Wanneer u een betaling doet met een creditcard, gaat niet al dat geld naar de handelaar. Uw betaling moet onderweg door meerdere bedrijven of banken worden geautoriseerd en sommigen van hen zullen kosten inhouden voor hun diensten. Een deel van uw betaling gaat naar de bank van uw kaartuitgever, de bank van de handelaar, de grote betalingsnetwerken zoals Visa en Mastercard, evenals betalingsverwerkingsbedrijven. Dit is wat u moet weten over de verwerkingskosten voor creditcards.
Voordat we de afzonderlijke verwerkingskosten voor creditcards uitsplitsen, is het handig om een kort overzicht te geven van wat er gebeurt als u een betaling met uw creditcard uitvoert.
Wanneer u een aankoop probeert te doen met uw kaart, moet de creditcardverwerker die de handelaar gebruikt autorisatie krijgen om de transactie te voltooien. Om dat te doen, is de eerste stap het verzenden van uw informatie en de transactiegegevens naar het juiste betalingsnetwerk, Visa, Mastercard, American Express of Discover.
Het betalingsnetwerk neemt vervolgens contact op met de bank die uw creditcard uitgeeft. Uw kaartuitgever moet bevestigen dat u voldoende tegoed heeft om de aankoop die u probeert te doen, te dekken. Als u voldoende tegoed heeft, wordt de transactie goedgekeurd. Als je niet genoeg hebt, wordt de transactie geweigerd. Die goedkeuring of weigering gaat terug naar het betalingsnetwerk, die de goedkeuring (of weigering) van de transactie terugstuurt naar de bank van de handelaar.
Dit hele proces duurt slechts een paar seconden, maar het gebeurt elke keer dat u een aankoop doet met uw kaart. Het maakt niet uit of u veegt, een kaart met een EVM-chip plaatst of handmatig uw creditcardnummer invoert.
De bovenstaande tabel geeft een gemiddeld bereik weer voor creditcardverwerkingskosten van elke grote creditcardaanbieder. Deze reeksen zijn alleen bedoeld om u een idee te geven van hoe het werkt. Er zijn een aantal dingen die van invloed zijn op de uiteindelijke verwerkingskosten voor elke individuele handelaar (daarover later meer). Creditcarduitgevers zijn ook niet altijd transparant over hun tarieven en hoe deze in de loop van de tijd veranderen. Dit geldt met name voor Discover en American Express. De verwerkingskosten voor creditcards zijn echter over het algemeen gemiddeld rond de 2%. Een andere belangrijke trend is dat American Express regelmatig hogere kosten in rekening brengt.
Interbancaire vergoedingen zijn geld dat handelaren betalen telkens wanneer ze een creditcard- of debetkaarttransactie uitvoeren. Het is meestal een percentage van de transactie plus een vast tarief voor elke transactie. Een afwikkelingsvergoeding kan bijvoorbeeld 1% van de transactie zijn plus een vast bedrag van $ 0,25 per transactie.
Deze vergoeding gaat naar de uitgevende bank van de creditcard (of debetkaart), zodat deze zijn eigen kosten kan dekken. Over het algemeen zal een creditcarduitgever hogere kosten in rekening brengen voor kaarten die meer voordelen bieden. De grootste vergoeding die uw kaartuitgever moet betalen, is echter een beoordelingsvergoeding. Dit gaat naar het creditcardnetwerk (bijv. Visa of Mastercard) en alle netwerken brengen dezelfde beoordelingskosten in rekening.
Interbancaire vergoedingen vormen het grootste deel van de creditcardverwerkingskosten voor een handelaar. Er is een basisdeel van de afwikkelingsvergoeding waarover niet kan worden onderhandeld, omdat het hetzelfde is, ongeacht met welke creditcardmaatschappij een handelaar werkt. Er is ook een opslagvergoeding, een extra kost bovenop de basisvergoeding. De opmaak gaat naar creditcardverwerkingsbedrijven (lees meer over hen in de volgende sectie) en ze variëren tussen processors. Deze kosten zijn bespreekbaar, dus een handelaar moet deze kosten altijd vergelijken voordat hij een bedrijf kiest om zijn transacties te verwerken.
Hoewel handelaren contact moeten opnemen met de kaartuitgevende banken om elke transactie goed te keuren, nemen ze niet rechtstreeks contact op met die banken. In plaats daarvan verloopt de transactie via een tussenpersoon waarmee handelaren en banken kunnen communiceren. Deze tussenpersoon is een merchant service provider (MSP). Veelvoorkomende MSP's zijn Vierkant en Winlijn.
MSP's brengen verkopers een bepaalde vergoeding in rekening voor elke transactie, of het nu gaat om een verkoop, geweigerde transactie of retour. Ze kunnen de handelaar ook opstartkosten, maandelijkse gebruikskosten en annuleringskosten in rekening brengen.
Sommige handelaren hebben mogelijk een bank die deze diensten levert, maar de meeste handelaren moeten een externe MSP gebruiken.
De verwerkingskosten voor creditcards zijn goedkoper als u persoonlijk betaalt dan online. Er is namelijk een groter risico op fraude bij online betalingen. Als u iets in een winkel koopt, heeft de handelaar de mogelijkheid om te bevestigen dat iemand een echte kaart gebruikt en dat hij/zij de kaarthouder is. Dit is moeilijker te doen met een online betaling. Het resultaat is hogere kosten omdat bedrijven zichzelf proberen te beschermen tegen frauduleuze betalingen.
MSP's brengen ook extra kosten in rekening voor het leveren van de software die een online betalingstransactie voor een handelaar mogelijk maakt.
Het duurt maar een paar seconden voordat een creditcardtransactie is voltooid, maar achter de schermen gebeurt er veel. Meerdere banken en bedrijven helpen transacties te vergemakkelijken en ze willen allemaal hun deel van de winst. Dit is waar de verwerkingskosten voor creditcards van pas komen. Een handelaar moet elke keer dat een transactie wordt gedaan een afwikkelingsvergoeding betalen, waarvan sommige niet-onderhandelbaar zijn en waarvan sommige variëren afhankelijk van de handelaarserviceprovider die een handelaar gebruikt.
Een handelaar draagt de dupe van de verwerkingskosten voor creditcards en sommige handelaars kunnen het zich niet veroorloven om alle kosten te betalen. Dit is een veelvoorkomende reden waarom kleinere handelaren geen creditcards accepteren. Deze kosten zijn ook de reden dat sommige handelaren een minimaal transactiebedrag nodig hebben om een creditcard te gebruiken.
Fotocredits:©iStock.com/Juanmonino, ©iStock.com/NoDerog, ©iStock.com/andresr
Wat u moet weten over Amazons New Credit Builder Card
Denk twee keer na over het aanvragen van krediet
Alle 50 staten gerangschikt voor risico op creditcardfraude
Heb ik een creditcard nodig?
Een creditcard annuleren
De waarheid over creditcardbeloningen
Kan ik al mijn creditcardschuld kwijtgescholden krijgen?