Het is nooit te vroeg om te beginnen met sparen voor uw pensioen. Een Individual Retirement Account (IRA) kan u helpen uw nest te bouwen; het is een fiscaal voordelige beleggingsrekening die is ontworpen voor langetermijnsparen. Als u aan het twijfelen bent tussen een Roth IRA versus traditionele IRA, de twee meest voorkomende typen, moet u de voor- en nadelen van elk overwegen. Beide bieden belastingvoordelen, maar ze verschillen op belangrijke manieren, waaronder de timing van die belastingvoordelen, de toegankelijkheid van fondsen en inkomenslimieten.

[voeg youtube-video in]

In dit artikel behandelen we:

• Wat is een Roth IRA?
• Voor- en nadelen van Roth IRA's
• Wat is een traditionele IRA?
• Voor- en nadelen van traditionele IRA's
• Roth IRA versus traditionele IRA:belangrijke verschillen
• Roth IRA versus traditionele IRA:belangrijke overeenkomsten
• Hoe u de juiste voor u kiest

Wat is een Roth IRA?

Een Roth IRA is een individuele pensioenrekening die u financiert met inkomsten na belastingen. Door uw geld op de rekening te houden tot de pensioengerechtigde leeftijd, kunt u profiteren van belastingvoordelen. Uw geld groeit belastingvrij terwijl het op de rekening staat, en u betaalt geen belasting over inkomsten die u opneemt na de leeftijd van 59½. Bovendien kun je geld dat je hebt bijgedragen op elk moment zonder boete opnemen.

Voordelen van een Roth IRA

Sparen voor pensioen met een Roth IRA kan enkele opmerkelijke voordelen hebben.

1. Belastingvrije groei en inkomsten

In ruil voor het bijdragen van dollars na belasting, groeit uw geld belastingvrij. Kortom, u betaalt uw belastingen op bijdragen vooraf, laat uw geld samensmelten en betaalt vervolgens geen belasting wanneer u inkomsten opneemt na de leeftijd van 59½. Houd er rekening mee dat dit belastingvoordeel onderworpen is aan de regel van vijf jaar:u moet vijf jaar lang een Roth IRA hebben, anders kunnen inkomsten die u opneemt onderworpen zijn aan belastingen en boetes. Als u meerdere Roth IRA's heeft, beschouwt de IRS, zodra u voldoet aan de vijfjaarsregel voor de eerste die u opent, over het algemeen aan de regel voor alle, zelfs voor degenen die u recentelijk hebt geopend.

2. Bijdragen boetevrij opnemen

U kunt geld dat u heeft bijgedragen op elk moment opnemen zonder boetes of extra belastingen te betalen. Die flexibiliteit kan nuttig zijn, maar onthoud dat het alleen van toepassing is op bijdragen; alle inkomsten uit uw beleggingen zijn doorgaans onderworpen aan belastingen en boetes als ze vroegtijdig worden ingetrokken.

3. Geen vereiste distributies

Vereiste minimumuitkeringen (RMD) dwingen u om vanaf een bepaalde leeftijd jaarlijks geld van uw rekening op te nemen. Roth IRA's hebben geen RMD's, waardoor uw geld zo lang kan worden samengesteld als u wilt. U kunt het onaangeroerde geld zelfs belastingvrij doorgeven aan uw erfgenamen.

Nadelen van een Roth IRA

Wanneer u een Roth IRA overweegt, wilt u misschien rekening houden met de mogelijke nadelen.

1. Bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar

Omdat u dollars na belastingen bijdraagt, is uw jaarlijkse Roth IRA-bijdrage aan het einde van het jaar niet fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat uw bijdragen uw belastbaar inkomen niet verlagen.

2. Belastingen en boetes voor sommige opnames

Hoewel u zonder boete bijdragen aan uw Roth IRA kunt opnemen, bent u mogelijk inkomstenbelasting en een boete van 10% verschuldigd als u inkomsten opneemt voordat u 59½ jaar oud bent. Er zijn echter een paar uitzonderingen op IRA-intrekkingsstraffen.

3. Beperkte jaarlijkse bijdragen

Roth IRA-bijdragen zijn beperkt tot $ 6.000 per jaar tot de leeftijd van 50, waarna u jaarlijks tot $ 7.000 kunt bijdragen. Als u minder verdient dan de premiegrens, kunt u alleen beleggen tot het bedrag van uw belastbaar inkomen voor het jaar.

4. Jaarlijkse inkomenslimieten

De IRS beperkt uw vermogen om bij te dragen aan een Roth IRA op basis van uw inkomen. De meeste single filers die in 2022 meer dan $ 144.000 verdienen, komen bijvoorbeeld niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA. De inkomenslimiet voor gezamenlijke indieners is vanaf 2022 over het algemeen $ 214.000 per jaar. De IRS-website biedt een volledig overzicht van de inkomenslimieten voor Roth IRA's.

Wat is een traditionele IRA ?

Inkomensbeperkingen zijn van invloed op hoeveel u kunt bijdragen aan een Roth IRA, of dat u überhaupt kunt bijdragen. In 2019 worden de bijdragen geleidelijk stopgezet voor single filers die tussen $ 122.000 en $ 137.000 verdienen. Met andere woorden, als uw inkomen binnen dit bereik ligt, worden de bijdragen die u kunt doen geleidelijk kleiner naarmate uw inkomen groter wordt. U kunt niet langer bijdragen wanneer uw inkomsten $ 137.000 bedragen. Bijdragen voor paren die getrouwd zijn en gezamenlijk een aanvraag indienen, worden geleidelijk afgebouwd met een jaarinkomen tussen $ 193.000 en $ 203.000.

Traditionele IRA versus Roth IRA-vergelijking

Kun je zowel een traditionele IRA als een Roth IRA hebben?

Je kunt tegelijkertijd zowel een traditionele als een Roth IRA hebben. Maar uw totale bijdrage aan beide mag de contributielimieten niet overschrijden:$ 6.000 in 2019, of $ 7.000 voor mensen van 50 jaar of ouder.

Stel bijvoorbeeld dat u in 2019 jonger bent dan 50 en dat u een bijdrage van $ 2500 aan uw Roth IRA levert. In dat geval kunt u ook tot $ 3.500 bijdragen aan uw traditionele IRA.

De juiste beslissing voor u nemen

Welke IRA is beter? Het hangt af van uw persoonlijke financiële situatie. Als u een hoog salaris verdient, is een traditionele IRA misschien de beste keuze, omdat inkomenslimieten u waarschijnlijk beletten bij te dragen aan een Roth. Traditionele IRA's kunnen ook nuttig zijn om uw belastingen in een bepaald jaar te verlagen, vooral als uw bijdrage u in een lagere belastingschijf brengt.

Misschien wilt u ook rekening houden met uw huidige en potentiële toekomstige belastingschijven. Bijdragen aan een traditionele IRA kan uw belastingen in het heden verlagen en uitstellen totdat u het geld met pensioen opneemt. Deze rekeningen zijn wellicht de betere keuze als u denkt dat uw belastingschijf lager kan zijn als u met pensioen bent, omdat u nu en in de toekomst mogelijk minder belasting hoeft te betalen.

Omgekeerd kan een Roth de betere keuze zijn als u denkt dat u in een hogere belastingschijf zult vallen wanneer u met pensioen gaat, omdat u geen belasting hoeft te betalen over uw opnames. Evenzo zou je kunnen overwegen een Roth te financieren als je net je carrière begint en een relatief laag salaris hebt. U betaalt nu tegen een laag tarief belasting en u hoeft geen belasting te betalen over uitkeringen wanneer u het geld later opneemt.

Veel mensen gebruiken zowel traditionele als Roth IRA's. De flexibiliteit die gepaard gaat met het hebben van beide kan helpen bij het beheren van belastingen bij pensionering.

Welke IRA moet ik kiezen voor de lange termijn?

De potentiële belastingvoordelen die elk type rekening biedt, kunnen u helpen uw spaargeld sneller te laten groeien dan op een gewone beleggingsrekening. Traditionele rekeningen zijn misschien het beste voor hoogverdieners, mensen die nu hun belastingen willen verlagen en mensen die denken dat ze mogelijk in een lagere belastingschijf zitten als ze met pensioen gaan. Roth IRA's kunnen goed zijn voor lagere verdieners en mensen die denken dat ze in een hogere belastingschijf zitten wanneer ze met pensioen gaan, aangezien het opnemen van bijdragen van Roths belastingvrij is.

Dit is het goede nieuws: Of u nu bijdraagt ​​aan een traditionele IRA of een Roth IRA, of een combinatie van beide, beide soorten IRA kunnen u helpen financiële vrijheid op te bouwen.

Stash kan het gemakkelijk maken om aan de slag te gaan. Mensen die lid worden van Stash hebben de neiging om hun spaargeld en investeringen met ongeveer $ 40 per maand te verhogen ¹ . Ga voor meer informatie over het openen van een IRA en begin vandaag nog met sparen naar Stash Retire.