Je 401(K) overvallen kan een echtscheidingsramp zijn

Veel scheidende echtgenoten zitten vastgebonden voor geld om de stijgende juridische rekeningen te betalen en de hogere kosten van het onderhoud van twee huishoudens in plaats van één. Met bankrekeningen en effectenrekeningen die tot nul zijn leeggemaakt, kijken sommigen naar hun werkgever 401 (k) s of IRA's voor snel geld om deze kosten te dekken. Binnen een paar dagen kunt u het saldo van uw pensioenrekening, of zelfs maar een klein deel, op uw betaalrekening laten storten. Het is zo makkelijk! Wat kan er mis gaan?

In feite kunnen directe opnames van een 401 (k) of IRA financieel rampzalig zijn. Pensioensparen is bedoeld om te blijven bestaan ​​tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, en de overheid heeft een belastingstelsel ingevoerd dat degenen die vroegtijdig hun rekeningen plunderen bestraft. Als je geld opneemt, komt Uncle Sam bij je aankloppen, komt de belastingtijd, en als je toevallig jonger bent dan 59½, zal de overheid een extra boete opleggen van in totaal 10% van het opgenomen bedrag.

Sheryls kostbare fout

De meeste Amerikanen hebben geen idee van de financiële gevolgen van vervroegd pensioen. Sheryl, uit New York City, had bijvoorbeeld het gevoel dat ze geen andere keuze had dan geld uit haar 401(k) te halen. Haar omstreden echtscheiding was al meer dan een jaar aan de gang en haar man had een nieuw dieptepunt bereikt:hij stortte zijn salaris niet meer op hun gezamenlijke rekening die Sheryl gebruikte voor dagelijkse uitgaven voor zichzelf en hun drie kinderen. Ze ontdekte dit bij de kassa van Whole Foods toen ze haar bankpas doorhaalde en het werd geweigerd. De betaalrekening was leeggemaakt. Het salaris van Sheryls kleine lerares kon niet genoeg opbrengen om het gezin overeind te houden, en ze voelde zich gedwongen om de enige rekening die nog op haar naam stond, haar pensioenrekening, te gebruiken.

Sheryls situatie is niet zo ongewoon als je zou denken, en buiten het medeweten van haar, zou ze tegen een andere wegversperring aanlopen die dit ingewikkelder maakt dan ze zich had voorgesteld. Volgens Alan Feigenbaum, een partner bij Alter, Wolff &Foley LLP, vereist de wet de schriftelijke toestemming van de tegenpartij, of een gerechtelijk bevel, om geld op te nemen van een pensioenrekening tijdens een echtscheidingsprocedure. Dit statuut, dat bekend staat als de "Automatic Orders", voorziet in een veilige haven die overdrachten/vervreemding van eigendom toestaat terwijl een echtscheidingsprocedure aanhangig is "in de normale gang van zaken" voor "gebruikelijke en gebruikelijke huishoudelijke uitgaven" en "redelijke advocaatkosten" in verband met de echtscheidingsprocedure — behalve in het specifieke geval van pensioenrekeningen. Als u in de context van een echtscheidingsprocedure overweegt geld van een pensioenrekening te verwijderen, stelt Feigenbaum voor dat u deze kwestie met uw advocaat bespreekt.

Omdat ze geen toegang had tot deze informatie, nam Sheryl $ 100.000 op van haar 401 (k) om huur en dagelijkse uitgaven voor de kinderen te betalen. Helaas heeft de IRS een groot deel van de federale, staats- en lokale belastingen op zich genomen, die afhankelijk van uw woonstaat kunnen oplopen tot ongeveer $ 40.000. Bovenop deze enorme belastingaanslag, moest ze een extra IRS-boete van 10% betalen, wat nog eens $ 10.000 aan haar rekening toevoegde, waardoor Sheryl slechts $ 50.000 overhield, of de helft van wat ze rekende om haar gezin te onderhouden.

Wat ze in plaats daarvan had kunnen doen

Als Sheryl een overname had kunnen doen en naar een financiële professional was gegaan, zouden ze hebben voorgesteld dat ze zou onderzoeken of ze een lening kon afsluiten voor haar 401(k). Er zijn geen lange aanvraagformulieren of kredietcontroles nodig om dit type lening te krijgen, en geld kan binnen enkele dagen op uw betaalrekening worden gestort.

Het bedrag van een lening begint meestal bij ongeveer $ 1.000 en is maximaal de helft van uw verworven rekeningsaldo of $ 50.000. In plaats van het bovenstaande scenario, waarbij Sheryl $ 50.000 overhield nadat ze het dubbele van dat bedrag had opgenomen, had ze een lening kunnen afsluiten voor slechts $ 50.000 en weggelopen met dat volledige bedrag en gunstige terugbetalingsvoorwaarden. Hoewel de rentetarieven per abonnement verschillen, is de meest voorkomende prime rate plus 1%, wat erg laag is en veel goedkoper dan creditcardtarieven.

401 (k)-leningen moeten doorgaans binnen vijf jaar worden terugbetaald, vaak volgens een maandelijks schema. Meestal betaalt u rechtstreeks terug van uw salaris, en bij sommige plannen kunt u de rekening in één keer terugbetalen, zonder boete. Dit zou Sheryl in staat hebben gesteld het geleende bedrag terug te betalen zodra haar advocaat een verzoek tot tijdelijke ondersteuning had kunnen indienen.

Toch zijn er enkele nadelen

Hoewel een lening van 401 (k) een veel betere optie zou zijn geweest voor Sheryl, heeft het ook nadelen. Sheryl zou de groei mislopen die haar geleende geld zou hebben gemaakt als het op de 401 (k) -rekening was gebleven. En hoewel Sheryl niet van plan is haar baan op te zeggen, en een van de meest gerespecteerde leraren op haar school is, als ze haar baan zou verliezen (opzeggen, van baan veranderen, ontslagen worden) terwijl ze een uitstaande lening van 401 (k) had , zou het volledige leningsaldo normaal gesproken binnen 60 dagen opeisbaar zijn.

Hoewel dit goede redenen zijn om twee keer na te denken voordat u een 401 (k) -lening aangaat, is het grootste en minst begrepen negatieve van lenen van uw pensioenrekening de dubbele belasting van de dollars die u gebruikt om uw lening terug te betalen. Als Sheryl een normale bijdrage levert aan een 401 (k) van haar salaris, doet ze dat met dollars vóór belasting. Dit betekent dat voor elke dollar die ze bijdraagt ​​aan haar 401 (k), Sheryl een dollar aan inkomsten beschermt tegen belastingen, waardoor haar belastingaanslag aan het einde van het jaar wordt verlaagd. In wezen wordt het geld dat Sheryl bijdraagt ​​aan haar pensioenrekening nooit belast totdat ze het uiteindelijk ophaalt. Dit is een van de grote voordelen van deelname aan een 401(k)-plan.

De terugbetalingen van de lening van Sheryl zouden echter worden gedaan met dollars na belasting, dus ze zou het belastingvoordeel verliezen. Wat erger is, wanneer Sheryl uiteindelijk met pensioen gaat en geld van haar pensioenrekening begint te halen, zou al haar 401 (k) -geld, zowel de reguliere bijdragen als de terugbetalingen van de lening, worden belast tegen de hoogste gewone belastingschijf. Dat betekent dat Sheryls leningaflossingen twee keer belast zouden worden:eerst bij aflossing, terwijl ze hard zou werken om deze schuld af te betalen, en nogmaals bij pensionering, wanneer ze het geld zou moeten opnemen om de kosten in haar gouden jaren te dekken. Deze dubbele inkomstenbelasting maakt 401(k)-leningen erg duur!

Waar het op neerkomt

Het belangrijkste hier is om met uw advocaat te praten over hoe u uzelf het beste kunt beschermen, financieel, tijdens een echtscheiding, of, als dit wordt verwacht, rekening houdend met de beperkingen die worden opgelegd door de automatische bevelen. Als u uw toevlucht neemt tot het gebruik van creditcards of het aftappen van pensioenrekeningen, kunt u financieel kwetsbaar worden en uw spaargeld jarenlang terugzetten. Het is belangrijk om de juiste professionals te hebben die u helpen om de juiste strategie voor u in te voeren.


met pensioen gaan
  1. boekhouding
  2. Bedrijfsstrategie
  3. Bedrijf
  4. Klantrelatiebeheer
  5. financiën
  6. Aandelen beheer
  7. Persoonlijke financiën
  8. investeren
  9. Bedrijfsfinanciering
  10. begroting
  11. Besparingen
  12. verzekering
  13. schuld
  14. met pensioen gaan