijen betalen over het algemeen hogere rentetarieven dan die andere soorten beleggingen. Bovendien, aangezien een deel van uw inkomensbetaling een teruggave van het geïnvesteerde kapitaal vertegenwoordigt, zal het inkomen dat u uit de lijfrente ontvangt hoger zijn dan de rente-inkomsten die cd's en schatkistpapier verdienen.
Geen commissies of administratieve kosten. Uw volledige geïnvesteerde premie gaat in het contract en wordt gebruikt om uw maandinkomen te genereren en te betalen. Er zijn geen van de hoge commissies of administratieve kosten die doorgaans gepaard gaan met andere lijfrentes en zelfs andere pensioenregelingen.
Geen limiet op bijdragen. U kunt letterlijk zoveel bijdragen aan een uitgestelde lijfrente als u wilt, er zijn namelijk geen wettelijke maxima. Dit is belangrijk als u niet voldoende spaargeld heeft voor uw pensioen, of als u gewoon meer spaargeld en inkomen wilt hebben als u met pensioen gaat.
Vrijwel alle fiscaal beschermde pensioenregelingen beperken het bedrag van uw jaarlijkse bijdragen, hetzij met een bedrag in dollars, hetzij met een percentage van uw inkomen. Onmiddellijke lijfrentes, en lijfrentes in het algemeen, hebben dergelijke limieten niet. U kunt zoveel bijdragen aan een contract als u wilt om het inkomen te genereren dat u nodig heeft.
Uw eigen pensioenequivalent creëren. Zeer weinig mensen zullen tegenwoordig met pensioen gaan met traditionele, door de werkgever gesponsorde toegezegd-pensioenregelingen. Dat zijn de plannen die volledig door de werkgever worden gefinancierd en die de rest van je leven een specifieke maandelijkse uitkering uitbetalen. Maar u kunt een onmiddellijke lijfrente gebruiken om hetzelfde resultaat te behalen. Door een bepaald bedrag bij de verzekeringsmaatschappij te storten voor het lijfrentecontract, garandeerde u vrijwel uw hele leven een constante inkomstenstroom.
Een uitkering bij overlijden creëren. Hoewel lijfrenten doorgaans geen overlijdensuitkering hebben, kunt u een overlijdensuitkering toevoegen aan uw lijfrente, die een bepaald bedrag aan uw erfgenamen betaalt bij uw overlijden. Hoewel de berijder uw inkomensbetalingen enigszins zal verlagen, zal het toevoegen van het aan uw lijfrente ervoor zorgen dat het contract u zowel een inkomen voor het leven als een overlijdensuitkering voor uw dierbaren oplevert.
Zoals alle lijfrenten, brengen onmiddellijke lijfrenten bepaalde risico's met zich mee. Bij het nemen van een lijfrente moet u die risico's afwegen tegen de voordelen die het contract zal bieden.
Directe annuïteiten groeien niet in de loop van de tijd. De inflatie die je je hele leven hebt gezien, stopt niet als je met pensioen gaat. Dat is een probleem met direct ingaande lijfrentes. Er is geen groeivoorziening in dit type lijfrente, dus het is waarschijnlijk dat het inkomen dat u uit het plan ontvangt in de loop der jaren langzaam maar zeker in koopkracht zal afnemen.
Als u van plan bent uw lijfrente te laten beginnen met een investering die niet voldoende is om het inkomensniveau te betalen dat u nodig heeft om met pensioen te gaan, kunt u een andere lijfrente overwegen, zoals een uitgestelde lijfrenteverzekering Met dat type lijfrente kan uw investering enkele jaren groeien voordat deze inkomensvoordelen begint te betalen. Hoe groter de investering, hoe hoger de inkomenstoeslagen.
De maandelijkse inkomensbetalingen staan levenslang vast. Dit keert terug naar de inflatiefactor. Een maandelijkse betaling van $ 2.000 per maand die u voldoende inkomen geeft om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan (samen met andere bronnen van pensioeninkomen), is mogelijk niet langer voldoende als u 75 bent. Inflatie kan de werkelijke waarde van dat inkomen verlagen tot $ 1.500, waardoor het is moeilijk voor je om te overleven.
Onmiddellijke lijfrentes hebben geen automatische kosten van levensonderhoud (COLA) ingebouwd in het contract. U kunt echter een COLA-optie kopen, waarmee u uw inkomensbetalingen in lijn kunt houden met de inflatie.
Directe annuïteiten zijn niet liquide. Dit geldt voor alle lijfrenten, maar in het bijzonder voor directe lijfrenten. De enige opnames die u van een onmiddellijke lijfrente kunt doen, zijn de geplande inkomensbetalingen. Een onmiddellijke lijfrente is een contract om u te voorzien van een inkomstenstroom. Als zodanig is het niet het type account waar u eenvoudig geld uit kunt halen wanneer dat nodig is. Om die reden kan een onmiddellijke lijfrente het beste worden aangevuld met een genereus noodfonds, of enkele andere beleggingsrekeningen waar u bij kunt als u extra geld nodig heeft.
Geen doe-het-zelf-investering. Directe annuïteiten lijken veel meer op traditionele pensioenen dan op zelfgestuurde pensioenrekeningen. Als u graag zelf wilt beleggen, kunt u dat niet doen met een onmiddellijke lijfrente. Het is in feite een contract tussen u en de verzekeringsmaatschappij, waarin u vooraf een bepaald bedrag stort om een inkomstenstroom voor het leven te kopen. Er zullen geen investeringen in het te beheren plan zijn.
Renterisico. Dit is misschien wel het grootste risico van het hebben van een onmiddellijke lijfrente. Aangezien het inkomen dat u ontvangt vast staat op het moment dat u de directe lijfrente opneemt, stijgt uw inkomen niet als de algemene rente stijgt. Als u denkt dat de rentetarieven zullen stijgen, moet u het nemen van een onmiddellijke lijfrente uitstellen totdat de tarieven een niveau bereiken dat voor u bevredigend is. In de huidige omgeving met ultralage rentetarieven, wilt u misschien andere soorten lijfrentes met een beter rendement en hogere inkomensbetalingen als alternatief overwegen.
Dood en overleven. Als u geen overlijdensuitkering aan uw lijfrente toevoegt, worden alle resterende fondsen in het contract op het moment van uw overlijden teruggestort aan de verzekeringsmaatschappij. Dit geldt voor alle lijfrenten, en het is een afweging waarbij u in wezen uw investering opgeeft in ruil voor een levenslange inkomensgarantie.
Alleen dankzij deze bepaling kunnen verzekeringsmaatschappijen u dat gegarandeerde inkomen uitbetalen. Maar het betekent dat als u vijf jaar na het nemen van een onmiddellijke lijfrente overlijdt, al het geld dat in het contract wordt gestort - en dat zal het grootste deel zijn - teruggaat naar de verzekeringsmaatschappij en niet naar uw erfgenamen.
Zoals eerder vermeld, kunt u deze beperking omzeilen door een overlijdensuitkering toe te voegen aan uw onmiddellijke lijfrente.
Geen FDIC-verzekering. Lijfrenten worden niet gedekt door de FDIC-verzekering, zoals bankinvesteringen. Ze worden in plaats daarvan gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. De incidentie van faillissement van verzekeringsmaatschappijen is uiterst zeldzaam. Maar u kunt die kansen verlagen door de rating van het bedrijf te controleren bij A. M. Best. Hoe hoger de rating die ze aan het bedrijf hebben toegekend, hoe kleiner de kans dat ze ooit in gebreke blijven.
Bovendien hebben de meeste staten garantieverenigingen die in ieder geval enige bescherming bieden in geval van wanbetaling door de verzekeringsmaatschappij. U kunt uw staatsverzekeringscommissaris bellen om te zien of uw staat deze bescherming heeft en hoeveel dekking zij bieden. Het dekkingsniveau ligt meestal ergens tussen $ 100.000 en $ 300.000.
Directe annuïteiten zijn het beste voor mensen die bij het bereiken van hun pensioen een betrouwbare inkomstenstroom willen creëren, maar niet weten hoe ze dit moeten doen door middel van directe investeringen. Ze zijn ook het overwegen waard als u niet gedekt bent door een door de werkgever gesponsorde toegezegd-pensioenregeling. Een onmiddellijke lijfrente is speciaal opgezet als een vervangend pensioen.
Ze zijn ook goed voor mensen die op zoek zijn naar volledige beveiliging. Uw hoofdsom is gegarandeerd, evenals uw inkomensbetalingen. U kunt een onmiddellijke lijfrente instellen bij het bereiken van uw gewenste pensioenleeftijd en de volgende maand inkomen ontvangen. Op deze manier kan een onmiddellijke lijfrente een uitstekende manier zijn om met pensioen te gaan voordat u in aanmerking komt voor sociale zekerheid. U kunt beginnen met het ontvangen van inkomensbetalingen en 59 1/2 jaar oud zijn, zonder dat u een boete van 10% voor vervroegde uitbetaling hoeft te betalen.
Dit zijn ook "onbevreesde" investeringen. U geeft uw geld af aan de verzekeringsmaatschappij en heeft nergens meer omkijken naar. U hoeft zich geen zorgen te maken over wat er op de financiële markten gebeurt, omdat uw maandelijkse inkomensbetalingen gegarandeerd zijn, wat er ook gebeurt.
En zoals alle lijfrenten bieden ze u de mogelijkheid om nog meer geld te sparen voor uw pensioen, of om een inhaalslag te maken als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert met onvoldoende spaargeld. Aangezien er geen maximale premielimieten zijn, kunt u zoveel bijdragen als nodig is om te voorzien in het type pensioen dat u wilt.
Aan de andere kant, als u liever uw eigen beleggingen actief beheert, bent u waarschijnlijk niet geïnteresseerd in een onmiddellijke lijfrente, aangezien er geen beleggingen zijn om te beheren. En als je denkt dat de rente de komende jaren waarschijnlijk gaat stijgen, dan wil je in ieder geval het nemen van dit type lijfrente uitstellen.
Ten slotte maakt u zich zorgen over de impact die inflatie zal hebben op uw toekomstige inkomensbetalingen, u moet waarschijnlijk een onmiddellijke lijfrente helemaal vermijden. Dit geldt vooral als u met 65 jaar of eerder met pensioen gaat. Aangezien uw inkomen nog 20 of 30 jaar mee moet gaan, zal inflatie een belangrijke factor zijn.
Evalueer zorgvuldig alle voordelen en risico's van onmiddellijke lijfrentes voordat u er een aangaat. En zorg ervoor dat u de beschikbare opties bekijkt - ze kunnen de voordelen voldoende verbeteren of verhogen om een onmiddellijke lijfrente de moeite waard te maken.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Is een onmiddellijke lijfrente iets voor jou?
Word je eigen pensioenbeheerder
Hoe vaste uitgestelde lijfrentes uw pensioeninkomensstrategie kunnen voltooien
Hoe u uw pensioenrekening omzet in een 'Persoonlijk Pensioen Plus'