Om je voor te bereiden op een solide financiële toekomst, moet je 15% van je gezinsinkomen investeren om vermogen op te bouwen. U bent de CEO van uw pensioen - het is aan u om de leiding te nemen! Maar als u een hoog inkomen heeft, bevindt u zich in een unieke situatie. U maximaliseert uw bijdragen aan fiscaal gunstige rekeningen, zoals een 401(k) of een IRA, voordat u de 15% bereikt.
Wat nu?
Zit je vast met alleen bijdragen aan fiscaal voordelige rekeningen? Nee! Er zijn tal van opties om rijkdom op te bouwen als u een grote cheque mee naar huis neemt. Hier zijn vijf investeringsopties voor mensen met een hoog inkomen.
Een achterdeur Roth IRA is een handige maas in de wet waarmee u kunt genieten van de belastingvoordelen die een Roth IRA te bieden heeft. Doorgaans kunnen mensen met een hoog inkomen geen Roth IRA openen of eraan bijdragen omdat er een inkomensbeperking is. Dit zijn de cijfers voor 2020:als je $ 139.000 of meer verdient als individu of $ 206.000 of meer als stel, kunt u niet draag bij aan een Roth IRA. 1
Maar er is een manier om het rulebook te omzeilen - en het is volkomen legaal. De federale overheid zegt dat je een traditionele . kunt ombouwen IRA in een Roth IRA, ongeacht uw inkomen. Zo werkt het:u kunt tot $ 6.000 per jaar bijdragen (of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent) aan een traditionele IRA of een nieuwe IRA openen. Zodra dat geld op uw traditionele IRA-account wordt geplaatst, kunt u converteren dat IRA in een Roth IRA. Als je dat doet, betaal je de belasting over dat geld, dus zorg ervoor dat je het geld bij de hand hebt om Uncle Sam te betalen.
U kunt ook converteer reeds bestaande IRA's, zoals IRA's voor vereenvoudigde werknemerspensioenen (SEP's) of IRA's voor spaarincentives voor werknemers (SIMPLE). Maar als u een bestaande IRA converteert, betaalt u belasting over alle het geld op die rekening, inclusief eventuele groei die heeft plaatsgevonden sinds u deze hebt geopend. Afhankelijk van de grootte van uw IRA en uw belastingtarief, kan dat een behoorlijk forse rekening zijn. Weet dat van tevoren. Voer niet over naar een Roth IRA als u niet over het geld beschikt om de belastingaanslag te betalen. Als u niet zeker weet welke beleggingsrekeningen kunnen worden overgezet naar Roth-opties, heeft de IRS een sectie op haar website die aan dit onderwerp is gewijd.
Dit is het deel dat je enthousiast zou moeten maken:als je later geld van een Roth IRA aanneemt, komt het belastingvrij uit! Daar houden we van! En je kunt dit proces jaar na jaar herhalen. Investeren. Overzetten. Betaal de belasting over het geld dat u hebt geïnvesteerd. Kijk het dan belastingvrij groeien. Elk jaar herhalen.
Nu kunnen er enkele gevolgen voor de inkomstenbelasting zijn als u zich in een hogere belastingschijf bevindt gedurende het jaar dat u een IRA omzet in een Roth IRA, dus zorg ervoor dat u met een belastingprofessional praat voordat u conversies uitvoert.
Laten we de voor- en nadelen van de achterdeur Roth IRA samenvatten.
Een gezondheidsspaarrekening (HSA) is zowel een spaar- als een beleggingsrekening die u niet één, niet twee, maar drie geeft belastingvoordelen - als u het goed gebruikt! Het is als een verborgen juweeltje van beleggen. Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een hoog eigen risico hebben. Op korte termijn fungeert een HSA als fiscaal gunstig noodfonds voor zorgkosten. U kunt het geld dat u bespaart in uw HSA gebruiken om doktersbezoeken, recepten en een hele reeks medische kosten te betalen. Dit is wat zo geweldig is aan de HSA:u draagt geld vóór belastingen bij, geniet van belastingvrije groei en trekt u belastingvrij terug wanneer het voor medische doeleinden wordt gebruikt. Het is een win-win-win!
Maar als u uw denken verschuift van de korte termijn naar de lange termijn, kunt u uw HSA gebruiken als een 'gezondheids-IRA'. Naast sparen biedt de HSA u de mogelijkheid om te beleggen. Zodra u een bepaald bedrag heeft bijgedragen (meestal tussen $ 1.000 en 2.000), kunt u dat geld gaan beleggen in beleggingsfondsen binnen de HSA. En als u nu verstandig investeert, kan dit account uitgroeien tot een grote pot met geld waarmee u de kosten van medische kosten in uw latere jaren kunt dekken. Het gemiddelde paar dat vandaag met pensioen gaat, verdient $ 285.000 aan zorgkosten (en dat is exclusief de kosten voor langdurige zorg). 2 Zodra je 65 wordt, kun je geld van je HSA halen en inkomstenbelasting betalen - net zoals je zou doen met een 401 (k) of traditionele IRA - en het uitgeven aan wat je maar wilt.
Samenvattend zijn hier de voor- en nadelen van investeren in een HSA.
Sommige werkgevers staan na belastingen toe bijdragen aan hun 401 (k) -plannen naast het maximale bedrag vóór belasting dat u kunt bijdragen ($ 19.500 plus $ 6.000 voor mensen van 50 jaar en ouder). Als u besluit deze weg te gaan, kunt u in 2020 maximaal $ 57.000 bijdragen, zowel voor belastingen als na belastingen (of $ 63.500 als u 50 jaar of ouder bent). 3
Die limiet is inclusief de voorbelasting van $ 19.500 die u inlegt, plus het geld dat uw werkgever in en heeft gestoken. eventuele bijdragen na belastingen die u betaalt. Als u bijvoorbeeld uw maximum van $ 19.500 heeft bijgedragen en uw werkgever $ 5.000 heeft bijgedragen (voor een totaal van $ 24.500), dan zou u een extra $ 32.500 kunnen bijdragen, voor een totale bijdrage vóór belasting en na belastingen van $ 57.000.
Wanneer u met pensioen gaat of wanneer u een bedrijf verlaat, kunt u dat 401 (k) geld na belastingen nemen en het in een Roth IRA stoppen waar u kunt blijven groeien.
Voordat u met de belastbare 401 (k) -bijdragen gaat, moet u ervoor zorgen dat u uw andere fiscaal bevoorrechte rekeningen, zoals de IRA of Roth IRA, maximaal benut. Hier volgt een korte samenvatting van de voor- en nadelen van 401(k)-bijdragen na belastingen.
Met effectenrekeningen, ook wel belastbare beleggingsrekeningen genoemd, kunt u in principe elk type belegging kopen:aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's).
Zodra u uw fiscaal gunstige plannen, zoals uw 401 (k), 403 (b) of IRA, hebt gemaximaliseerd, kunt u uw geld nog steeds verstandig uitgeven door het in een effectenrekening te beleggen. Natuurlijk krijgt u geen belastingvoordeel. Maar je krijgt nog steeds meer waar voor je geld door het te laten groeien in plaats van het stof te laten vergaren op een betaal- of spaarrekening!
U kunt direct een belastbare beleggingsrekening openen bij een bank of beursvennootschap . En u kunt zelfs elke maand automatische opnames van uw bank naar die beleggingsrekening instellen.
Er zijn enkele voor- en nadelen aan belastbare beleggingsrekeningen. Hier zijn er een paar om over na te denken.
Een andere investeringsoptie die veel mensen kiezen, is onroerend goed. Dit soort investering is de meest praktische en tijdrovende van uw investeringsopties. We zouden onroerend goed niet aanbevelen, tenzij je er een echte passie voor hebt. Doe je huiswerk voordat je iets koopt. Praat met mensen die het hebben gedaan. Ze zullen je vertellen wat het echt is leuk vinden.
Praat ook met een verzekeringsagent over eventuele verplichtingen die u heeft, vooral als u in huurwoningen investeert. Reken uit om te zien hoeveel geld u daadwerkelijk zou verdienen na aftrek van kosten, inclusief belastingen, nutsvoorzieningen en andere kosten. En leen nooit, maar dan ook nooit geld om onroerend goed te kopen . Koop het alleen als je het geld bij de hand hebt.
Een middenwegoptie voor onroerend goed is de aankoop van grond. Als u zich in een gebied bevindt waar de woningbouw een hoge vlucht neemt, kan het kopen van grond aan de rand van de stad een goede optie zijn. De buitenwijken kunnen een nieuwe onderverdeling worden voordat je het weet! Net als bij investeringen, doe je huiswerk voordat je land koopt. En zorg ervoor dat u werkt met een eersteklas makelaar wanneer u klaar bent om te kopen.
Of u nu een verdiener bent met een hoog inkomen of net begonnen bent met uw carrière, overleg altijd met uw beleggingsprofessional voordat u een van deze beleggingsopties kiest. Ze helpen u bij het bepalen van de beste opties op basis van uw inkomen en beleggingsdoelen. Ze kennen de IRS-regels voor inkomensbeperkingen, premielimieten en inhaalmogelijkheden voor beleggen. Deze beslissingen zijn te belangrijk om het alleen te doen.
Haal een professional in je team!