Het kan een ontmoedigende taak zijn om al uw opties voor uw pensioenrekening te doorzoeken. Je begint termen als "401(k)" en "403(b)" en "IRA" te horen en ineens heb je het gevoel dat je verdrinkt in een alfabetsoep van willekeurige cijfers en letters die allemaal door elkaar zijn gepureerd.
Kijk, we horen je! Het is veel om te verwerken. Maar het kiezen van de juiste pensioenrekeningen om uw beleggingen in te bewaren, is een groot probleem. Het kan het verschil betekenen tussen genieten van belastingvrije opnames bij pensionering of het moeten betalen van Uncle Sam elke keer dat u uw nestei opent. Er staat hier veel op het spel!
Hoe weet u welke pensioenrekeningen voor u de juiste zijn? Laten we het uitzoeken!
Als je bent zoals de meeste werkende Amerikanen, heb je waarschijnlijk een soort pensioenfonds beschikbaar via de werkplek. En veel werkgevers leveren zelfs een bijdrage om u te helpen sparen voor uw pensioen!
Laten we eens kijken naar enkele van de meest voorkomende door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen die er zijn, zodat u erachter kunt komen welk plan het beste bij u past.
Een 401 (k) is een pensioenfonds dat bedrijven u aanbieden om u te helpen sparen voor uw pensioen, en het is het meest voorkomende type pensioenplan op de werkplek. Uw 401(k) kan elk type investering bevatten, maar meestal kunt u kiezen uit een kleine selectie van beleggingsfondsen die het plan van uw bedrijf biedt.
Er zijn twee hoofdtypen 401 (k) s - traditioneel of Roth - en het grote verschil tussen hen is hoe ze worden belast:
Vanaf 2022 mag u elk jaar maximaal $ 20.500 in een 401 (k) steken. Maar als u 50 jaar of ouder bent en uw achterstand moet inhalen, kunt u maximaal $ 26.000 op uw account zetten. 1 U kunt kiezen hoeveel geld u aan het plan wilt bijdragen, een percentage van uw salaris of een vast bedrag in dollars, en dat geld wordt van uw salaris afgeschreven.
En veel werkgevers zullen een bedrijfsmatch aanbieden— dat is wanneer uw bedrijf aanbiedt om een percentage van uw pensioenbijdragen in uw 401 (k) te matchen. Vertaling? Gratis geld!
Een laatste ding dat u moet weten over 401(k)s is dat u pas geld van de rekening kunt opnemen als u 59 1/2 jaar bent. 2 Als je doe besluit om voor die tijd je nestei open te breken, krijg je een boete van de IRS. Dus laat dat geld tot die tijd met rust!
Als je een baan hebt bij een non-profitorganisatie of een belastingvrije organisatie (we praten hier met leraren, overheidsmedewerkers en enkele verpleegsters en artsen), heb je misschien een 403(b)-plan in plaats van een 401(k).
Een 403(b) en een 401(k) werken in principe op dezelfde manier. Ze hebben allebei dezelfde contributielimieten, boetes voor vervroegde intrekking, vergelijkbare fiscale behandeling en 403 (b) s kunnen traditionele of Roth-accounts zijn. Dus bijna alles wat we zeiden over 401(k)s is ook van toepassing op de 403(b).
Maar er is één ding met een 403 (b) om voorzichtig mee te zijn:de investeringsopties. Soms kunnen deze plannen worden geladen met verzekeringsproducten zoals lijfrentes met een laag rendement en dure vergoedingen en afkoopkosten. Blijf daar uit de buurt en blijf bij goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen!
Het Thrift Savings Plan geeft federale werknemers en militairen de mogelijkheid om te investeren in een fiscaal voordelige rekening voor pensionering. Net als een 401 (k) of 403 (b), kunnen TSP-bijdragen (die trouwens ook Roth of traditioneel kunnen zijn) rechtstreeks van uw salaris worden afgeschreven.
Nu biedt de TSP vijf verschillende individuele fondsopties waaruit u kunt kiezen, elk belegd in kortlopende Amerikaanse staatsobligaties of Amerikaanse, internationale of obligatie-indexfondsen.
We raden aan om vast te houden aan een mix van C-, S- en I-fondsen, waarbij 80% wordt belegd in het C-fonds en elk 10% in de S &I-fondsen.
Ook bekend als "toegezegd-pensioenregelingen", gebruiken pensioenregelingen een formule op basis van uw salarisgeschiedenis en de duur van het dienstverband om een gegarandeerde uitbetaling bij pensionering te berekenen. Bij dit soort plannen ligt het risico bij de werkgever om de premies te sparen en te beleggen. Je hoeft alleen maar je werk te doen, trouw te blijven aan het bedrijf en in ruil daarvoor krijg je elke maand een gouden horloge en een pensioencheque als je met pensioen gaat.
Maar dat was in de goede oude tijd. Tegenwoordig is het pensioen een bedreigde diersoort - op de meeste werkplekken is het vervangen door "vaste bijdrageregelingen" zoals de 401(k) en 403(b). Babyboomers, vakbondsleden en werknemers in de publieke sector (overheid, politie, leraren, enz.) vormen tegenwoordig de meerderheid van de pensioenhouders.
Het probleem is dat pensioenen niet altijd een veilige gok zijn. Sommige bedrijven en overheden schalen pensioenuitkeringen terug omdat ze in financiële problemen zitten of hun beleggingen verkeerd hebben beheerd.Dat klopt niet! En als u uw bedrijf zou willen verlaten voor een nieuwe baan, ziet u nog wel wat pensioengeld bij pensionering, maar niet zoveel als u oorspronkelijk had verwacht.
Dus als je een pensioenregeling hebt, wees dan voorzichtig - ze zijn niet altijd een slam dunk. Misschien wilt u regelmatig met een beleggingsprofessional om de tafel gaan zitten om erachter te komen of uw pensioen voldoende zal zijn voor uw pensioentoekomst.
Nu is het tijd om buiten de muren van uw werkplek te gaan en te praten over enkele van de pensioenrekeningen die u zelf en met de hulp van een beleggingsprofessional kunt openen.
Individuele pensioenregelingen (IRA's) zijn pensioenspaarrekeningen waarmee u kunt sparen voor uw pensioen buiten uw pensioenregeling op het werk met een aantal leuke belastingvoordelen. En hoewel u bij de meeste werkplekplannen slechts uit een handvol investeringsopties kunt kiezen, kunt u ervoor kiezen om bijna elke soort investering in uw IRA, inclusief beleggingsfondsen, lijfrentes of zelfs onroerend goed.
Er zijn twee hoofdtypen IRA's waaruit u kunt kiezen:traditionele IRA's en Roth IRA's. Hier zijn enkele regels die van toepassing zijn op beide soorten accounts:
Maar er zijn enkele grote verschillen tussen traditionele en Roth IRA's! Laten we beide eens nader bekijken om te zien welke de beste keuze voor u is.
Traditionele IRA's worden belegd met bijdragen vóór belasting, wat betekent dat u ze nu kunt claimen als belastingaftrek , maar u moet later belasting betalen over het geld dat u tijdens uw pensionering opneemt . En je kunt het geld niet voor altijd in je traditionele IRA laten staan - je moet op 72-jarige leeftijd geld opnemen (Uncle Sam wil zijn deel). 4
Een van de leuke dingen van traditionele IRA's is dat er geen inkomenslimieten zijn voor bijdragen, wat betekent dat u geld in uw IRA kunt stoppen, ongeacht hoeveel geld u verdient!
We komen er meteen uit en zeggen dat we van houden Roth IRA's! Omdat ze worden belegd met dollars na belasting, betekent dit dat het geld dat u investeert belastingvrij groeit en u bent geen belasting verschuldigd wanneer u dat geld met pensioen opneemt. En er zijn geen vereiste minimale opnames (RMD's), aangezien u al belasting hebt betaald over het geld dat u in een Roth IRA stopt.
Er zijn echter grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw Roth IRA, op basis van uw inkomen. Voor 2022 zijn die inkomenslimieten $ 204.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen of $ 129.000 voor alleenstaanden. 5
Er is een manier om die regel te omzeilen, en het wordt een achterdeur Roth IRA genoemd. En maak je geen zorgen, het is volkomen legaal! Zo werkt het:eerst opent u een traditionele IRA of steekt u geld in een die u al heeft. Vraag dan, zodra dat geld op uw traditionele IRA-account staat, uw investeringsprofessional om die IRA om te zetten in een Roth IRA. Als je dat doet, moet je de belasting over dat geld betalen, dus zorg ervoor dat je het geld bij de hand hebt om te betalen wat je verschuldigd bent!
Belastbare beleggingsrekeningen (zoals een effectenrekening) bieden iets dat klassieke pensioenplannen zoals een 401 (k) of een IRA niet bieden, en dat is flexibiliteit.
Ten eerste zijn er geen inkomenslimieten - iedereen met een paar honderd dollar en een hartslag kan een rekening openen bij een beursvennootschap. En ten tweede kunt u op elk moment om welke reden dan ook geld van een belastbare beleggingsrekening halen zonder te worden bestraft met boetes voor vervroegde opname. Dat maakt belastbare beleggingsrekeningen een geweldige optie als u op zoek bent naar manieren om eerder met pensioen te gaan.
Maar houd de telefoon vast! Er is één enorme nadeel van het gebruik van belastbare beleggingsrekeningen, namelijk dat u belasting betaalt over het geld dat uw account verdient. Daarom moet je alleen overweeg om belastbare beleggingsrekeningen te gebruiken voor pensionering na je hebt je fiscaal voordelige opties zoals een 401(k) of een IRA maximaal benut.
Als je je 401 (k) en IRA hebt gemaximaliseerd en nog steeds nog geen 15% van uw bruto-inkomen heeft bereikt, of als u op zoek bent naar een plek om buiten te investeren 15%, is beleggen in goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen op een belastbare beleggingsrekening een goede optie om u te helpen dat doel te bereiken.
Steeds meer Amerikanen werken voor zichzelf als aannemers, freelancers en eigenaren van kleine bedrijven. Vele anderen werken voor een klein bedrijf dat misschien nog niet over de middelen beschikt om een volledig 401(k)-plan aan te bieden.
Alleen omdat je geen toegang hebt tot een 401 (k), wil nog niet zeggen dat je geen opties meer hebt. Het goede nieuws is dat je doe heb enkele opties!
Als u als zelfstandige werkt en geen werknemers hebt, is een 401(k) voor één deelnemer, ook wel een solo 401(k) genoemd, ontworpen met u in gedachten. U kunt elk jaar tot $ 20.500 bijdragen (of $ 27.000 als u 50 jaar of ouder bent), en die bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar. Daarbovenop kunt u een extra 'employer match' toevoegen - tot 25% van uw inkomen - zolang uw totale bijdragen minder zijn dan $ 61.000 per jaar. 6
Zodra u werknemers in dienst neemt om u te helpen uw bedrijf naar een hoger niveau te tillen, verandert dat. Nu hoeft u zich niet alleen zorgen te maken over uw pensioen, u moet ook nadenken over hoe u uw werknemers kunt helpen sparen voor hun pensioen. Dat is een groot probleem! En een EENVOUDIGE IRA kan daarbij helpen.
EEN EENVOUDIGE IRA is in feite een start-up pensioenspaarplan voor kleine bedrijven. Met dit plan kunnen eigenaren van kleine bedrijven gemakkelijk sparen voor hun eigen pensioen en ook bijdragen aan het pensioensparen van hun werknemers.
Vanaf 2022 kunnen werknemers tot $ 14.000 in het plan sparen (iedereen van 50 jaar en ouder kan een extra $ 3.000 inleggen als inhaalbijdrage), terwijl de werkgever gewoonlijk verplicht is om tot 3% match te bieden voor hun werknemers elke jaar. 7
Een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP-IRA) is een andere optie voor pensioenregelingen voor eigenaren van kleine bedrijven of zelfstandigen, en biedt veel van de grote belastingvoordelen van een traditionele IRA.
In tegenstelling tot een EENVOUDIGE IRA, waarmee zowel werkgevers als werknemers kunnen bijdragen aan het plan, mogen alleen werkgevers namens hun werknemers bijdragen aan het plan. Voor 2020 kunnen werkgevers elk jaar maximaal 25% van het salaris van een werknemer op hun rekening storten, tot een totale bijdrage van $ 57.000. 8
Opluchting! OK, we hebben net veel gegooid van informatie over een heleboel verschillende pensioenrekeningen bij jou. Maar de vraag blijft:welke pensioenrekeningen werken het beste voor u?
Eerlijk gezegd hangt het antwoord af van uw situatie. Een medewerker bij een groot bedrijf heeft andere mogelijkheden dan een freelance fotograaf. U wilt een gekwalificeerde beleggingsprofessional ontmoeten die u kan helpen de juiste beslissing te nemen.
Maar wie u ook bent, we raden u aan 15% van uw bruto-inkomen voor pensioen te beleggen in beleggingsfondsen voor goede groeiaandelen (zodra u geen schulden meer heeft met een volledig gefinancierd noodfonds).
Hier zijn onze algemene richtlijnen om het meeste uit uw pensioenrekeningopties te halen, vooral als u toegang heeft tot een werkplekplan.
Als je een op werkgevers gebaseerd plan hebt, zoals een 401(k) op het werk met een bedrijfsmatch, begin dan door daar te investeren tot aan de match.
Stel dat uw bedrijf een match van 4% aanbiedt. Als u $ 60.000 per jaar verdient en profiteert van uw match, is dat een extra $ 2.400 per jaar die wordt geïnvesteerd voor uw pensioen! Zodra u klaar bent om te beginnen met beleggen, is het eerste dat u moet doen, investeren in uw 401 (k) tot aan de bedrijfsmatch. Maar niet tel die werkgeversmatch als onderdeel van uw 15% - die match is slechts de kers op uw ijscoupe.
Als uw bedrijf een Roth 401 (k) -optie aanbiedt, is dat een deal die te mooi is om te laten liggen. Neem het! Als u uw investeringsopties in uw Roth 401 (k) leuk vindt, kunt u eenvoudig uw volledige 15% daar investeren en u bent klaar.
Wat als u niet bedrijfsmatch op het werk? Dan begint u eerst met een Roth IRA te beleggen en dat account maximaal te benutten voordat u in uw 401 (k) investeert.
Als je eenmaal hebt geïnvesteerd in de bedrijfsmatch, is het tijd om door te gaan naar de Roth IRA. Onthoud dat de Roth IRA u belastingvrije groei laat genieten en belastingvrije opnames bij pensionering. Mis dat niet!
Als u een hoog inkomen heeft, komt u mogelijk niet in aanmerking om een Roth IRA te openen of eraan bij te dragen. Dat is goed! Je kunt in plaats daarvan kiezen voor een traditionele IRA.
Dus, wat gebeurt er als je je Roth IRA maximaliseert en nog nog geen 15% bereikt? Als dat gebeurt, kun je teruggaan naar je werkplekplan en daar investeren totdat je 15% bereikt.
Dat is het! Tussen uw door de werkgever gesponsorde plan (401 (k), 403 (b), enz.) En een Roth IRA, zou u genoeg geld moeten kunnen sparen voor uw pensioen terwijl u geniet van de belastingvoordelen die beide accounts te bieden hebben.
Het kiezen van de juiste pensioenrekeningen is een enorme stap die u zal helpen om uw pensioendroom met hoge definitie in realiteit om te zetten. En u hoeft deze beslissingen niet alleen te nemen!
Onze SmartVestor Pro's gaan met u om de tafel zitten om u te helpen bij het selecteren van pensioenrekeningen die voor u zinvol zijn.
Vind vandaag nog uw SmartVestor Pro!
Welke pensioenspaarplannen zijn het beste voor docenten?
De beste trouwfondsen voor 401(k) pensioenspaarders
De beste Vanguard-fondsen voor 401(k) pensioenspaarders
6 beste pensioenrekeningen voor zelfstandigen
Bedrijfsstructuur:wat het beste voor u werkt
Het beste pensioenplan voor u kiezen
De Roth IRA versus het 401 (k) -plan - welke is het beste voor uw pensioenplan?