Vereiste minimale distributies

Met een traditionele IRA kunt u uw geld niet voor onbepaalde tijd opbergen.

Je hebt om te beginnen met het doen van minimale opnames (bekend als "vereiste minimale uitkeringen") zodra je 72 wordt. Als je dat niet doet, zal de Internal Revenue Service een woeste 50% nemen van wat je zou moeten opnemen. Maar houd er rekening mee dat deze regel voor 2020 is opgeschort vanwege de coronaviruscrisis.

Met de Roth IRA zijn er geen vereiste minimale distributies. U kunt uw geld zo lang als u wilt in uw Roth IRA laten staan.

In feite kun je het geld daar laten zitten tot je sterft en je Roth IRA nalaten aan een erfgenaam of begunstigde.

Vroegopnames

De IRS is behoorlijk streng over vroege opnames van een traditionele IRA. Als u vóór de leeftijd van 59 ½ geld opneemt van uw traditionele IRA, betaalt u hierover belasting en een boete van 10% voor vroegtijdige opname.

U kunt de boete (maar geen belastingen) in sommige speciale omstandigheden vermijden. U kunt bijvoorbeeld tot $ 10.000 gebruiken voor uw eerste huis. Er zijn verschillende uitzonderingen voor zaken als collegegeld, medische rekeningen of de geboorte van een kind.

Als u uw geld in een traditionele IRA parkeert, verwacht dan dat u het daar voor een lange, lange tijd zult laten staan.

De Roth IRA wint zeker voor flexibiliteit en clementie met vroege opnames. U kunt het geld dat u in uw Roth IRA stopt, zonder kosten of boetes naar buiten verplaatsen.

De regels zijn echter anders als het gaat om uw Roth IRA inkomsten . Uw inkomsten zijn alle geldbedragen die hoger zijn dan het bedrag dat u dat jaar hebt bijgedragen, zoals rente of dividenden.

Op enkele uitzonderingen na, betaalt iedereen die zijn inkomsten opneemt vóór de leeftijd van 59 ½ inkomstenbelasting en een boete van 10%.

Inkomens- en leeftijdsbeperkingen

Iedereen met een inkomen kan een traditionele IRA opzetten en eraan bijdragen, en er is geen minimumbedrag om er een te openen.

Of u al dan niet in aanmerking komt voor belastingaftrek hangt af van een aantal factoren. Als je door je werk geen pensioenregeling hebt, geen probleem:je kunt je bijdragen volledig aftrekken, zolang ze binnen de jaarlijkse limiet vallen. Als u een pensioenregeling heeft via uw werk, of uw echtgenoot heeft, dan is het bedrag dat u kunt aftrekken afhankelijk van uw inkomen.

Dat bedrag kan nul zijn:een alleenstaande die in 2020 meer dan $ 75.000 verdient, kan bijvoorbeeld helemaal niets aftrekken.

Roth IRA's hebben geen leeftijdsbeperkingen, maar ze hebben wel inkomensbeperkingen. Als u te veel geld verdient, komt u niet in aanmerking voor het opzetten van een Roth IRA.

Voor alleenstaanden mag uw inkomen in 2020 niet hoger zijn dan $ 139.000. Voor gehuwde paren mag uw inkomen niet hoger zijn dan $ 206.000.

Hoe te beslissen

Laten we eerst eens kijken naar de overeenkomsten en verschillen tussen deze accounts:

Roth IRA versus traditionele IRA Roth IRA Traditionele IRA Leeftijdsvereisten Kan op elke leeftijd bijdragen. Kan op elke leeftijd bijdragen. Inkomensvereisten Uw inkomen heeft invloed op het bedrag dat u kunt bijdragen. Er zijn geen inkomensgrenzen. Belastingvoordelen Groei en gekwalificeerde opnames zijn belastingvrij. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en groei is fiscaal uitgesteld. Opnamebelastingen Inkomsten zijn belastingvrij als ze worden ingetrokken op de leeftijd van 59 ½ of later. En het account moet minimaal 5 jaar oud zijn. Zowel bijdragen als inkomsten worden belast wanneer ze worden ingetrokken. Boetes voor vroegtijdige opname Inkomsten zijn onderhevig aan een boete van 10% indien ingetrokken vóór de leeftijd van 59 ½. Alle opnames zijn onderworpen aan een boete van 10% vóór de leeftijd van 59 ½. Vereiste minimum distributies (RMD's) Deze verplichte opnames zijn alleen vereist na het passeren van de accounteigenaar. Opgeschort voor 2020. Dan moeten RMD's worden afgenomen vanaf het jaar dat u 72 wordt.

Een van de belangrijkste vragen die u uzelf moet stellen, is:hoe ziet mijn inkomen (en belastingschijf) eruit als ik uiteindelijk met pensioen ga?

Het lijkt contra-intuïtief, maar uw belastbaar inkomen kan zelfs stijgen nadat u met pensioen gaat.

Mogelijk moet u belasting betalen over bronnen van vast inkomen, zoals socialezekerheidsuitkeringen. Mogelijk hebt u inkomsten uit andere beleggingen. Je zou wat freelance- of advieswerk kunnen doen. En u verliest belangrijke belastingaftrek als u minder personen ten laste heeft.

Dus als u denkt dat u met pensioen gaat in een hogere belastingschijf, overweeg dan de Roth IRA. U betaalt nu belasting, maar uw opnames zijn belastingvrij tijdens uw pensionering. Je hebt ook meer vrijheid om geld op te nemen voordat je met pensioen gaat als je het hard nodig hebt.

Als u denkt dat u zich in een lagere belastingschijf bevindt, is het misschien logischer om met de traditionele IRA te gaan. U krijgt nu belastingvoordelen en later betaalt u belasting tegen een lager tarief.

Of als u het verschil wilt delen, kunt u tegelijkertijd bijdragen aan zowel een traditionele IRA als een Roth IRA. Weet dat uw totale bijdragen de limieten voor dat jaar niet mogen overschrijden.

Als je problemen hebt om dit allemaal op een rijtje te krijgen, kan het geen kwaad om deskundig advies te vragen.

Een gecertificeerde financieel planner kan uw specifieke situatie bekijken, uw opties uitstippelen en u helpen bij het uitstippelen van een koers naar een gelukkig pensioen. De adviseurs van Facet Wealth zijn online beschikbaar en zijn wettelijk verplicht om uw belangen voorop te stellen.

Onthoud dat u niet meteen alle antwoorden hoeft te hebben. Welk account je ook kiest, het belangrijkste is dat je net begint.