Roth IRA's zijn een krachtig besparingsinstrument. In tegenstelling tot traditionele IRA's, zijn Roth IRA's samengesteld uit bijdragen na belasting, wat betekent dat beleggers belastingvrije opnames kunnen maken bij pensionering. Als zodanig zijn Roth IRA's een populair investeringsvehikel voor individuen die mogelijk in een hogere belastingschijf zitten als ze met pensioen gaan.
Als u met pensioen gaat, moet u op nummer 1 letten:uw belastingen. Roth-dollars bieden enorme flexibiliteit en vrijheid voor uw algehele inkomensplan.
Traditioneel wachten beleggers om op hun Roth IRA te tikken totdat ze de meeste andere beleggingsvehikels hebben uitgeput. Waarom? Omdat Roth IRA's geweldige belastingvrije samengestelde voertuigen voor de lange termijn zijn. Dat gezegd hebbende, zijn er verschillende unieke strategieën die slimme beleggers kunnen gebruiken om het nut van hun Roth-accounts zowel voor als tijdens hun pensionering te maximaliseren.
Pak deze gratis workflow voordat je verder leest:Moet ik bijdragen aan My Roth 401(k)?
De meeste experts raden aan dat individuen een noodfonds hebben met drie tot zes maanden aan uitgaven op een spaarrekening voordat ze beginnen met beleggen. Jongeren kunnen Roth IRA's ook gebruiken als de facto spaarrekeningen, terwijl ze ook hun pensioensparen een kickstart geven.
Omdat Roth IRA's zijn samengesteld uit besparingen na belastingen, kunnen jonge beleggers zonder boete bijdragen van de rekening opnemen, waardoor het een geweldig spaarmiddel is, zelfs voor beleggers die nog geen robuust noodfonds hebben. Houd er rekening mee dat hoewel u belastingvrij bijdragen kunt opnemen, u geen inkomsten vóór 59 kunt opnemen zonder een boete van 10%.
Voor 2021 kunt u tot $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA, en als u 50 jaar of ouder bent, is die limiet $ 7.000. Er zijn echter inkomensgrenzen om in aanmerking te komen. U moet minder dan $ 125.000 verdienen als u alleenstaand bent of $ 198.000 als u gehuwd bent, samen een aanvraag indienen om het maximale bedrag bij te dragen.
Een belangrijk voorbehoud voor degenen die een Backdoor Roth IRA doen, wat een manier is om geld bij te dragen aan een Roth IRA wanneer u te veel verdient om in aanmerking te komen:die bijdragen hebben nog steeds een regel van vijf jaar, aangezien het conversies waren, geen directe bijdragen. De "vijfjarige regel" waarnaar we hier verwijzen (er zijn technisch drie verschillende vijfjarige regels met Roth IRA's om op te letten), merkt op dat elke conversie zijn eigen periode van vijf jaar heeft. Als u bijvoorbeeld uw traditionele IRA in 2021 naar een Roth IRA heeft geconverteerd, begon de periode van vijf jaar voor die geconverteerde activa op 1 januari 2021, en die conversie zou vóór 1 januari 2026 (vijf jaar later).
Roth IRA's kunnen ook een aantrekkelijke investeringsoptie zijn voor eigenaren van kleine bedrijven. Onder de Tax Cuts and Jobs Act kunnen ondernemers een gekwalificeerd bedrijfsinkomen (QBI) aftrekken op hun aangifte inkomstenbelasting. Deze aftrek biedt unieke mogelijkheden voor pensioensparen, aangezien bijdragen vóór belasting mogelijk tegen een hoger tarief worden belast wanneer ze worden ingetrokken bij pensionering.
Vanwege deze aftrek is het logisch om te beleggen in pensioenrekeningen na belasting, zoals een Roth IRA, in plaats van alleen te beleggen in pensioenrekeningen vóór belasting, zoals 401 (k) s of traditionele IRA's. Bedrijfseigenaren kunnen ook Roth-conversies uitvoeren om hun belastbaar inkomen te verhogen en deze aftrek volledig te benutten.
Bij het converteren van activa vóór belasting (bijvoorbeeld traditionele IRA of 401 (k)) naar een Roth, zou dit hun belastbaar inkomen verhogen. Met het stijgende inkomen zouden ze nu echter toegang hebben tot een grotere QBI-belastingaftrek. Zorg er wel voor dat u uw inkomensniveaus in de gaten houdt, zodat u de QBI-aftrek niet helemaal verwijdert!
Een andere investeringsstrategie die het overwegen waard is, is het overboeken van geld van belastbare effectenrekeningen naar Roth-rekeningen. Dit zou worden gebruikt als u geen contant geld bij de hand had om een Roth IRA in een bepaald jaar ronduit te financieren. Het is essentieel om bewust te blijven van uw belastbare rekeningen bij het overwegen van belastingplanning op lange termijn. Het verplaatsen van meer geld naar een Roth IRA, vooral in een vroeg stadium, vermindert het risico op ongunstige wijzigingen in de belastingwetgeving en verhoogt de activabescherming voor pensioenfondsen.
U kunt uw belastbare rekeningen ook gebruiken om de belastingaanslag te betalen voor een grotere traditionele IRA naar Roth IRA-conversie, wat een volledig belastbare gebeurtenis is.
Als u eerder met pensioen gaat, is de kans groot dat u voor unieke uitdagingen komt te staan als het gaat om pensioeninkomen, zorgkosten en meer. Veel vervroegde gepensioneerden moeten bijvoorbeeld een individuele ziektekostenverzekering op de markt kopen als ze nog niet oud genoeg zijn om in aanmerking te komen voor Medicare.
Omdat Roth-uitkeringen niet meetellen als inkomen voor de toepassing van belastingverminderingen voor ziektekostenverzekeringen, kunnen vervroegde gepensioneerden Roth-uitkeringen gebruiken om cashflow te bieden en tegelijkertijd te profiteren van lucratieve belastingverminderingen op hun ziektekostenverzekeringspremies. Deze aanpak kan gepensioneerden duizenden dollars besparen op zorgkosten — een gebied waar de kosten voortdurend stijgen.
Het Medicare Income-Related Monthly Adjustment Amount, ook wel IRMAA genoemd, is het bedrag dat u naast uw deel B-premie moet betalen als uw inkomen bepaalde drempels overschrijdt.
IRMMA kan resulteren in "kliffen" van het inkomen waar de poliskosten dramatisch stijgen na slechts een lichte stijging van uw inkomen - slechts $ 1 kan uw polis met maar liefst $ 90 per maand verhogen. Het gebruik van Roth-distributies om uw andere inkomstenstromen aan te vullen, kan helpen om uw totale inkomensniveau lager te houden vanuit het oogpunt van de premie voor de gezondheidszorg.
Roth IRA's zijn een geweldig investeringsvehikel, ongeacht uw leeftijd. Omdat ze zijn samengesteld uit bijdragen na belastingen, bieden ze unieke belastingvoordelen, vooral voor personen met een hoog inkomen die verwachten dat hun belastingtarief bij pensionering nog hoger zal zijn dan tegenwoordig. Ze zijn ook een geweldige aanvulling op pensioenrekeningen vóór belastingen, zoals traditionele IRA's en 401(k)s, evenals andere rekeningen voor belastingmakelaardij.
Hoewel u uw Roth IRA kunt gebruiken als een eenvoudige pensioenrekening, zijn er enkele unieke strategieën om het potentieel van uw Roth IRA onder bepaalde omstandigheden te maximaliseren. Afhankelijk van uw leeftijd en financiële situatie kan dit bijvoorbeeld het verdubbelen van een spaarrekening, het verlagen van uw zorgverzekeringspremies voor en tijdens uw pensionering of het verlagen van uw belastingdruk zijn.
Roth of traditionele IRA:wat werkt beter voor u?
U hebt een testament – is het tijd voor een nalatenschapsplan?
De valkuilen van zelfgestuurde Roth IRA's
Andere toepassingen voor levensverzekeringen die u misschien niet kent
Backdoor Roth IRA's:alles wat u moet weten (2021)
Distributieregels voor SEP IRA's
Kun je een 401k en een IRA hebben?