Hoe 2 koppels hun inkomenstekorten voor het leven overbrugden met lijfrentes

Houd bij het plannen van uw pensioen rekening met uw behoefte aan cashflow. Als uw cashflow niet goed is, wordt de rest van uw beleggingsstrategie onstabiel. Mogelijk moet u beleggingen verkopen wanneer u heeft naar in plaats van wanneer je wilt naar.

Om uw behoefte aan contant geld nu en in de toekomst te bepalen, zijn hier enkele vragen die u uzelf kunt stellen:

  •  Wanneer ben ik van plan met pensioen te gaan?
  • Hoeveel inkomen heb ik naast de sociale zekerheid en eventueel mijn pensioen nodig?
  • Zal ik mijn socialezekerheidsuitkeringen eerder opnemen, op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, of wachten tot 70 jaar?
  • Hoe gebruik ik mijn spaargeld en beleggingen, zowel belastbare (niet-gekwalificeerde) als gekwalificeerde plannen, zoals mijn IRA, 401(k) of Roth IRA, om een ​​pensioeninkomen te creëren?
  • Wat is mijn risicotolerantie?
  • Als ik en/of mijn echtgeno(o)t(e) tot een zeer hoge leeftijd leven, zal ons spaargeld dan standhouden?

Hoe meer u bespaart, hoe beter u af bent. Mijn vorige artikel besprak vaste uitgestelde lijfrenten als fiscaal voordelige voertuigen om besparingen te stimuleren.

Dit artikel behandelt een ander type lijfrente:de inkomenslijfrente, wat mensen beschouwen als een klassieke lijfrente.

Ten eerste, enkele basisprincipes van inkomenslijfrentes

Als u bereid en in staat bent om de controle over een deel van uw vermogen nu op te geven in ruil voor onmiddellijke of toekomstige inkomsten, overweeg dan een inkomenslijfrente. De meeste worden gekocht met een eenmalige premiebetaling.

Er zijn meerdere opties. Als u getrouwd bent, kunt u een versie met gezamenlijke uitbetaling kopen, waarbij de betalingen worden voortgezet zolang een van beide echtgenoten in leven is.

U kunt ervoor kiezen om betalingen over een bepaalde periode, bijvoorbeeld 20 jaar, te ontvangen. De meeste mensen kiezen echter voor levenslange betalingen, die dienen als verzekering tegen het risico dat ze op oudere leeftijd geen geld meer hebben. Bij een onmiddellijke inkomenslijfrente begint het inkomen meteen. Bij een uitgestelde inkomenslijfrente, ook wel langlevenlijfrente genoemd, beginnen de betalingen op een door u gekozen datum in de toekomst.

Eén voorbeeld:John en Jane kopen een lijfrente met onmiddellijk inkomen

John en Jane gaan volgende maand met pensioen als ze elk 65 worden en beginnen met het ontvangen van sociale zekerheid, die alles behalve $ 3.000 van hun maandelijkse basisuitgaven zal dekken. Ze kunnen zoveel huidige inkomsten creëren door $ 728.572 te storten in een onmiddellijke gezamenlijke levenslange lijfrente (vanaf augustus 2021).

Omdat ze geld willen nalaten aan hun twee kinderen, kiezen ze voor de cash-refund-functie. Als ze allebei overlijden voordat hun maandelijkse inkomensbetalingen gelijk zijn aan het bedrag van de aankoopprijs van de lijfrente, ontvangen hun begunstigden het verschil. Deze optie verhoogt de premie die nodig is om hun maandelijkse inkomensdoelstelling te bereiken lichtjes.

Hun maandelijkse betalingen van $ 3.000 omvatten $ 705 aan belastbare rente en $ 2.295 aan niet-belastbare hoofdsom. Als een of beide de leeftijd van 91½ bereiken, is de volledige hoofdsom tegen die tijd terugbetaald. Hun inkomen wordt echter niet verlaagd, en dat is waar het verzekeringsaspect van pas komt. Op dat moment is het lijfrente-inkomen volledig belastbaar, maar blijft het bestaan ​​zolang een van hen in leven is.

Ze hadden een inflatierijder kunnen kiezen, maar ze hadden een grotere storting moeten doen om hetzelfde inkomen te krijgen, en dus besloten ze het niet te doen. Bovendien zullen John en Jane pas beginnen met het opnemen van geld van hun IRA's en 401(k)-plannen als hun vereiste minimumuitkeringen op 72-jarige leeftijd beginnen, en dat zal hun inkomen dan aanzienlijk verhogen, wat de kosten van inflatie compenseert.

Op basis van conservatieve veronderstellingen over de prestaties van een evenwichtige portefeuille plus toekomstige op inflatie gebaseerde verhogingen van de sociale zekerheid en het gegarandeerde inkomen uit lijfrentes, voelen ze zich comfortabel dat ze nooit zonder geld zullen komen te zitten.

Een andere strategie:Bob en Sam gaan voor een uitgestelde lijfrente

Bob en Sam, beide 60 jaar oud, zijn een getrouwd stel en ze zijn allebei van plan om met 65 jaar met pensioen te gaan. Ze denken ook dat ze $ 3.000 per maand aan extra inkomen nodig hebben als ze over vijf jaar met pensioen gaan. Ze besluiten een lijfrente met uitgesteld inkomen te kopen die vanaf 80 jaar een inkomen zal opleveren. Om zichzelf een buffer te geven voor inflatie, kiezen ze een maandelijkse uitkering van $ 4.200. Gedurende de 15 jaar tussen 65 en 80 zullen ze vertrouwen op sociale zekerheid, investeringsinkomsten en opnames uit hun pensioenplannen om het gat te vullen.

Ze kiezen ook voor een contract voor gezamenlijke uitbetaling. Maar ze weigeren de optie voor contante terugbetaling omdat ze zich geen zorgen maken over het nalaten van het geld aan erfgenamen. Ze kopen een lijfrente met uitgestelde levenslange inkomsten met een aanbetaling van $ 314.102 (vanaf augustus 2021). Ze besluiten hun obligatiefondsen te verkopen om de lijfrente te betalen, omdat een inkomenslijfrente de obligaties in hun portefeuille kan vervangen.

Elke maandelijkse betaling van $ 4.200 omvat $ 2.167 aan belastbare rente en $ 2.033 aan niet-belastbare hoofdsom.

Het bedrag dat ze storten is lager, omdat de verzekeringsmaatschappij hun geld al jaren belegt voordat de betalingen beginnen, en de betalingen duren gemiddeld niet zo lang. Bovendien bespaart het overslaan van de optie voor contante terugbetaling hen geld.

Omdat ze weten dat ze een inkomen hebben voor hun oude dag, voelen Bob en Sam zich vrijer om meer geld uit te geven in de eerste jaren van hun pensioen, wanneer ze van plan zijn veel te reizen.

Waar het op neerkomt

Er is niet één juist antwoord op de planning van het pensioeninkomen. Het annuïtiseren van een deel van uw spaargeld en het verzekeren van een lang leven is echter een optimale manier om een ​​inkomen voor het leven te garanderen en de zorgen over geldgebrek weg te nemen.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op https://www.annuityadvantage.com  of door te bellen naar (800) 239-0356.


met pensioen gaan
  1. boekhouding
  2. Bedrijfsstrategie
  3. Bedrijf
  4. Klantrelatiebeheer
  5. financiën
  6. Aandelen beheer
  7. Persoonlijke financiën
  8. investeren
  9. Bedrijfsfinanciering
  10. begroting
  11. Besparingen
  12. verzekering
  13. schuld
  14. met pensioen gaan