U wilt de verschillen weten tussen een Roth IRA en een traditionele IRA. Voordat we daarop ingaan, wil ik zeggen dat een rijk leven niet zomaar ontstaat. Er is wel wat zorgvuldige financiële planning voor nodig.
Het is eigenlijk een stuk eenvoudiger dat de meeste mensen aannemen. Een keer een paar belangrijke beslissingen nemen en je er daarna nooit meer zorgen over maken, kan je op weg helpen naar een gemakkelijk pensioen en een rijk leven, hoe je het ook definieert.
Een van die beslissingen die u moet nemen, is het verkrijgen van de juiste pensioenrekeningen. Ik weet dat dit spul saai klinkt. Maar je hoeft dit maar één keer te doen. Daarna kun je voor altijd de vruchten plukken.
Ik ga u door verschillende soorten pensioenrekeningen leiden, hoe ze werken en de beste pensioenrekeningen die u vandaag kunt openen.
Laten we er meteen op ingaan.
Een Individual Retirement Account of een IRA, zoals het in de volksmond wordt genoemd, is een beleggingsrekening waarop u spaart en belegt voor uw pensioen.
Je stelt het zelf in, voegt zelf geld toe en kiest zelf investeringen. Jij hebt de volledige controle.
Het is een van de beste investeringstools die je hebt, omdat het fantastische belastingvoordelen biedt. De belastingbesparingen zijn wat een IRA onderscheidt van een gewone effectenrekening.
U belegt over het algemeen gedurende een lange tijd voor uw pensioen, dus zelfs een klein belastingvoordeel kan een enorme impact hebben op hoeveel uw geld daadwerkelijk groeit. Verschillende soorten IRA's hebben verschillende opties voor belastingbesparing (daarover later meer).
Deze rekeningen zijn zo waardevol dat de IRS beperkt hoeveel geld u er elk jaar in kunt stoppen. Dat is de reden waarom regel nr. 1 van sparen voor pensioen is om uw jaarlijkse IRA-investering maximaal te maken.
Een IRA heeft een aantal unieke kenmerken:
De IRA-bijdragelimiet verandert bijna elk jaar, dus zorg ervoor dat u de IRS-website controleert voor de laatste cijfers.
Een makelaardij of een bank is de meest voorkomende en handige plaats waar u een IRA kunt openen. U kunt alleen bijdragen aan een IRA met uw verdiende inkomen en niet met inkomsten uit sociale zekerheid, kinderbijslag of investeringen.
De twee meest voorkomende soorten IRA's zijn een traditionele IRA en een Roth IRA.
Laten we ze eens nader bekijken.
Er zijn vier belangrijke verschillen tussen een Roth IRA en een traditionele IRA.
Het belangrijkste en meest opvallende verschil tussen een Roth IRA en een traditionele IRA is wanneer en hoe u wordt belast.
In een traditionele IRA wordt uw bijdrage in het jaar van uw inkomen afgetrokken van uw inkomen. Je draagt dollars voor belastingen bij. U moet echter wel belasting betalen over de uitkeringen die u ontvangt volgens uw belastingschijf. U vermijdt dus nu belasting en betaalt later belasting.
De Roth IRA is het omgekeerde. U draagt geld bij na belastingen, maar wordt later niet belast wanneer u begint met opnemen tijdens uw pensionering.
Hier is een voorbeeld:als uw jaarinkomen $ 50.000 is en u $ 6.000 bijdraagt aan een traditionele IRA, dan is uw belastbaar inkomen $ 44.000. Maar in een Roth IRA wordt uw bijdrage van $ 6.000 niet afgetrokken van uw belastbaar inkomen en zou het nog steeds $ 50.000 zijn.
In een traditionele IRA moet je vanaf 72-jarige leeftijd beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's). Als je geen RMD's neemt, wordt je geslagen met een verbazingwekkende boete van 50% van het niet-opgenomen bedrag.
Aan de andere kant, in een Roth IRA, kun je, tenzij je de pensioenrekening hebt geërfd, je geld erin houden zolang je wilt en het laten groeien. Deze flexibiliteit heeft enorme voordelen tijdens pensionering, waardoor u meer mogelijkheden heeft om geld op te nemen terwijl u de belastingen zo laag mogelijk houdt.
Ik raad ten zeerste af om geld op te nemen van uw IRA's voordat u met pensioen gaat.
Maar als u dringend geld nodig heeft voor een noodgeval, is het gemakkelijker om het van een Roth IRA te halen. U kunt uw winst niet opnemen, maar de door u gedane bijdragen wel opnemen zonder dat u daarover belasting of boete hoeft te betalen. Ik zie dit als een groot voordeel als ik op een gegeven moment in een ernstige noodsituatie kom.
Als u vóór uw pensionering in uw traditionele IRA-account duikt, moet u er belasting over betalen naast een boete van 10% voor vervroegd opnemen.
Er zijn enkele uitzonderingen op deze regel. U kunt de boete van 10% vermijden als u opneemt:
Een traditionele IRA heeft technisch gezien geen inkomensbeperkingen en u kunt eraan bijdragen, ongeacht uw inkomen. Maar u kunt alleen dollars vóór belasting bijdragen als uw inkomen lager is dan $ 64.000 (enkele indiening) of $ 103.000 (gezamelijk getrouwd indienen). Het bedrag aan aftrek dat u kunt claimen, neemt geleidelijk af als uw inkomen hoger wordt.
Een Roth IRA heeft inkomensbeperkingen. Als u vanaf 2020 een jaarinkomen heeft van meer dan $ 139.000 (enkele indiening) of $ 206.000 (gehuwde gezamenlijke indiening), kunt u geen bijdragen leveren aan een Roth IRA.
Er is echter een achterdeur die is goedgekeurd door de IRS, waarmee u kunt bijdragen aan een Roth IRA, ongeacht uw inkomen. Het enige wat u hoeft te doen is geld in een traditionele IRA te storten, die rekening om te zetten in een Roth IRA, de vereiste belastingen te betalen en vervolgens te genieten van de belastingvrije winsten in uw Roth IRA. En als de traditionele IRA leeg is, slaat u belastingen volledig over waardoor u de limieten voor een Roth IRA kunt vermijden.
De grootste factor waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van het type IRA, is hoe uw geld wordt belast. Er is veel discussie in de financiële wereld over welke IRA betere belastingbesparingen biedt. Ik raad je ten zeerste aan om voor een Roth IRA te gaan.
Met een traditionele IRA worden de uitkeringen na pensionering op dat moment belast volgens uw belastingschijf. Als de belastingtarieven in de toekomst dalen, kan uw belastingplicht verminderen. Maar het is moeilijk te voorspellen welke kant de belastingen op zullen gaan. Als je carrière goed verloopt, is de kans groot dat je dichter bij je pensioen in een hogere belastingschijf terechtkomt, waardoor de belasting op de uitkeringen stijgt.
Aan de andere kant zijn de uitkeringen van een Roth IRA belastingvrij.
Als u in 1970 aandelen van Southwest Airlines ter waarde van $ 10.000 had gekocht, zouden ze vandaag ongeveer $ 10 miljoen waard zijn geweest. Deze winsten zouden belastingvrij zijn geweest als je ze via een Roth IRA had gekocht als het er toen was geweest. U had alleen belasting hoeven te betalen over uw initiële investering van $ 10.000. Hoe goed is dat?
Als dezelfde investering was gedaan via een traditionele IRA, had u belasting moeten betalen over elke uitkering van de $ 10 miljoen, waardoor het bedrag dat u kon opnemen zonder een forse belastingaanslag aanzienlijk zou vertragen.
Aangezien u een langere beleggingshorizon heeft terwijl u belegt voor uw pensioen, bent u beter af om uw winst belastingvrij te maken (aangezien ze aanzienlijk meer stijgen dan het geld dat u hebt geïnvesteerd) dan uw bijdragen.
Het enige nadeel van een Roth IRA is dat u vooraf geen belastingaftrek krijgt. Maar er is een manier omheen. Veel mensen weten het niet, maar als u bijdraagt aan een Roth IRA en een laag tot gemiddeld inkomen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor Saver's Tax Credit en bespaart u elk jaar $ 2.000 aan belastingen.
Een ideaal IRA-account heeft lage kosten, maakt het mogelijk investeringen te automatiseren en heeft handige functies zoals 24×7 klantenservice en uitstekende fiduciaire keuzes.
Met dergelijke factoren in gedachten, zijn hier de beste 5 IRA-accounts die u kunt starten:
We houden van Vanguard. Zij zijn de pioniers van low-cost beleggen. Hun reputatie is geweldig omdat ze de grootste makelaardij ter wereld zijn. Ze bieden een groot aantal fondsen waaruit u kunt kiezen. Maar het zijn allemaal Vanguard-fondsen, dus als u ergens anders wilt beleggen, moet u naar andere namen op deze lijst kijken.
Commissievrije transacties maken Fidelity een geweldige plek om uw IRA-account te bewaren. Hun handelsplatform is intuïtief met veel handige tools. Fidelity is een van de goedkoopste makelaars als u alleen belegt. Ze bieden zowel Fidelity- als non-Fidelity-fondsen aan, waardoor het uniek en diverser is. Fidelity heeft ook veel nuttige educatieve dingen op haar website die je financiële kennis zullen vergroten.
Charles Schwab is een uitstekende allround makelaardij. Ze vallen vooral op door hun uitstekende team van vertrouwenspersonen.
Verbetering werkt als een robo-adviseur. Het is perfect voor iemand die de voorkeur geeft aan een hands-off benadering van beleggen. U hoeft hen alleen uw risicotolerantie en, als u dat wilt, uw gewenste activaspreiding tussen aandelen en obligaties te laten weten. Verbetering zal alles doen, van het selecteren waar te investeren en het opnieuw in evenwicht brengen van de portefeuille.
Voor deze diensten wordt u een beheervergoeding van 0,25% in rekening gebracht naast de kostenratio van het fonds.
Ally is een online-only bank. Omdat Ally niet hoeft te betalen voor zaken als onroerend goed, huur en werknemers die worden geassocieerd met fysieke banken, kan Ally het zich veroorloven om zijn klanten geweldige tarieven te geven. Het heeft ook een robo-adviestool.
Meer informatie over geld beleggen
Het juiste pensioenplan:kies ik een traditionele of Roth 401(k)?
Wat is een Roth IRA-pensioenrekening?
Wat is een Roth IRA?
2022 traditionele en Roth IRA-bijdrage en inkomenslimieten
Roth IRA versus traditionele IRA:begrijp het verschil
Wat is het verschil tussen Roth en traditionele IRA?
Waarom Roth pensioenrekeningen nu nog beter zijn